信用卡氾濫？

根據各銀行公佈的資料統計，截至2018年6月末，中國的信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計6.38億張，環比增長4.17%，人均持有信用卡0.46張，尚不足一張，這個資料算是氾濫嗎？沒有對比就沒有說服力。

我們來看看老美的資料（暫時找不到2018年最新的資料，僅有2016年年末的統計資料），截止2016年末，中國人均信用卡數量為0.34張，而老美的人均信用卡數量為4.2張，差不多是我們的12倍。

2016年，中國的信用卡持有人數佔總人口的比例僅14%，而美國持有信用卡的人數佔總人口的比例高達78%，是我們的5.6倍。單單就這兩個方面來說，中國目前的信用卡數量並不算氾濫。

在花唄及白條這類網際網路金融類“信用卡”產品上線前，銀行對於信用卡的核卡是極其謹慎的，如果條件不符合，輕易不髮卡；自花唄及白條等產品上線後，對銀行的信用卡業務造成的較大的衝擊，這直接損害到了銀行的利益（信用卡收入是銀行收入的一大構成，以招商銀行為例，2017年招行的信用卡收入高達544億元）。

為此銀行紛紛放開了信用卡的稽核力度以應對競爭（就猶如當年的餘額寶一樣，銀行為了應對競爭，紛紛推出自己的貨幣基金），所以這兩年有不少人的持卡數量增多（以本人為例，目前持有中行、建行、興業、民生、中信、浦發6家銀行的信用卡，但是常使用的就中行及興業兩家）。

放開的審批寬度，肯定使得部分自律性較差的人員會出現盲目性的消費，導致最後出現了拆東牆補西牆的情況，對於這類情況，我想說的就是：即使銀行不放開審批的限制，他們仍然會做出其他的行為來，不然社會上就不會有所謂的賣腎買蘋果、一夜換面板、裸貸等各種社會現象的發生了。

如果不能改變自身的消費習慣及消費行為，那麼就只能坐等法院傳訊了。對於信用卡透支過多的人，第一要做的就是提高自律性，控制消費；第二分期或者找朋友借錢，進行週轉，延長還款週期；第三就是努力賺錢，早日歸還。

總之一句話：在你沒有能力負擔的時候不要去奢求太多，過度的消費只會讓你的未來疲於奔波，人要學會量力而行，不然就目前5萬的惡意透支額度就足以讓你在牢獄之中度過幾年了。

準確地說，目前是信用消費氾濫的時期，不僅僅是信用卡，也包括各種型別的信用借貸。

先來看一組資料，2018年第一季度信用卡發行總量是6.12億元。人均持有量0.44張。

授信總額13萬億元，平均每張卡的授信額度是2萬餘元。

這是個什麼概念呢？事實上除去18歲以下的未成年人以及60歲以上的老人，包括無法取得信貸能力的貧困人口，真正能夠取得信用資格的人數僅有全國總人口的30%左右。所以有效人均持有量應該在2-3張信用卡。在有效人群中，也有大量沒有辦理信用卡的人。

這裡我們就可以看出，信用卡確實存在大量的套現違約風險。而且趨勢越來越嚴重。

一方面是由於現在消費習慣的改變，尤其是中青年人群超前消費意識越來越普及；另一方面是由於銀行在信用卡業務上的競爭日趨激烈，辦理門檻越來越低，這樣就會對次級貸款者產生越來越大的吸引力，大家為了爭業務、搶單子、奪客戶，不惜以擴大額度、降低門檻的手段，而傳統的小恩小惠似乎作用已經不大。

如果不是專門的、故意的套現，那麼要控制自己辦理信用卡的數量和額度，以防止漏洞虧空太大給自己造成不必要的麻煩。

其實細想起來，很多人辦理信用卡的初衷都是防止不時之需，但是到了最後，大部分人都是購買了許多不必要的物品而過度消費。

尤其是年輕人，不要逞一時之快，盲目攀比，而拿自己的信用做抵押，對於未來的消費趨勢和生活方式，信用一定是一個非常重要的考察因素，會嚴重影響你的方方面面，甚至是跳槽升級，不可兒戲。

家族財富高階研究員：金鐮刀