不知道您是考慮零售業務還是批售業務的風控？因為二者對個人的要求是完全不同的。
風險控制其實是一個授信的過程，授信就是在透過盡職調查的手段回答兩個問題：還款意願、還款能力。
還款意願，就是客戶是否存在主觀意願去償還借款。反面的例子就是90年代末中國剛開始推進市場經濟的時候，銀行對於勇於“下海”淘金的創業者提供了大量的資金支援。但由於信用意識的淡薄，很多創業者甚至認為這些支援是無償的，並不附帶償還義務，故而經濟雖然得到了很大發展但銀行也留下了不少壞賬。再舉一個車貸的例子，比如A替B申請車貸而B是實際用車人，那麼很常見的就是如果B在還款期間內沒有按期償還貸款，A也不會樂意替B去還，這就是汽車貸款裡面很難處理的一類情形，行業裡叫做“背車”。
相比還款意願，還款能力就比較容易理解了，通俗一點說就是有沒有現金流用來還款。決定還款能力的是還款來源，也就是償還貸款的現金流來源，又可以將還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源對於企業來說通常指經營活動產生的現金流淨額，對於工薪人士就是指工資，對於企業主則是其運營的企業給個人帶來的收益性現金流；第二還款來源是指除正常經營之外的現金流，比如企業的再融資，個人或者企業的財產性擔保或者擔保人。由於第二還款來源的變現過程相對複雜或者涉及成本，故而在授信過程中，更重要的是對第一還款來源的認定，第二還款來源的認定更多起補充作用。
拿車貸來說，通常個人的車貸結構是以車輛登記人作為借款申請人，有的金融公司會要求共同借款人或者擔保人。共同借款人是與申請人共同享有車輛所有權的人，比如申請人的配偶、子女、父母等，而擔保人就是自願為主申請人提供擔保責任的人。除了申請人、共同申請人和擔保人之外，絕大多數的車貸是需要將車輛所承載的物權抵押給金融機構的，在貸款出現違約時，金融機構可以要求申請人、共同申請人、擔保人償還借款，也可以申請執行車輛抵押權，透過將車輛拍賣所得款項優先用於償還貸款的本金和利息。
https://www.toutiao.com/i6572368660864696836/
不知道您是考慮零售業務還是批售業務的風控？因為二者對個人的要求是完全不同的。
風險控制其實是一個授信的過程，授信就是在透過盡職調查的手段回答兩個問題：還款意願、還款能力。
還款意願，就是客戶是否存在主觀意願去償還借款。反面的例子就是90年代末中國剛開始推進市場經濟的時候，銀行對於勇於“下海”淘金的創業者提供了大量的資金支援。但由於信用意識的淡薄，很多創業者甚至認為這些支援是無償的，並不附帶償還義務，故而經濟雖然得到了很大發展但銀行也留下了不少壞賬。再舉一個車貸的例子，比如A替B申請車貸而B是實際用車人，那麼很常見的就是如果B在還款期間內沒有按期償還貸款，A也不會樂意替B去還，這就是汽車貸款裡面很難處理的一類情形，行業裡叫做“背車”。
相比還款意願，還款能力就比較容易理解了，通俗一點說就是有沒有現金流用來還款。決定還款能力的是還款來源，也就是償還貸款的現金流來源，又可以將還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源對於企業來說通常指經營活動產生的現金流淨額，對於工薪人士就是指工資，對於企業主則是其運營的企業給個人帶來的收益性現金流；第二還款來源是指除正常經營之外的現金流，比如企業的再融資，個人或者企業的財產性擔保或者擔保人。由於第二還款來源的變現過程相對複雜或者涉及成本，故而在授信過程中，更重要的是對第一還款來源的認定，第二還款來源的認定更多起補充作用。
拿車貸來說，通常個人的車貸結構是以車輛登記人作為借款申請人，有的金融公司會要求共同借款人或者擔保人。共同借款人是與申請人共同享有車輛所有權的人，比如申請人的配偶、子女、父母等，而擔保人就是自願為主申請人提供擔保責任的人。除了申請人、共同申請人和擔保人之外，絕大多數的車貸是需要將車輛所承載的物權抵押給金融機構的，在貸款出現違約時，金融機構可以要求申請人、共同申請人、擔保人償還借款，也可以申請執行車輛抵押權，透過將車輛拍賣所得款項優先用於償還貸款的本金和利息。
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