作為財富管理行業的觀察者，看到2018年P2P行業的波動，我們的心情也是起起伏伏。曾幾何時，網際網路金融行業百花齊放，各路投資者紛紛湧入，想蹭這個新型金融產品的一杯羹。但事到現在，留下的只是一地雞毛。這其中，並不是只是P2P平臺本身的問題，也有投資者自身的誤區。這次回答，我們從P2P的情況、P2P發生風險的原因、P2P套路的形式以及遇到爆雷事件如何處理，這4個方面，和大家一同梳理。

1. 2018年P2P平臺的波動狀況

2018年7月，註定是不平凡的七月。不到半個月的時間內，全國範圍內有70餘家P2P平臺出現問題。爆雷潮從上海，快速席捲到杭州、深圳等城市。曾經遠離風暴中心的杭州P2P行業，一週之內連爆6雷，震驚業界。

一時間，不管是從業者，還是普通投資者，都陷入恐慌之中。伴隨著惶恐的同時，投資者開始集中兌付，各平臺資金鍊吃緊，更加劇了整個行業困局。

中國式P2P的黃金時代已經結束，隨著金融去槓桿推進、融資環境惡化和金融監管升級，一場遲到的出清已經到來。 P2P“爆雷”事件頻發，尤其是今年以來，P2P平臺問題涉及投資人數佔比從3.7%上升至6.2%，涉及貸款餘額佔比從2.7%增至7.7%， P2P行業違約風險加速蔓延，導致P2P投資者恐慌不已，市場信心降至冰點。

2. P2P風險爆發的3大主要原因

一是金融去槓桿，市場流動性收緊。以往P2P的邏輯比較簡單粗暴，大多數採用借舊換新的方式，而在流動性縮緊的時候，能夠流通的資金沒有以往那麼多，導致後續的資金跟不上，金融案件增多、違約事件頻發、金融風險從點到面釋放，P2P風險也隨之顯現。

二是融資企業經營惡化，還款能力下降。除了去槓桿之外，還有去產能這一說，因為產生過剩和環境汙染的問題需要被解決，這兩者共同作用下的中小企業被波及，甚至到了被迫關停的窘狀，而借款企業大部分為中小企業，企業倒閉後無法還款，使得平臺資金鍊斷裂。

三是監管升級，違規平臺加速出局。2014年4月銀監會著手牽頭研究監管P2P事宜，並在2015年正式將P2P納入監管，接連出臺多項監管政策，全面規範P2P行業運作，結束了長期以來的監管真空，違規平臺加速被清洗，倒逼行業出清。

3. P2P的套路盤點，遇到你就要小心了！

陷阱1：央視上榜產品、國家戰略產業、國資委加持

央視廣告招標，P2P公司很是搶眼，最有代表性的是翼龍貸花了3.7億成了“標王”，加盟商造假跑路。拿下央視黃金廣告時段的e租寶，非法集資炸雷。包括一些所謂的“經濟學家”，比如寫《貨幣戰爭》的宋鴻兵，為泛亞站臺，最後430億騙局破碎，22萬投資者血本無歸。

央視廣告的門檻，各位可以多了解一下。所謂的專家站臺，完全看個人人品和自身侷限性，可能有你看不見的角落。錢包是自己的，站臺撒謊被追究的成本高嗎？狀告無門經歷過嗎？

陷阱2：高額返利20%-40%

一般成熟的P2P投資平臺，不會承諾高返利。很簡單的道理，GDP增速6.7%，20%-40%的收益從哪來？小戶求財、大戶求穩，大戶都怕雷。如果一定要投，就當小賭怡情，賭自己不是最後一棒，自求多福。

陷阱3：APP粗糙、更新緩慢、小毛病不斷

網站和APP的設計和更新也是公司運營狀況的晴雨表，使用者體驗很差的不要碰。跟客服接觸覺得支支吾吾，答非所問的不要碰。

陷阱4：宣傳“銀行資金存管”的，大多是套路

現在為了合規，平臺要回歸中介性質，不許觸碰資金，只撮合借款和投資，賺取服務費。很多P2P平臺都對外宣稱本身是銀行資金存管，打了個擦邊球，有的只是公司在銀行開了個賬戶，並沒有真正地按規定做資金劃轉。鑑別方法是看在開戶過程中是否有跟銀行或者非銀行支付機構簽署協議，必須有一個跳轉到存管公司網頁的步驟。

4. 遇到P2P爆雷，我們應該如何維權？

蒐集證據，統計損失

平臺爆雷後，要做的第一件事情，就是蒐集證據。要保留好自己的交易記錄、平臺相關電子版、紙質版材料，拉取自己銀行賬戶情況。這些措施，是在接下來向警方遞交的關鍵材料。

同時要計算好自己所受的損失，本金多少，利息多少等等，這些在後續債權人登記中需要進行統計，所以要提前準備好。

向監管部門報案，登記資訊

平臺爆雷後，平臺所在地的警方、經偵會快速進場，查封相關資料，這時投資者需要及時與監管部門聯絡。在其查封過程中，監管方會張貼相關公告，比如受損失的投資者於何時何地在哪一機構進行登記。

因此，投資者要根據公告資訊及時登記自己的債權資訊，並就當前平臺的處理情況與監管方溝通。

聯絡律師，尋求法律方案

面對爆雷情況，一定要保持冷靜的頭腦，在無法做出準確判斷時，可以選擇律師介入。通過與律師協商，確定解決方案，來與平臺方進行溝通。越早期的律師介入，對於後續解決幫助越大，尤其是早期發現可能爆雷風險時，聯絡律師與平臺方談判解決，這樣在風險發生時，可以最大程度避免自身損失。

與監管部門保持溝通，了解案件程序

在遞交相關證據後，與監管部門保持溝通，儘可能把案件相關情況告知到監管部門，同時定期與監管部門溝通，了解案件最新進度。

如果監管部門溝通不暢情況，可以藉由媒體渠道，對案件情況進行了解。並針對最近案件情況，制定後續策略。

等待後續處置（處置時間一般在一年半左右）

爆雷平臺，如果被視為非法集資或非法吸收公眾存款罪之後，那麼會作為刑事案件處置。對於刑事案件，受害者可提出刑事附帶民事訴訟。同時刑事案件有其自身特點。其相比於民事案件，處理的時間較長，一般期限在一年半左右。

後續涉及到退還損失也會花費很多時間。這個環節中就突顯出之前登記、蒐集證據環節的重要性，一般按照投資者所受損失的比例，進行一定程度的損失退還，但彌補全部損失的可能性不大。

總的來說，2018年的P2P行業波動，影響的不僅僅是從業者們，更是投資者們。可是我們想說的是，雷潮來襲，雖然可怕，但並非不能避免。投資，並不是一件衝動的事情，它需要我們綜合判斷，獨立思考，嚴謹稽核。

所以，避免踩雷，說簡單也簡單，說難也難。它需要，我們在這樣的市場大環境中，更為理性，更為冷靜的做出投資選擇。不要再像以前一樣，只看收益率、只看平臺的背書就投資，而是了解清楚每一個金融產品背後的投資邏輯，結合大環境去理解。

套路肯定是有的，但是也只有特定的人群才會上當。

1、理論上P2P平臺只是中介，是不可以將貸款人的貸款利率提高然後去讓借款人競標的，然而這個只是理論上。

2、網貸平臺會將資訊服務費、平臺管理費，甚至還有什麼盡調費等等，總之各有名目，正常情況下，在放款前就想著收這樣那樣費用的平臺，你都可以拒絕，因為銀監局明令禁止。

3、在我看來，平臺作為中介結構，收取服務費是合理的。除此之外，平臺有時候會收取提前還款違約金，逾期的話，則是有罰息和滯納金，這個其實也很正常的，因為金融系統一直奉行的就是這個原則。

4、真正的套路在於，有時候宣傳時候說貸款利率超低，比如，日息只有萬分之二之類的，但是各種其他費用的被隱藏或者低調錶述了，然後貸款人又不注意審查相關協議和條款。即便如此，如果貸款人能夠按時還款，其實問題也是不大的。更大的套路在於有些貸款人還不上，此時那些不正規的平臺會在電話中誘導貸款人拆東牆補西牆，到別的更不正規的平臺借款來還，然後就是窟窿套窟窿，越還欠的越多。我們在報道中就經常看到有的人手機中安裝了幾十個平臺的APP，就是這個原因，再往後，工作人員還會誘導你去抵押房產，總之，此時，貸款人往往是深陷其中，難以自拔了。

3，違約逾期複利計息!一旦逾期，哪怕一秒鐘，麻煩就大了，想要還清很難，因為是各種複利計息（驢打滾，雞生蛋，蛋生雞），各種費用例如催收費，登門費，通知費律師費，車馬費，甚至有所謂的安全費，車輛磨損費…難以一一盡數!如果你沒有違約，套路貸，會讓你“違約”…

來看看如何避免上當!

一是查資質，看有沒有正規的金融行業資質，工商手續其是否齊全，營業範圍是否包含?二是了解是否正規在相關主管部門備案?三是了解該單位是否有徵信權?能夠佂信的，通常為正規的消費信貸機構!四是了解口碑，以往經營的歷史，等等!

來看看如何應對：一旦陷入套路貸的泥潭，切莫驚慌任由擺佈，採取兩種辦法來處理：1，協商!說明情況真誠協商，拿出個一次性的解決方案!這非常重要，否則的話雞生蛋，蛋生雞，說不明，還不清…

2，遇到暴力催收或者年息，總費用超過36%，積極主動向司法部門備案，依法維護自身的合法權益!

說實話，寫不全有哪些，他們不斷升級，不斷改進，不斷中的不斷。只有你想不到麼有他們做不到。套路貸在金錢利益的驅使下，成長出奇的快。現在都被運用到各個行業，遍地套路。只要直接或是間接的有錢賺，別人愛死不死。現在的房屋中介尤為明顯，因為他是直接對面銀行業務的。現在這套路一個套一個。死不了的都是小強。防範就別想了，諸葛孔明，司馬懿，張良在世，估計也難逃脫。現在也是還不起，一些貸款。哈哈哈。

感謝邀請！！1、規避證照不齊全的網貸平臺

比如平臺公司註冊之初的一些法人資訊，認繳資本資訊、股東資訊、團隊資訊，網站備案，入口網站等資訊。實力和信譽是平臺成立之初的第一步保障。

檢視P2P網貸機構經營主體的營業執照、組織機構程式碼證和稅務登記證、開戶許可證以及網站的ICP證或ICP備案是否真實。

查詢這些資訊可以通過下面這兩個官方網址。

全國企業信用資訊公示系統：http://www.gsxt.gov.cn/index.html

ICP管理系統查詢：http://www.miitbeian.gov.cn

有些平臺喜歡利用巧取“名稱”的辦法暗示它與某些著名金融機構、集團公司或上市公司“有關係”，想借助別人的名氣來欺騙投資人，對於平臺所提供的任何重要資訊我們都務必親自去核實一遍。

最直接的可以打電話給所謂的合作機構，詢問該機構是否與平臺存在所謂的“合作關係”，合作關係的內容是什麼。如果對方拒不回答，可以在平臺本身的論壇或專門的網貸論壇發帖詢問，在“圍觀群眾”的幫助下，平臺多數會想方設法“自證清白”。

2、規避自行擔保的網貸平臺

一定要選擇有連帶責任的融資性擔保公司擔保的平臺

平臺合作的擔保公司是不是真有擔保、尤其是“融資性”擔保資格，投資人不可不查。 沒有融資性擔保資格的資格是不能為P2P借貸提供擔保的，可以通過全國企業信用公示系統查詢擔保公司的註冊資本、經營範圍、經營有效期等資訊。還有，法規規定非融資性擔保公司的名稱是不能帶有“融資”字樣的。

3、規避發大量秒標快速圈錢的平臺

“秒標”是指投資後即刻返還本金和利息的營銷獎勵模式，因為時間短、利率高、回款快，一度是新平臺吸引投資者的營銷利器。

4、避免借款過於集中的平臺

借款標的的小額分散被普遍認為是P2P借貸平臺的主要特徵和風控手段，借款額的集中就等同於風險的集中，在借款額集中的情況下，當大客戶出現逾期或壞賬時，平臺的墊付壓力極大，有可能影響到自身的正常運營。

另外，借款過於集中也意味著平臺可能存在著自融等不規範經營的情況，其中的某個甚至某幾個大額借款人可能就是平臺的“馬甲”。

5、對於借款比較大的標的務必謹慎

《網路借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》第十七條：

同一自然人在同一網路借貸資訊中介平臺的借款餘額上限不超過人民幣20萬元，在不同網路借貸資訊中介機構借款總額不超過人民幣100萬；同一法人或其他組織在同一網路借貸資訊中介機構平臺的借款餘額上限不超過人民幣100萬元，在不同網路借貸資訊中介機構平臺的借款餘額上限不超過人民幣500萬元。

說到P2P貸款，對於絕大多數的理財者，應該並不陌生，甚至還有很多的理財者在這兩年為此“吃盡了苦頭”。因為近些年來，P2P可謂是“爆雷潮”的存在，隔三差五，甚至說是每天都存在著爆雷，理財者也是心驚膽戰。P2P網路貸款有著幾種方式的呈現：1、貸款需求資金者將資金額度以及年化利率掛在平臺上等待出資人進行貸款；2、平臺有著資金，然後尋找一些需求資金的貸款者。

這兩點，都是存在著“套路”。而P2P網路貸款的道路有哪些呢？如果避免上當受騙呢？

1、模糊不清的日貸款利率、月貸款利率。

日貸款利率0.05%，算多嗎？從直觀上感覺，才0.05%的幅度，太低了。但是如果計算年利率呢？就算是不滾利的情況下，年化貸款利率就高達18.25%。而銀行貸款利率為多少呢？六個月以內為4.35%，六個月至一年為4.35%，一年至三年為4.75%，三年至五年為4.75%，五年以上為4.9%。

日貸款利率0.05%，年化貸款利率是銀行五年以上貸款利率的3.72倍！如果是計算滾利呢？那麼日貸款利率0.05%滾利計算，年化利率更高，達到20%的幅度。也就是說，一年貸款10萬，一年之後就需要還款12萬，而三年之後呢？需要償還17.3萬元！

並且，日貸款利率0.05%在P2P網路貸款行業中已經是中下水平的存在，更多的是日貸款利率0.08%、0.1%的存在，已經達到了高利貸的程度！

月利率的道路與日利率的套路是一樣的，都是從數字直觀感覺上很小，但是卻實際發生的年化貸款利率卻很大。

2、不清晰、不公正的協議。

很多在簽訂協議的時候，網籤或者郵寄的合同，說明的內容含糊不清。並且在貸款的過程中，往往是急促行的心態，讓貸款者緊張，然後發生貸款。協議根本就不是平等協議，而是不平等，很多情況與先後口頭約定的貸款協議嚴重不符合。並且實際發生的貸款利率會更高，比如說是日貸款利率0.05%，但是卻實際要求償還0.1%的日貸款利率水平。

當然，還有就是還款違約的情況，也是不平等，與約定不符合。如果一旦進行了違約甚至需要翻倍的進行償還！

3、貸款發生以後，貸款金額與實際貸款金額嚴重不符合。

近期央視也是大量報道了P2P網路貸款的案例，其中很多案例中有說明，貸款者貸款的資金與實際到賬的資金嚴重不相符合。比如貸款資金為2萬元，但是實際到賬的只有1.2萬元，而其中說到的就是什麼金融服務費、什麼轉賬費之類的。如果貸款1年，除了需要正常還貸款利率下的利息，貸款的資金也是受到了極大的損失，一年下來甚至需要還100%的資金！

1、拒絕P2P網路貸款。

最好的辦法就是：拒絕P2P網路貸款。現在市場中有很多的貸款方式、信用卡的方式，但更多的資金需求者並不了解。為什麼說直接的方法就是：拒絕P2P網路貸款呢？就是因為，網路上的貸款使人根本就看不清，存在的“么蛾子”實在是太多、太多。雖然這種方法看起來很笨，但卻是最簡單有效、直接了當的。

2、仔細閱讀貸款協議以及算清楚日貸款利率、月貸款利率。

很多需求資金的貸款者對於細則、協議之類的根本就沒有資金的看，很單純。在加上沒有清楚的計算日貸款利率、月貸款利率到底是多少，對於還款的金額上沒有概念。所以容易“中招”。

其實市場中很多傳播的案例新聞，只有更好的了解這些案例的發生，才能夠對於自己有著更為深刻的認為，認為哪些是錯誤的，哪些是騙人的。這種方式是避免上當受騙最好的教育方式。只有了解了，才會有意識的規避。

團貸網為什麼被查？因出臺規範p2p政策檔案已經三年了，以前的違規標的按理說就清償還畢了，而現在留下的標的應該是合法的了，但仍然有很多P2P公司的標的是違法的，也就是說監管層已做到仁至義盡了，再不打擊違法p2p已經說不過去了，而且要打頭部平臺才有震懾效果，所以團貸網就成了出頭鳥。現在又爆出下半年開始試點備案，就是要同時樹立好的p2p標杆平臺，讓違法違規平臺加快清退，否則團貸網就是下場，也彰顯了打擊違法，保護合法兩手都要硬。

套路方式一：低利息吸引眼球

很多時候我們都看到了網貸打出的廣告，以較低的利息吸引我們的注意，很多不明的借款人看到後都會主動申請。那這個時候也就掉進了平臺的圈套，當你申請通過的時候你會發現平臺方有這個費用，那個費用，綜合起來已經超過了國家規定的年化利率。

套路方式二：非法獲取通訊尋

只要我們申請貸款的時候，在APP上必須預設平臺獲取我們的通訊錄，可能開始你感覺沒什麼問題，但是等你逾期的時候你就會知道後果就是平臺不斷撥打這些無關的聯絡人，讓他們協助平臺逼你還款，那自己的隱私也就沒有了，也讓自己的名聲受損。

套路方式三：提前還款不可能

只要你貸款通過，你也提現到賬了，那過段時間了，你有足夠的錢賺回來了，那這時候你想提前還款，你就會發現平臺不支援你提前還款，想要全部還款也行啊，後面的利息也要一次性結清，相當於還是沒有提前還款的說法，那我如何提前還呢，還不如慢慢的分期給平臺還呢。

套路方式四：平臺會販賣你的資料

只要你在這家貸款平臺下款了和申請失敗，那不良平臺就會把你的電話號碼在倒流給其他平臺，這樣平臺又可以賺多一次倒流費用。這也是為什麼我們手機經常收到貸款簡訊的內容了，不過現在好多了大平臺和正規的平臺已經不敢這樣做了。

套路方式五：貸款會直接查你的徵信

現在大的平臺和正規的平臺，只要你在他們的平臺上註冊申請貸款，那不管通不通過都會查你的人行徵信，當你申請平臺太多了，那你就徵信也就花了，後果就是你再想申請下款也是不可能的了，因為你查太多了，說明你近期缺錢，金融機構只會救急不救窮。

辨別方式一：百度一下很有必要

如果你想要了解這家平臺的利息高不高，那你可以先提前查詢百度，特別是百度貼吧，裡面的資訊很豐富，如果你能接受平臺的利息那你就下載註冊申請，接受不了的就不要申請了。根據我的了解，利息越低，要求也就越高，利息越高，要求也會低一點。

辨別方式二：只借正規的金融平臺

貸款無論是線上還是線下，最好都是選擇正規的平臺，這也是保護自己的手段。比如借唄和微粒貸這樣的正規大平臺，利息不算太高，額度也比較理想，所以是沒貸款過朋友的首選，當然了也不是都能借的，還是要看自己的徵信行為是否良好，特別是微粒貸最難了。

辨別方式三：能不借儘量不要借網貸

如果不是特別不緊張，儘量還是不要借網貸，畢竟借網貸也是要給利息的。同時逾期後會產生很多的問題，比如多頭借貸，以貸養貸，借新還舊等行為，所以網貸的後果還是很嚴重的，我們自己都要量力而行，合理安排借錢和還款計劃。