自2020年3月1日開始，大家都可以將自己的房貸轉成LPR，這個訊息已經家喻戶曉了吧？本來我覺得應該不需要我講什麼了，大家都清楚了。
但我服務的那些客戶群，每天都有人在問這個問題。每天也都有人自動跳出來給些建議，特別是銀行人士，很熱心。
轉成LPR後有什麼好處？有什麼風險？所以，今天，我決定親自試一試，把這個問題講明白。
02:LPR是什麼？
LPR：貸款市場報價利率LPR=MLF+/-X%MLF:公開市場操作利率，指中期借貸便利利率，意思是央行向符合一定資質要求的銀行提供貸款的利率。從MLF到LPR，體現的是貨幣政策從央行到商業銀行再到實體經濟的傳導機制。LPR的價格也參考MLF的價格，MLF價格下調，LPR也會下調，所以大家以後看新聞聯播的時候可以多關注下MLF，它可能就關係到你的貸款利息。每個月18家代表性比較好的銀行參考MLF利率，結合市場貸款情況進行加點報價，去掉最高值和最低值，取16家算數平均值算出來LPR。
LPR每個月20號公佈一次，大家可以登入全國銀行間同業拆借中心和華人民銀行官網查詢最新的LPR利率，當日9時30分公佈1年期和5年期LPR（節假日順延）。
03：個人住房貸款轉成LPR怎麼算？
個人住房貸款利率=LPR+/-N%（意思是LPR加或減去N個百分點）
N%=原合同最近的執行利率-2019年12月釋出的相應期限LPR（簡稱加點或減點）。2019年12月釋出的5年期LPR是4.8%舉個栗子：住房貸款基準利率是4.9%，貸款利率8.5折，執行利率=4.9%x0.85=4.17%;因此，加點是4.17%-4.8%=-0.63%；如果貸款利率上浮10%，執行利率=4.9%X110%=5.39%;因此，加點是5.39%-4.8%=0.59%；（計算加點或減點，首先是先計算你的執行利率，再跟4.8%進行加減就是了）。比如最新公佈的LPR是4.75%，上浮10%的貸款利率=4.75%+0.59%=5.34%，比以前的執行利率5.39%低0.05%，因此，掛靠LPR是划算的；如果是85折，貸款利率=4.75%-0.63%=4.12%，也比之前的執行利率4.17%便宜0.05%，因此，掛靠LPR也是划算的。總之，如果未來LPR都持續低於4.8%，掛靠LPR就是划算的。但如果未來LPR高於4.8%，那就不划算了，貸款利率上漲了，這就是掛靠LPR的風險。不過，縱觀全球，最近5年，利率應該都不會上行。下行是趨勢。
5年後會怎麼樣呢？
看經濟基本面。
畢竟，LPR也好，MLF也好，都是央行的貨幣政策工具，是要隨實體經濟狀況來調整的。
如果未來經濟過熱了，上調LPR也有可能。
當然，人家也說了，下降有可能，上調也有可能，總之，變才是正常的，這就是LPR的精神，真正反應了市場的供需狀況。
而我們之前採用的固定利率，是有缺陷的。
如果你實在不喜歡這種變動帶給你的風險，那不改也罷。
04：加點減點一旦確定，以後都不變？
是的，變的是LPR，但籤合同時可以跟銀行確定定價日和定價週期，一般是一年一變，所以，並不是每個月LPR變化你的房貸都會出現變化。
2020年參考的LPR是2019年12月那期，為4.8%。所以，2020年無論你調不調整成LPR，你的房貸利率都跟以前一樣。影響的是調整成LPR1年後的價格。比如你是2020年5月1調整成LPR的，規定1年一調，則2021年5月1日後，你就要參考2021年4月的LPR來重新確定你的房貸利率。2021年房貸利率=0.59%（上浮10%）或-0.63%(85折)+2021年4月LPR。
05：如果現在選固定利率，以後還能選LPR嗎？
不可以了，合同期間只能選一次。
總不能你想怎麼樣就怎麼樣對吧？那享受好處的永遠都是你，承擔成本的永遠是銀行，這是不公平滴。
自2020年3月1日開始，大家都可以將自己的房貸轉成LPR，這個訊息已經家喻戶曉了吧？本來我覺得應該不需要我講什麼了，大家都清楚了。
但我服務的那些客戶群，每天都有人在問這個問題。每天也都有人自動跳出來給些建議，特別是銀行人士，很熱心。
轉成LPR後有什麼好處？有什麼風險？所以，今天，我決定親自試一試，把這個問題講明白。
02:LPR是什麼？
LPR：貸款市場報價利率LPR=MLF+/-X%MLF:公開市場操作利率，指中期借貸便利利率，意思是央行向符合一定資質要求的銀行提供貸款的利率。從MLF到LPR，體現的是貨幣政策從央行到商業銀行再到實體經濟的傳導機制。LPR的價格也參考MLF的價格，MLF價格下調，LPR也會下調，所以大家以後看新聞聯播的時候可以多關注下MLF，它可能就關係到你的貸款利息。每個月18家代表性比較好的銀行參考MLF利率，結合市場貸款情況進行加點報價，去掉最高值和最低值，取16家算數平均值算出來LPR。
LPR每個月20號公佈一次，大家可以登入全國銀行間同業拆借中心和華人民銀行官網查詢最新的LPR利率，當日9時30分公佈1年期和5年期LPR（節假日順延）。
03：個人住房貸款轉成LPR怎麼算？
個人住房貸款利率=LPR+/-N%（意思是LPR加或減去N個百分點）
N%=原合同最近的執行利率-2019年12月釋出的相應期限LPR（簡稱加點或減點）。2019年12月釋出的5年期LPR是4.8%舉個栗子：住房貸款基準利率是4.9%，貸款利率8.5折，執行利率=4.9%x0.85=4.17%;因此，加點是4.17%-4.8%=-0.63%；如果貸款利率上浮10%，執行利率=4.9%X110%=5.39%;因此，加點是5.39%-4.8%=0.59%；（計算加點或減點，首先是先計算你的執行利率，再跟4.8%進行加減就是了）。比如最新公佈的LPR是4.75%，上浮10%的貸款利率=4.75%+0.59%=5.34%，比以前的執行利率5.39%低0.05%，因此，掛靠LPR是划算的；如果是85折，貸款利率=4.75%-0.63%=4.12%，也比之前的執行利率4.17%便宜0.05%，因此，掛靠LPR也是划算的。總之，如果未來LPR都持續低於4.8%，掛靠LPR就是划算的。但如果未來LPR高於4.8%，那就不划算了，貸款利率上漲了，這就是掛靠LPR的風險。不過，縱觀全球，最近5年，利率應該都不會上行。下行是趨勢。
5年後會怎麼樣呢？
看經濟基本面。
畢竟，LPR也好，MLF也好，都是央行的貨幣政策工具，是要隨實體經濟狀況來調整的。
如果未來經濟過熱了，上調LPR也有可能。
當然，人家也說了，下降有可能，上調也有可能，總之，變才是正常的，這就是LPR的精神，真正反應了市場的供需狀況。
而我們之前採用的固定利率，是有缺陷的。
如果你實在不喜歡這種變動帶給你的風險，那不改也罷。
04：加點減點一旦確定，以後都不變？
是的，變的是LPR，但籤合同時可以跟銀行確定定價日和定價週期，一般是一年一變，所以，並不是每個月LPR變化你的房貸都會出現變化。
2020年參考的LPR是2019年12月那期，為4.8%。所以，2020年無論你調不調整成LPR，你的房貸利率都跟以前一樣。影響的是調整成LPR1年後的價格。比如你是2020年5月1調整成LPR的，規定1年一調，則2021年5月1日後，你就要參考2021年4月的LPR來重新確定你的房貸利率。2021年房貸利率=0.59%（上浮10%）或-0.63%(85折)+2021年4月LPR。
05：如果現在選固定利率，以後還能選LPR嗎？
不可以了，合同期間只能選一次。
總不能你想怎麼樣就怎麼樣對吧？那享受好處的永遠都是你，承擔成本的永遠是銀行，這是不公平滴。