我曾經寫過一篇關於智慧存款的文章，請參考：

智慧存款可不是像餘額寶那樣的貨幣基金。不過在說智慧存款之前，咱們先來聊聊為什麼會有這樣一款產品。

據金融弟瞭解，市場上的智慧存款主要由各家民營銀行在主導的，可能有人要問了為什麼會是民營銀行呢？原因很簡單，因為民營銀行吸儲非常困難，每家民營銀行基本上只能有一個實體網點，有的甚至都沒有網點。我們都知道，傳統的銀行有很多的支行、網點，可以吸收很多低成本的個人儲蓄存款，但是民營銀行卻不行。除此之外還有一個很重要的原因，那就是民營銀行目前不能發行理財產品！民營銀行還都沒有理財資質，無法透過發行理財募資（表內理財與表外理財都不可以）。因此如果想要增加存款，那麼只剩下一條路了，那就是高息攬儲！但是呢，這也是不行的，因為高息攬儲不合規！！！

逼不得已，處於夾縫中的民營銀行就開始創新了，智慧存款應運而生，這款產品能夠做到隨存隨取，而且利率還不低，一般都在1%-5%。

（一）假設現在王小花利用某銀行APP購買了一款智慧存款產品XX寶，這款產品看起來是活期理財，但是實際上就是存了個5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。

（二）一個月以後，王小花因為要去南韓整容急需用錢，這個時候王小花再次拿起了手機，打開了某銀行的APP，並贖回了XX寶。這期間王小花的投資收益都是按照4%計算的。看似簡單的操作，其實隱含著多筆交易。

首先，王小花贖回XX寶的本質就是把5年期定期存款的收益權和處置權轉讓給了XX信託計劃，持有期間（一個月）他的利率都是按照4%計算的；但是XX信託計劃哪裡來的錢去受讓這些權利呢？答案是：銀行。

然後，銀行認購了XX信託計劃，這樣一來錢的問題就解決了。

注意，銀行認購的時候就是按照4%的利率去計算本息的哦。

看到這裡，小夥伴們是不是感覺到了什麼？是的，這本質上就是銀行按照4%的利率把錢兌付給了王小花，只不過加了個信託計劃的進去，打了個監管的擦邊球。

但是，還有個問題啊：王小花的5年期定期存款怎麼辦？XX信託計劃到期了怎麼辦？

（三）XX信託計劃到期那天，由於XX信託計劃可以處置王小花那筆5年底定期存款，這個時候XX信託計劃向銀行申請提前支取了這筆定期存款。提前支取定期存款當然得按照活期利率計息咯。不過，沒有什麼關係，反正XX信託計劃拿到提前支取的本金和利息又按照信託計劃的協議劃撥給了銀行。這樣資金又回到了銀行，而且定期存款的問題解決了，XX信託計劃的問題也解決了。

不過，請注意，以上的流程，為了方便理解，金融弟沒有考慮XX信託計劃的收益。

講完了智慧存款的原理後，可能會有小夥伴會問，智慧存款有風險嗎？

當然啦，風險肯定是有的，比如政策風險，因為這種產品確實是打了高息攬儲的擦邊球，但兌付的風險是極低的，小夥伴們可以考慮投資一點哦。而且金融弟可以肯定的是，這種兼具高流動性、高安全性、適度收益性的產品在市面上是十分具有競爭力的。

最後，咱們來看看市面上都有哪些智慧存款產品吧。

金融弟整理了一下幾家民營銀行的情況，當然這是不完全統計，而且還有其他的一些城商行也有類似的產品，並不是民營銀行獨有的。另外每家銀行的智慧存款產品特性甚至原理可能都有所差異，也請以下銀行的朋友千萬不要對號入座。