我看到有朋友已經提出可以買保險，這個非常對。具體的險種就是壽險。

因為曾經很多業務員不專業，為了提高業績，沒有給顧客講明險種，也沒有講明賠付條件，導致保險給人一種江湖騙子的印象。但進入網際網路時代，各類保險普及知識已經非常廣泛，保險的成本也已經大大降低，通過一些保險官方app，公眾號甚至淘寶都可以買到，而且價格很便宜。

對我們家人最有保護作用的壽險其實很便宜。以我購買的保險為例，保額100萬，保障30年，分30年交，每年只需600多。當然男性會高一點。

對於我們這些揹負了30年房貸的人來說，購買壽險，可以通過最小的成本免除我們對家人的後顧之憂，讓我們全力拼搏事業。

這個涉及到的是銀行房貸的處理和繼承的問題

銀行怎麼處理房貸

按揭貸款是以房產作為抵押品的，而且需要先付30%的首付，所以對於銀行來講，基本沒有啥風險，那麼當父母去世後，按揭貸款必定會逾期，當逾期三個月後，銀行可以行使其抵押權，獲得房產的所有權，拍賣掉房產來償還剩餘的債務，所剩餘的資金將作為父母的遺產被繼承人繼承，如果不足以償還，銀行會主張用父母的其他財產來償還貸款，但是不得主張父母所有的財產之外的財產進行償還。

小孩子怎麼繼承

題主說到，只剩下小孩子，那麼我們預設第一繼承順序只有小孩子一人。繼承遺產時，不能只繼承財產而不繼承債務，繼承的遺產是需要先償還債務和繳納稅費的。

所以，當父母的財產（房產+其他財產）大於剩餘的貸款則小孩子可以繼承該，先償還貸款和相關稅費後，剩餘的作為小孩子的財產；如果父母的財產價值小於剩餘的貸款（基本不可能，除非房產短時間內暴跌50%）小孩子可以選擇不繼承財產，父母的全部遺產被用來償還債務之後“人死債消”。

房子是大人的名字，大人去世了，貸款還不上，房子自然會被銀行收走進行拍賣。拍賣所得用來償還需要支付銀行的本息及相關費用。這個過程與小孩子沒有任何關係，換句話說，小孩子與房子本身也沒有任何關係。

《繼承法》第33條講：繼承遺產應當清償被繼承人應當繳納的稅款和債務，稅款和債務以繼承的遺產實際價值為限。

這也就是說，孩子要繼承房子，就必須替大人按時歸還房貸。與此同時，歸還的房貸還不能超過房子的實際價值。如果孩子沒有能力償還，那就可以選擇不繼承這套房產。

我經手過大人去世，孩子的貸款案例。

當時的情況是，我的客戶夫妻二人出車禍去世，房貸剛剛還了有2年左右。我是看他已經有三個月沒有還款，而且每次打電話都沒有人接，才找到他家。那時我才知道發生在那個家庭的慘案。

夫妻二人意外離世只剩一個五歲的孩子。五歲孩子和爺爺奶奶自然是沒有經濟實力能夠歸還房貸的。雖然我也很同情這個家庭，但職責所在，我還是要將欠款收回。

在協商歸還貸款的過程中，我給他們提供了三個方案：

事實上我也是建議能夠採用第三種方案，這樣能讓逝者的利益得到最大化的保障。當然如果孩子的監護人覺得這很麻煩，也完全可以不用理會，就當沒有這個房子也行。畢竟《繼承法》也說了，不繼承財產，就不繼承債務。

至於在沒有遺囑的情況，是否只能由孩子來繼承。答案是“不一定”。必須要按繼承法規定的法定繼承人（也就是父母、子女、配偶中健在的繼承人）繼承。

下面將就這一問題詳細解釋：

第一，遺產和債務應該同時繼承，否則只能同時放棄，房產被收走。《繼承法》第33條：繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值部分，繼承人自願償還的不在此限。 繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。

具體來說，房產中已經還清貸款的部分就屬於遺產（當然如果房主有其他的存款、房產、車輛均為遺產），還未還清的貸款價值為債務。兩者相比之後：

如果遺產價值≥債務價值，那麼遺產部分必須先償還債務，剩餘部分的財產再根據法定繼承分配；如果遺產價值≤債務價值，那麼遺產必須先償還債務，剩餘部分的債務就不需要償還了，這種情況下，銀行就會把房產收回去，不需要再償還債務了。

第二，遺產和債務應該如何分配，有誰繼承？《繼承法》第10條：遺產按照下列順序繼承： 第一順序：配偶、子女、父母。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 繼承開始後，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

具體來說，如果房主去世時沒有遺囑，就只能按照法定繼承執行。第一順序繼承人包括死者的父母、子女和配偶。所以這些人中建在的一方或幾方平分繼承（扣除了債務之後的）財產。所以房主的子女並不一定是唯一的繼承人，可能還存在其他繼承人可以繼承財產和債務。

第三，如果這套房產是屬於夫妻共同財產，其配偶還附有連帶還款責任。根據《婚姻法解釋二》第23條和《最高人民法院關於審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關問題的解釋》規定，將下列情形認定為夫妻共同債務：1、夫妻一方“婚前”以個人名義所負的債務，但債權人能夠證明所負債務“用於婚後家庭共同生活的”。2、婚姻關係存續期間，夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事後追認等共同意思表示所負的債務。夫妻雙方對於所欠下的債務有著明確的意思表示，一起承擔債務。3、夫妻一方在婚姻關係存續期間以個人名義為家庭日常生活需要所負的債務，債權人以屬於夫妻共同債務為由主張要求償還債務的，人民法院應予支援。4、夫妻一方在婚姻關係存續期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務，債權人以屬於夫妻共同債務為由主張權利的，人民法院不予支援，除非債權人能夠證明該債務用於夫妻間共同生活、共同生產經營或者基於夫妻雙方共同意思表示的。

如果這套房子是婚姻存續期間所得，或者是用於夫妻共同生活的，即使是以男方個人名義的前款，則為夫妻共同債務，女方具有無限連帶還款責任，必須把剩餘的債務全部還掉。具體來說，當遺產價值≤債務價值時，債務的歸還先後順序為：

1、使用男方的遺產償還債務；

2、使用夫妻共同財產中的女方份額償還債務；

3、使用女方個人財產償還債務，直至將債務全部還清。

這種還款責任會跟隨女方終身，與是否再婚無關。

希望回答對題主有幫助。

按揭買房還貸期間還貸人死亡：

如果借款人在申請貸款時，他的親屬或是其他第三方與貸款機構簽訂了連帶還款責任合同，那麼在借款人長期欠款的情況下，貸款機構會要求擔保人履約擔保義務，承擔連帶還款責任，償還餘下所剩欠款。

在沒有任何第三方做擔保的情況下：

① 如果借款人選擇了房屋抵押貸款方式，那麼逾期時間達到了半年左右的時點，貸款機構一般會向法院提起房屋拍賣的訴訟請求，所獲得的拍賣款項將優先用於清償欠款；

② 如果是死者家屬代為還款的話，那麼在貸款全部償清之後，其家屬便能辦理房屋抵押解除登記手續，進而保住房屋。

這種情況下，無非兩種方式:

1、留下房子，這需要親屬幫忙，前期內幫忙墊付貸款至他有能力開始償還貸款，後期他再還給你墊付費用，作為親屬，我覺得這種情況下有些忙能幫還是要幫的，大家一起也可以。

2、不留房子，因為現在房子還是比較值錢的，與其等著逾期法院拍賣，不如和孩子協商後，買掉房產，還清貸款，至於有沒有增值就另外一說了。

3、最後的一條路，逾期，違約，法院拍賣，真心不建議走。那一條路都比這個強，只要有個靠譜親人都走不上這條路。

最高人民法院關於適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋(二)第二十六條：夫或妻一方死亡的，生存一方應當對婚姻關係存續期間的共同債務承擔連帶清償責任。如果不知道死者和他配偶之間存在婚姻期間財產歸各自所有的約定，就可以向死者的配偶要求付款。

遺產中償還死者生前所欠的債務，原則上應從死者遺產中償還。繼承人在繼承死者遺產的同時，也負有清償債務的義務。除非繼承人放棄繼承權，那麼死者生前的債務應由其他繼承人負責償還。

如果只有孩子，如果孩子有監護人，能夠還房貸，問題就不大，畢竟還有租金可以收

簡單說，

1.先看這套房子有無繼承人，孩子和父母都屬於繼承人，孩子無民事行為能力，父母正常，貸款轉移到繼承人身上。

2.如無繼承人，或無能力償還，則房子會被查封拍賣