信用卡代償行為是信用卡發展到一定階段的產物，由於信用卡的提前消費和透支功能，導致一部分提前消費和超額消費，從而催生出一批卡奴一族。而為了償還超過支付能力的信用卡透支，又不想在信用卡上留下失信記錄，從而催生了信用卡代償。

信用卡餘額代償就是信用卡持卡人透過在第三方機構申請較低利率(低於信用卡賬單分期利率)貸款，用這筆貸款償還發卡銀行的信用卡賬單，從而一次結清信用卡賬單，確保信用卡的額度不下降並保證了信用卡的良好信用，然後再分期還款給貸款的金融機構。

信用卡餘額代償某種意義上講，相當於過去傳統上的資金過橋，實際上就是一種負債的置換，從信用卡的透支置換成金融機構的貸款。信用卡持有人透過消費貸款的方式償還了信用卡的餘額，由於貸款利率低於信用卡的分期利率，更低於信用卡任期的罰息，因此透過信用卡代償不僅可以降低還款付息的壓力，也能提升信用卡的消費能力。目前，信用卡轉貸金的利率大約為14%左右，而以前使用信用卡迴圈額度的年息大約為20%，信用卡分期的綜合利率大約在15—20%之間，因此信用卡人使用代償服務可以減少利息支出。

目前在中國，信用卡產業經過三十多年的發展，已經形成了巨大的業務規模，據有關資料顯示，到2015年末信用卡未償餘額已經突破了3萬億，其中生息的部分有1.3萬億，而信用卡貸款也已是除房貸外目前中國居民消費信貸最大的組成部分，這為信用卡餘額代償業務的發展奠定了非常好的業務基礎。

目前國內僅華夏銀行推出。省唄是國內首家成功踐行信用卡餘額代償的產品。還有“還唄”、“替你還”等。

以某平臺為例，其借款金額在1000元至3萬元之間，如果1萬元分期還款，分6期的每月需還1711.27元；分12期的每月只需還875.03元。某銀行信用卡中心同樣1萬元，分6期的每月需要還1726.66元；分12期的每月需要還893.33元。二者相差不大。

　那麼，如何採用信用卡代償服務呢？

一是選擇正規的銀行，銀行畢竟在操作上比較規範，收費和利率在明處，不會有其它的陷阱和貓膩。

二是選擇好的規範平臺，重點看清楚這些平臺操作的利率、費用之外還有沒有其它條款，這是很重要的。重要的事情說三遍。有陷阱的和貓膩的一定要拒絕。

三是無論選擇哪種方式，都要做好按時還款的準備，畢竟信用卡代償的利率仍然是比較高的，如果一旦逾期也會面臨高額的罰息和信用損失。

在選擇代償服務時，要注意以下幾點：

一是要選擇資質條件較好的平臺或者金融機構，以保證自己的資訊保安。有的代償機構要求信用卡的賬號和密碼，建議堅決不要做。

二是定期查詢自己的徵信記錄，檢視自己的信用狀況和貸款情況，以免出現虛假貸款、信用洩露後的違約事件，及時進行維權。

三是要避免發生信用卡套現行為或者變相的信用卡套現行為，因為套現行為一旦發現，輕者將被降額封卡，重則將被追究法律責任。

信用卡餘額代償平臺給資金緊張的持卡朋友們帶來了極大的便利，但也要慎重選擇。

1.選擇大型平臺

大型平臺一般實力都比較強，後臺也比較穩定，風控做的比較好，能保障我們的資訊和資金安全。

2.選擇口碑比較好的平臺

現在使用信用卡代還的人越來越多，很多人都會總結出經驗和使用感受，聯絡多搜尋，多到類似論壇交流。

3.選擇操作比較簡便的平臺

我們選擇這類平臺就是為了儘快還上信用卡欠款，所以操作和手續越簡便越好。

總得來說，自己要多選擇幾家平臺進行比較，然後儘量多搜尋別人使用的評價和感受。