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  • 1 # 商務新觀察

    從您的投資產品傾向來看,應該是保守型。但您提及的金額,多麼有趣的一個數字-199800元,有零有整。如果就按照這個標準來看,暫時達不到個人大額存單業務認購起點金額。因為目前各大商業銀行的大額存單起投門檻一般都是20萬元。鑑於此,建議你考慮一下2019年財政部發行的儲蓄國債。

    接下來,我們一起聊一聊有關國債和銀行個人大額存單業務的方方面面。

    首先,我們看一看國債收益

    國債由於有國家信用背書,被認為是安全性相當高的理財產品。一直受到廣大普通投資者的青睞,尤其是中老年人普遍關注國債。

    從今年3月10日發行的儲蓄國債(憑證式)第一期和第二期來看,第一期期限為三年,最大發行額180億元,票面利率4%;第二期期限為五年,最大發行額120億元,票面利率4.27%。

    舉個例子,假設某客戶以10萬元購買本次發行的第一期和第二期國債計算,則到期後的收益將分別達到12000元、21350元。

    據瞭解,由於市民對於國債的持續投資熱情不減,以至於有很多人並沒有搶購到這兩期的儲蓄國債。不過沒關係,今後每個月10日都將有一次購買國債的機會。如果你有意投資國債的話,請記住下面的時間表。

    自2019年3月份開始至11月份,每個月的10日都會有一批國債發售。其中3月、5月、9月、11月為憑證式國債,到期一次性還本付息;4月、6月、7月、8月、10月為電子式國債,每年付息一次,到期還本。

    特別提醒大家,無論是憑證式國債還是電子式國債,均可提前支取、靠檔計息。

    大額存單業務

    大額存單業務比傳統的定期存款品種更豐富,包括了1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年期等九檔。同時,大額存單業務支援提前支取、靠檔計息,還可質押。

    根據央行下發的《大額存單管理暫行辦法》,大額存單納入存款保險保障範圍。這也是普通投資者敢於選擇銀行大額存單業務的重要因素之一。

    但既然是大額存單,那起存金額自然也就高於銀行普通定期存款的,目前為止,基本上都是在20萬元以上,也有部分銀行正在發行超過50萬元、80萬元甚至100萬元的超級大額存單。所以說,題主的199800元就稍微差一點了。

    特別要指出的是,目前大額存單出了新玩法,即部分銀行發行的按月付息型個人大額存單,客戶可以根據與銀行提前約定的利率每月計提利息,實現以利息增利。尤其是化解了長週期固定儲蓄和日常生活開支的矛盾。

    舉個例子,某股份制銀行推出的一款按月付息型大額存單業務,50萬元起存的三年期,客戶每月都可以提取利息1562元。投資者就可以將每月計提利息再投資,比如基金定投等方式,獲取額外的收益。

    從目前國內銀行發行的大額存單利率看,國有大型商業銀行的基本都是上浮40%,而農商行等地方中小銀行的可較基準利率上浮最高至55%,也就是說,一年期利率為2.325%、二年期利率為3.255%、三年期利率可達4.2625%。

    對比一下國債和大額存單收益

    透過以上對於國債和大額存單的介紹,我們可以從兩者之間的到期收益看得出,三年期儲蓄國債的收益率為4%,而同期大額存單利率超過了國債,為4.2625%。另外,五年期大額存單較為少見,而且利率與三年期差別不大,因此在五年期收益上幾乎不相上下。但是,國債與普通定期存款一樣,基本都是100元起購。

    綜合來看,結合您自身的條件與要求,建議你要麼提高自己的存款金額選擇大額存單。如果就這麼多錢的前提下,那就考慮一下五年期國債也不錯,票面利率達4.27%。

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