站在2020年的門檻上，央行一眼洞穿了未來20年的經濟軌跡，參考了西方發達國家的成熟經驗，引導各大商業銀行貸款人，和借款人，重新簽訂錨定於LPR利率的貸款合同。

這不僅是給予借款人的大紅包，也是站在全社會的角度，未雨綢繆，將收益和風險，在借款人和貸款機構之間分攤，促進整個社會的穩定執行。

但是，央行出臺的房貸改革新政，讓貸款人和借款人重新簽訂利率合同，充滿著大量的金融術語和晦澀的概念。

商業銀行的目的是為了逐利。它們作為貸款人，賺取利息差，讓借款人承擔的利率越高，銀行的利潤就越高。

一定要記住，無論銀行怎麼巧舌如簧，口吐蓮花：

不要選擇固定利率模式，一定選擇「LPR利率+基點加成」模式！

央行公告中說得很清楚，這種變更，一輩子只有一次機會，選錯了的話，是無法更改的。

主要是低利率時期來臨已經成為全球共識。

不要小看兩種利率模式的差別，我們可以大致估算下，在某些年份，利率差距可能達到1-5個百分點。如果房貸餘額有300萬元的話，每年還款差異可能達到3-15萬元。

你好，LPR利率作為新的貸款定價利率，在開始實行的時候，給很多人造成了很大困擾，也有人在疑惑，到底是轉換有利還是選擇固定有利。

首先，我們要明確的是，LPR的含義：

貸款基礎利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款基礎利率的集中報價和釋出機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定釋出人對報價進行加權平均計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。執行初期向社會公佈1年期及5年期貸款基礎利率（房貸基本執行5年期利率標準）。

簡單來說，就是以前的基準利率上浮最終形成的房貸利率轉變為LPR+基點最終形成的房貸利率。

而LPR其實就是變相的以前的基準利率，但以前的基準利率基本保持不動，而LPR是每月已更新，可上下浮動。

那到底該怎麼選呢？

舉個例子，如果你目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那麼按照目前5年期貸款基準利率計算，你的實際執行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前後利率水平保持不變。

一是如果選擇轉為固定利率，那麼個人房貸在整個合同剩餘期限內，都將執行4.41%這個利率。 二是如果選擇轉為參考LPR定價，個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。

其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執行利率(4.41%)與2019年12月公佈的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。

轉換後到第一個重定價日前，房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;

從第一個重定價日起，房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以後每個重定價日都以此類推。

對比上述方式，很明顯，如果判斷未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第一種；

反之，如果判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第二種。

所以，建議你根據自己現有的房貸利率水平，還決定是否是根據LPR浮動，還是選擇固定利率！

看了很多大佬們的說法，大多數都認為轉換為LRP更為划算，很多說法都是和國外相比中國目前貸款利率相對來說都是比較高的，長期來看LRP是走下坡路，個人認為長期是可以轉換成LRP的，短期也可以！個人意見，僅供參考