要根據自己的風險承受能力，去選擇理財方式。首先要學習理財，只要懂理財，才能不走彎路。目前，市場上套路很多，一定要認準正規的理財方式。

其實理財更多的不是追求收益，而是一種儲蓄而己，因為如果你理財金少的情況下，再高的收益也不得多少錢。理財注重是一種財富管理。要想高收益，必須本金足夠大了，然後透過多元化投資，比如，股票，期貨，基金，黃金等等。

銀行理財利率不斷創新低，與貨幣寬鬆有關。

貨幣政策寬鬆，對銀行理財的集合資金需求減少，自然收益率隨之下降。其實不光是銀行理財利率在降，絕大多數理財產品利率在降。以餘額寶為例，現在已經降至了2.3%左右，一年期保險類理財產品從年初時的4.7%下降現在的4.1%左右。由於銀保險會對房地產信託加強監管，信託資產計劃的收益率也開始走低。

但這是大環境決定的，投資者也沒有什麼辦法。並且，未來利率有進一步下行的趨勢。目前的利率執行的是2015年10月央行調整利率之後的基準利率標準，從統計局公佈的資料來看，二季度GDP增速回落至6.2%，意味著目前宏觀經濟並不理想，未來下調利率促進宏觀經濟增長的可能性正在加大。

在這樣的背景和趨勢之下，未來理財產品收益率大機率只能維持低位水平，如果利率下行，理財產品收益率同樣也會隨之下降。這對於投資者如何理財確實是一個考驗。

不過要說是門學問，未必也有些小題大作了。

所謂理財，就是保障本金安全的情況下實現增值，儘可能對抗通脹。其實真的可供選擇的理財產品也就那麼幾類，那些宣傳收益如何高、前景如何誘人的產品，很多都是高風險的產品，如果不仔細看清楚，只光盯著高收益率，很可能會造成不可挽回的損失。

理財的前提，得先有錢。一個人光有一千塊錢，就算你把理財研究出花來，也沒有什麼意義。在理財這件事情上，我發現其實很多人真正做到了“本末倒置”。本金不多，整天花大量的時間研究各種理財產品類別，去計算收益率差異，精確到小數點後三位。實際上理財並不能讓我們發財，只是打理錢財的一種方式。在沒有足夠本金的時候，更多精力還是要放在如何“賺錢”。

賺到了錢，才能有財可理，而不是空想。至於如何理財，也不要搞得太複雜。最簡單的，風險與收益是正向關係，預期收益率越高的產品對應的風險越高，風險預低的對應的預期收益也就越低。只需要選擇風險等級適合自己的理財產品即可，至於說收益率達不到要求，那是大環境決定的，沒人能夠改變。又只想承擔最小的風險，又想獲得巨大的收益，這本身就是不現實的，很有可能讓自己掉入非法理財的圈套中去。

非常高興回答您的這個問題，以下是我自己的一些理解和看法：

1.銀行理財產品可以購買。

任何投資都有風險，定期存款風險最低，但利率也很低。相比之下，銀行理財產品風險並不高，而且利率遠高於定期存款。對於保守投資者，尤其是一些中老年投資者而言，銀行財富管理應該是關鍵的配置物件。即使對追求高回報的投資者而言，也必須妥善分配一些銀行理財產品作為風險緩衝。

2.瞭解自己的情況，學會合理分配資產。

新資產管理法規實施後，銀行保證理財產品將逐步退出階段，非保證產品將成為主流。從未來發展趨勢的角度來看，如果沒有財務管理，幾乎不可能避免無保證的產品。因此，從現在開始，我們應該更多地瞭解其他財富管理產品的屬性，結合各種財務管理方法，合理分配自己的資產。

3.對金融產品的關注。

即使您只願意選擇銀行融資，您也應該收集一些銀行產品的資訊以進行比較。理財產品的平均利率下降，並不意味著所有銀行的理財產品的利率都不會起作用。如果您只關注某些銀行的產品，那麼回報率自然會跟隨他們發行的產品。因此，建議擴大視野，比較多個銀行，選擇最佳選擇，並說它們仍然可以超越通脹率。

總結：要學“財務管理”必須先學會“守住財富”。