先說觀點：沒必要。優勢就是保障穩定。

市面上的意外險大多數是一年期保障的短期消費險，長期意外險很少見，甚至有很多人不知道長期意外險的存在。

為什麼？

長期意外險顧名思義，保障時間相對長，但是因為它太貴了，比起一年期意外險不划算，所以買保險給大家推薦買一年期意外險，漸漸大家也只瞭解一年期意外險。

既然產品存在總有它的道理，長期險的優點是什麼？

保障穩定，能長期不間斷的得到保障。一旦投保長期意外險，每年按時繳納保費就可以了。中間被保險人意外傷殘，長期意外險賠付後，保單不會終止，身故保障依然有效。也就是已經傷殘的被保險人不用擔心重新投保或續保時被拒保。

由於意外險對年齡和健康狀況沒多大的要求，相對來說，一年期意外險的保障責任不比長期意外險差，而且產品每年都有更新，價格也低很多。所以，長期意外險真沒什麼必要。

意外險建議配置，但是不建議配置長期意外險，長期意外險除了保費貴，槓桿低之外，對傷殘保障責任不全面，所以建議買一年期的意外險。目前意外險產品非常多，八九十都可以投保，不用擔心投保問題。

長期意外險非常有必要，但市場上值得購買的長期意外險是鳳毛麟角。

長期意外險的優勢就是可以保證保障的持續性，省時省力。

1、產品比較穩定

既然是長期的，那就不怕停售後不能再購買，既然買了就可以享受長期持續的保障。

有很多長期意外險雖然價效比很高，但也往往容易停售，每年續保的時候都需要重新選擇產品，雖然能節省點兒保費，但時間成本還是挺高的。

從業十多年，有太多的購買一年期意外險的客戶，中途不再續保，從而失去了保障。所以，推薦長期意外險也是對客戶負責的一種表現。

2、不會出現保障斷檔的情況

買一年期的產品每年都得記得續保，這種產品保險公司一般是不提醒的，需要自己記得續保，或者銷售人員提醒續保。萬一銷售人員忘了提醒，或者提醒了自己忘了續保，那就失去了保障，一旦發生問題那後果就很嚴重了。

長期的意外險根本不用考慮續保的問題，到交費了一般有60天的寬限期，不會當心續保不及時失去保障。

3、老年時依然擁有意外保障

超過65歲後的老人可以投保的意外險已經很少了，產品價格也偏貴，如果年輕的時候買了長期意外險那就不用再擔心這方面的問題了。

當然，長期意外險也存在很多問題：

1、保費貴、資金利用效率差

本來幾百塊就能解決的問題，買長期意外險基本就需要幾千塊了，尤其是儲蓄型意外險保費更是很貴。看似是存錢送保障的計劃，實際是犧牲了貨幣的時間價值而獲得了保障，失去讓資產保值增值的機會。

2、大多數儲蓄型意外險不保“半殘”的責任

大多數儲蓄型意外險保障的是身故、全殘，全殘的概念是四肢加上雙眼，缺兩件才叫高殘，比如像楊過這種缺一條胳膊是不叫全殘的，再缺一條胳膊、或者一條腿、或者一隻眼睛才叫全殘，才能獲得保險公司的賠償。

而一般意外險保障的殘疾是1-10級殘疾，要比全殘全面的多。

3、交通工具保障額度虛高

意外分為特定意外和一般意外，乘坐交通工具發生的意外叫作特定意外，也就是隻有在交通工具上發生的意外才賠，下了交通工具再發生意外是不賠的。而一般意外是無論在不在交通工具上，只要發生意外就是可以賠償的（除了免責條款那些原因造成的意外），所以一般意外的成本是最高的，而乘飛機的意外成本是很低的，一般的儲蓄型意外險都是把交通工具意外設定的很高，一般意外設定的很低，而一般意外是發生機率最高，成本也是最大的。

4、不含意外醫療的責任

長期意外險一般都不含意外醫療的責任，買了長期意外險還得再補充含有意外醫療的一年期意外險，還會涉及到年年續保的問題。

總結，長期意外險非常有必要，但是市場上很多的長期意外險存在很多不足，在選擇長期意外險時一定要多注意。