我買的是平安保險商城的女性關愛保險，這是專門針對女性重疾的保險。乳腺癌保障可以選擇5萬，10萬，20萬的保額。其他婦科癌症的保障，也可以選擇這些保障。另外還有重疾綠色通道服務，這樣即使患有重大疾病也不會因為心疼錢而貽誤治療時機。

如果預算不是特別緊張的前提下，建議選擇全面重疾險。終身的，帶身故責任的。最好選擇帶癌症多次賠付責任的，且等待期為3年。癌症為理賠佔比80%的重疾，而女性生殖系統癌症佔比癌症三分之一，且五年存活率非常高。癌症多次賠付對女性，其實非常有用。

如果要講清楚重疾險保額配置的原理，最好要知道為什麼要發明重疾險，以及這個發明的初衷是什麼。

說起重疾的起源，必須得提到南非醫生巴納德。

1967年，世界上首例心臟移植手術，就是由巴納德醫生實施的。

他發現，在手術後，部分患者的財務狀況已經陷入困境，無法再維持後續的康復治療。

巴納德博士曾經有一位肺癌病人，是一位34歲的離異女性，她帶著兩個孩子一起生活。巴納德博士，透過手術切除了她帶有癌細胞的腫塊。術後，這位女士恢復得非常好。可是兩年過去了，這位女士又一次來到了巴納德博士的診所，她的癌症復發了！後來，巴納德博士才瞭解到，上一次治療結束後，因為經濟原因，這位女士不得不繼續工作，因為她需要供兩個孩子讀書生活。因為沒有得到很好的修養，最終這位女士還是離開了。這件事，深深地觸動了巴納德博士。

作為醫生，他可以挽救病人的生命，但卻無法解決病人因為財務狀況惡化而放棄治療的難題，於是，1983年，他與南非的一家保險公司合作開發了重大疾病保險，並推廣到世界各國。

所以重疾險保額的配置原理是：如果罹患重疾，會有哪些財務支出或損失，那麼用多少保額來覆蓋或補償這些損失。

罹患重疾，會有三個部分的財務支出（損失）：

治療費用

康復費用

收入損失

所以，重大疾病保險保額配置：

重疾險保額=重疾平均治療費用支出（搭配醫療險）+康復費用支出（自己的需求）+3-5年工資收入

（1）治療費用

實際上，治療費用和康復費用是很難預估的。

之前曾有一則來自武漢大學中南醫院的鉅額住院收據刷屏了，患者因急性心梗、右側冠狀動脈嚴重堵塞緊急入院，手術後轉入ICU，並同時出險多種併發症，家屬在網上曬出61天花了104萬的收據，目前仍在醫院治療，總費用已超過170萬。

我所能查到的資料是前幾年的，重疾平均治療費用支出在30萬左右。

隨著醫療通脹，醫療費也在漲。還會出現更先進的治療方法，比如，上海質子重離子醫院，大概一個療程費用在30萬左右。

如果有社保，按照中國現行的社保制度大概可以獲得一部分的報銷。但還有很多費用是社保不能承擔的自費藥品、進口醫療器械，這些需要商業保險來補充。

可以搭配一個商業醫療險來覆蓋治療部分的費用，百萬醫療就是商業醫療險的起步配置，一年三、四百元的價格，一年可以有百萬元的報銷額度。

Nikki：百萬醫療保險，是陷阱還是餡餅

如果要求高點，那麼還有中端醫療險、高階醫療險。

（2）康復費用

後續的康復、治療營養費用，家人陪同照顧的收入損失，這點一般都根據我們對疾病治療後的生活品質的要求來確定。

（3）收入損失

一個正當年的勞動力，一旦罹患重疾，不能正常工作，收入會下降，說不定還會導致收入中斷。生病後可能有三到五年無法正常工作，從而導致的收入損失。

簡單一點，我們也可以換一種方式來預估重疾險的保額：3-5年的收入+30-50萬。