好的線下理財其實是有的，但一定要謹慎篩選。做理財的前提，我覺得是首先選擇的機構平臺是正規的、合法的，在這個基礎上找一個專業的理財師給你做專業的風險評估，進而推薦適合您自身能承受相應風險的理財產品。

我多年在第三方財富管理機構工作，我們把理財和投資分成兩個概念來對待。一般把期限固定、收益穩定甚至固定、有還款擔保機制的專案作為理財，比如國債、大額存單、年金險等。把期限和收益不固定的（或者一項不固定的），不承諾保本保息的認定為投資，比如股票、股權、期貨等。

那麼市場上有好的理財嗎？我認為還是有的，舉幾個僅供參考：

1.國債。是中央政府發行並承諾兌付的債券，收益固定，期限1-5年可選擇，利息單利計算，目前年化3.8%左右。對於地方政府債券，今年開始要謹慎選擇，因為城投債相關企業允許破產倒閉了，地方政府不能再兜底；

2.貨幣基金。雖然收益不固定，但是風險很低，收益基本和銀行理財差不多，關鍵靈活性好，可變現性強。一般好點的貨幣基金收益都能超過餘額寶，適合不能承擔風險的保守人群；

3.銀行大額存單。注意不是結構性存款（有損失一定本金的風險），大額存單起投門檻較高，期限固定，根據自身資金需求做相應選擇；

4.商業保理，也叫保付代理，一般由保理公司發行，基於真實的貿易應收賬款質押或買斷，並允許設立承諾兌現本息的擔保機制，是目前資產配置市場上比較受歡迎的一種配置選擇。起投門檻一般10-20萬起，期限一年起，年化收益8-10%左右，收益寫進合同。

商業保理選擇的重要前提是選擇正規機構，並對相應的底層資產查詢清楚，並核實相應的掛牌銷售機構、擔保機制等；

5.信託。雖然目前不再允許剛性兌付，但是大多數機構仍能按預期兌付，當然不排除個別情況，仍是資本市場上一個熱門的資產配置型別。起投門檻，百萬起，不適合一般客戶群體。

中國現在的投資理財產品，金融衍生品相對於西方發達國家成熟的體系，我們門類比較少，產品比較單一。除了線上的可以場內交易的股票、基金、期貨、債券等……，通常線下比較好的理財產品有以下幾個。

1.保本型別的銀行定期存款，這個根據資金使用情況合理分配，畢竟有安全保障，又有一定收益以防貨幣貶值。

2.大額的銀行約定協議存款。絕對保本增值，有的約定利率比較高，只要超過3%就能跑贏通貨膨脹。

3.低風險的貨幣基金。類似於線上的餘額寶、騰訊理財通，但是這兩種線上的理財方式，現在年化收益率基本都維持在2%多一點，不到3%，銀行線下類似的貨幣基金，有的超過3%，還有甚至超過5%的，有的高收益的就是合約要求時間長一點，金額要高一些。

4.低風險的債券。比如國債、地方債、還有一些特種用途的債券，債券投資相對風險低，年化收益率的高低也是要看某些債券的發行要求以及債券的品種，低收益率的也有1%到3%左右的，高年化收益率的也有一些達到5%-7%左右的品種。這要看債券品種以及合約而定。

以上線下理財方式，第1、第2種是銀行保本型別，本金絕對安全。第3、第4種屬於銀行代銷的低風險的理財方式，沒有特殊情況，一般也能夠保證本金安全。但是投資有風險，入市需謹慎！只要是涉及到錢的問題，都要倍加謹慎，千萬不要出現像以前經常曝光的存款被誘騙買了保險或者是其它的高風險的理財產品，那樣的話風險就不可控了。在購買前，擦亮眼睛，一定要看清楚品種的各種規定，合約的詳細要求。不要聽信一些收益高的離譜的理財產品，小心中了各種套路。