原來購買的都是返還保額型，現在透過和經紀人交流偏向購買消費型重疾險。因為買重疾險的初衷是萬一有事賠的保額大一些。相對於工薪階層來說購買消費型保險保費不至於成為生活負擔，還可以達到抵禦未來風險的目的。另外消費型重疾險如果一生平安最終也會返還現金價值，也不是我們理解的完全消費掉了。返還保額型的萬一出險，也不會返還。所以個人認為買重疾險最重要的是要看保額，保障範圍和輕重症豁免，還有重症多次賠付（惡性腫瘤單獨賠付），在這個前提下保費最低的最合適！

現在代理人傾向返還保額，終身重疾帶身故，哪個保費多，推薦哪個。投保人的預算不在乎，保費多收入多，公司也喜歡。

客戶喜歡貪小便宜，容易接受返還型，普遍風險意識低，把保障看意識看得很低，就在乎收益率，哎！正中下懷，你喜歡那還不可勁了賣。

保費總支出不超過家庭年淨收入的10%。

先保障後理財，先大人後小孩，不建議萬能險。

醫療險，意外險，消費險沒什麼異議，至於百萬行之類的長期意外，返還保費多少倍，只要分清楚100萬隻是身故，而不是傷殘，就知道合適不了。合理建議，買足了綜合意外後，且常出差的坐車的車可以買，提高身價。

重疾保險是一個大類，帶身故，返還保額。有人建議選純重疾，省下來的錢買壽險，如果發生重疾，且不治而亡，極有可能拿到兩次理賠，因為重疾的理賠是有條件的，不是所有確診就能賠。

返還的錢都是自己多交的錢。且既能保障又能存錢的保險，兩項兼顧，兩項都不強。

單獨一年金險，收益達不到客戶的理想，何況，年金保險的功能不在於收益，在於長期的財務規劃，強制儲蓄，抵制一下通貨膨脹。不要相信代理人的演示收益，你只需要交三年錢，保險公司養你一輩子……

保險公司都有利差損的風險，現在合同裡都不承諾高收益，2.5的，1.75的，常見。有3的，已經被警告⚠️啦。

正確認識各種保險的功能，是選對保險的前提吧！

這個問題需要具體問題具體分析，這就是說要拿具體產品來比較最好。理論上，所有產品都是經過精算師加入各種因測算過的，除非公司的戰略選擇，否則收益都是差不多。

劃不划算要看每個人的理財偏好及對金錢的看法：

有些人覺得帶壽險功能的重疾險不划算，因為自己有很好的投資渠道和能力；

有些人認為消費型重疾險不划算，因為損失了保費，投入拿不回來了。

一般來說，消費型重疾險更適合踏上社會不久的年輕人、負債人群、擅長投資的人群；保守型人群比較適合返還型重疾險。

仁者見仁，智者見智，那種合適是消費者如何理解的問題。當然，如果是重疾險，並且發生理賠了，也就不存在返還了。

第一，返保額型。一般來說，如果年齡合適，保額都會比所交保費多一些，例如一年交費4000元，交二十年，一般的保額會在10萬元左右，這樣的話，到時候返還保額的時候也不至於讓客戶感到虧損。

第二，返還保費型。在正常的費率測算中，這型別的產品保額要比前一種稍微高一些，給客戶帶來幾十年的保障，到期之後會將所交保費全部返還，總體成本沒變，享受保障若干年。

第三，消費型。個人比較喜歡這型別的產品，因為保險買的就是不確定，啥時候有事兒不知道，有事兒需要花多少錢不知道，所以高的保額才是我比較關注的。而消費型險種恰恰是可以達成目標的。因為可以用更少的錢換取更多的保障，從價效比上講，消費型險種比前兩種都有價格優勢。

就看你買保險到底想要什麼了？你會如何選擇？