畢業以來在銀行工作8年的人來說說。

徵信等級分五類，無記錄、正常、瑕疵、次級、禁入。

有汙點的話，如果只是瑕疵，影響不大的。

如果是次級或者禁入，那麼您要根據徵信不良的原因進行處理。如果是因為貸款或者信用卡逾期造成，那麼將逾期貸款償還後五年就好，五年後就看不見了。

還有一種情況，就是如果是因為銀行原因造成的，銀行可以向人行申請消除不良記錄。

提問者沒有展開說你的信用有什麼汙點，所以我也泛泛談一下。

徵信如果有信用卡逾期，一般銀行會提醒，目前只有工行沒有緩衝時間，過了最後還款日就逾期上徵信，其他銀行都有3-5天緩衝時間，像浦發、興業這樣的銀行有客服打電話。信用卡逾期，一般輕微的不影響貸款，如果頻次多就沒辦法了，最好控制3次以內。出現逾期怎麼辦，最好先打電話給客服，詢問目前情況，把當前逾期解決，逾期記錄會保持5年，之後會消除；如果信用卡降級怎麼辦？至少在調級正常之前，想做貸款什麼的都不太可能了，需要先解決逾期款，之後小額多頻次使用信用卡，按時還款去積累信用，最少積累6個月以上的信用再想著登出信用卡，切忌解決完逾期款就登出，那你的信用狀況只能看到逾期，之後做貸款什麼的，其他機構無法判斷你的履約情況，只能依據逾期情況拒絕你！

貸款逾期，要注意，千萬不要出現大額逾期，再困難也要週轉一下，特別是那種給迴圈額度的機構借款，要萬分珍惜，如果逾期，最好辦法還是打電話給客服，主動積極處理並解釋一下因為遺忘忘記還款什麼的（如果是資金週轉困難，就不要太實誠了）。偶爾小額幾天逾期，貸款機構會酌情處理，不會直接拒絕。

不良記錄就像裂縫，再怎麼修補，都很難痊癒，只有小心維護才好。

現在信用汙點保留的時間是五年。如果產生不良記錄後，持卡人一定要還清原來的欠款，隨後一直保持良好的用卡習慣，兩年後，新的良好的記錄會逐漸重新整理、替代舊的負面的記錄。總之，不論做人、做事都要以誠信為本。