存款利率上浮，說明幾個問題

第一，吸儲壓力增大

第二，投資市場有利好

第三，貸款市場利率也在上浮，並且需求量大

在近幾個月，偏好銀行存款的理財群眾中，紛紛為市場中的各類存款產品叫好，利率不斷攀升，例如年初哈爾濱銀行的大額存單產品，五年是4.8%，但是很快就被其他民營銀行產品超越了。 難道是銀行存款利率在走高？這些存款產品還能維持多長時間？

存款利率在走高？其實利率最高峰已經過去了 1.對比近十年，目前的銀行存款類產品利率是在一個歷史高位，尤其是民營銀行創新型的儲蓄產品，借用新科技技術可以實現靈活計息，從而創造了全新的存款產品體系。這一切的發生其實也是水到渠成。

國民存款儲蓄率的逐年下降，逼迫銀行不斷調高利率水平。 自從5年前，國家鼓勵金融創新，出現了大量的網貸機構及各種網際網路創新公司和產品，對於中國銀行存款造成了很大的衝擊。存款大量搬家到理財產品上，這個趨勢非常明顯。目前已經連續幾年中國的存款儲蓄率持續下降，新增儲蓄率已經兩年下降在50%以內。

從去年8月開始，網際網路金融創新引發了非常大的風險，有著上百萬的人家庭理財虧損嚴重，甚至受到詐騙。在此情況下，居民財富急需尋找避風港，自去年年底開始存款儲蓄開始慢慢回升，但是目前還沒有回到50%水平。

在國家定位中，各類銀行除了是一個企業，其實擔負著國家金融穩定和政策引導扶持的一個社會功能。存款率持續下降，會導致貸款新增率也隨之下降。這就極大了影響國家配置社會資源的引導能力。所以從政策層面，迴歸銀行存款儲蓄也是國家希望和大力扶持的。

國家從去年開始加大對民營銀行的牌照發放速度。到目前為止，已經批覆了17家民營銀行，並且已經開業。這些新的民營銀行，需要吸收存款，沒有存款啥業務都不能順利開展，在存款競爭中，民營銀行沒有一點點先發優勢，只能從存款利率提升上開啟突破口，這就造就了存款利率的逐步推升。

2.存款利率競爭高峰期已過，紅利期還在，未來還能有多久？

2015年起，人民銀行雖然放開了存款利率上限的管理，但是還是有視窗指導，各個銀行不能過度上浮，所以前兩年各個銀行也沒做太多突破。但存款怎麼樣上浮，都比不上創新期的理財收益率啊。自去年民間理財產品出現了大面積的償付風險後，居民從安全考慮，也顧不得收益高低了，所以迴歸尋找更高利率的銀行存款產品就成了主流。

大額存單和智慧存款產品其實在2016年就已經存在，但是那時受制於視窗指導和傳統銀行經營體制，一直沒有有效發展，也就是進行了分檔計息的創新實驗，利率按照存款存續時間的不同，進行了不同的提升。但是就是這樣，也在市場競爭中取得了不凡的業績。

2018年底，隨著民營銀行牌照的發放，為了生存，紛紛開展存款大戰，爭取在年底12月31日前拿到更多的存款，以便於可以從銀監會批出更多的貸款額度。否則即使給了牌照也無法生存，所以率先引發了存款利率大戰。

為了有效突破，就是透過創新型的銀行儲蓄產品來實現，一年期利率可以達到4，5年期的定期存款利率可以超過6。

監管對於高息存款也有著限制和要求，民營銀行也不能無限的去吸收。例如大額存單產品，發行前必須將總規模向人民銀行報備，不能突破總規模。所以現在在售的民營銀行存款產品利率已經在逐步降低。說明目前他們的存款已經逐步同他們的經營能力，貸款規模相適應了。

總體來說，民營銀行高息存款產品最高峰已經過去。紅利息最多還能吃半年。大家要抓住機會，趕上這班車。我的文章有專門講高息民營銀行存款產品的，而且有通道評述和購買建議。大家可以去做擴充套件閱讀。