夫妻合計年收入在24萬，除了北上廣，這個年收入的標準已經夠用了。10萬負債，24萬年收入，但是卻沒有結餘，你需要的不是理財，需要的是如何省錢。

很多人有一種感覺，自己沒怎麼花錢啊，為什麼錢就沒有了。這是一種錯覺，其實你很能花錢，特別是月花2萬的。可是為什麼自己感覺不到呢？因為每次花個100，200不在意，現在有了手機支付、信用卡支付等等，花錢的時候沒有實實在在的錢拿出去，更加容易沒節制。

所以，要先了解自己的實際支出情況，要每筆錢都花的清清楚楚，所以要記賬，記賬軟體很多，比如手機裡的隨手記：

只有把每個月的支出記錄清楚了才能確定哪些是可以砍掉的，每個月砍掉500支出，1年就多6000，而相對2萬，500很容易就能擠出來。當然，很多人會覺得很難砍掉支出，原因無他，消費習慣太差，那麼怎麼改變消費習慣呢？

花錢大手大腳的人大部分是因為卡里有錢，花錢的時候沒有緊迫感，所以，改良消費習慣的第一步是讓自己變沒錢。我的辦法是每個月發工資的時候就買成股票，因為股票在波動，感覺這個錢已經花掉了，但是實際還在，一旦真有什麼時候急用錢又可以賣得出來換錢。

當然，買股票不一定適合所有人，除了買股票還可以把錢存銀行定期，或者零存整取，這些小存款的好處是，如果提前取就會損失利息，有虧錢的感覺就會忍住不取，而真要用錢了也可以快速變現。不要覺得利息低，現階段的目標是攢錢不是賺利息。每年攢下來的6000剛好可以作為還外債的來源，這樣慢慢就把債還完了。

現在的信用消費很普及，信用卡、花唄等等，每個月2萬的月收入，花了就沒收益，但是每個月發工資的時候就買成餘額寶，日常消費用信用卡或者花唄，可以一個月後一次性還錢，同樣是2萬花完，透過這種方法可以多獲得一年的利息，多少呢？20000*3%=600，至少可以付下每個月的早飯錢了。

有好的消費習慣，有錢攢下來後，再來談談如何理財更契合實際

根據樓主的描述，夫妻二人月入兩萬，已經非常不錯了。

1、先還債務

因為有外債10萬，所以建議樓主先想法還清外債，然後再做投資理財，使資產保值增值。

建議先每月還債1萬元，剩下1萬元供家庭日常開銷和兩個孩子的日常消費，不到一年的時間就能還清債務。從另一個層面來講這也算是收入，如果一直拖著不還債，不僅影響到自己的信譽，一年下來也還是存不到錢。（如果每月還1萬嫌不方便的話，可以儲蓄到一張銀行卡中）

2、再談理財

理財的核心就是開源節流。

節流其實很簡單，就是學會記賬，每天記錄收入和支出。能堅持一個月，你就會自然的縮減沒必要的開支。

相對來說開源更重要一些。因為節流畢竟是有限的，開源才是增加收入的最佳方式，如何開源呢？

利用業餘時間，根據自己的技能承接一些相應的單子。相信樓主夫妻二人能月入2萬左右，肯定是在某一方面有自己的特長的。

相信一年下來，能還清債務就是最大的財富增長，第二年就可以進行投資理財，可以購買一些銀行的理財產品，再配合購買一些p2p理財。目前p2p理財行業有一些動盪，相信明年透過備案之後，在行業的監管之下，p2p理財一定會迎來一個燦爛的明天。