關於這個問題，作為一個喜歡理財的人而言，我的答案很堅定，當然是不提前還貸；不過每個人都有自己的現實情況，還是要綜合考慮，先來看下為什麼我覺得提前還貸不好。

首先，我們要理解什麼是等額本息，最明顯的大家都知道就是每月還款的金額是相等的。這裡我們不說複雜的計算方式，就看看它整體上是如何操作的，有什麼特點。

等額本息還款法，銀行先將按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金所佔的比重是逐月遞增的、利息所佔的比重是逐月遞減的。問題就在這裡，說白了，我們開始的時候都在還利息，還款額中本金所佔的比例很小，大家看下這張圖就會明白：

正因為等額本息的還款額構成是如上圖的結構，所以基本上來講等額本息提前還款是不划算的，這裡我說三點：

銀行一般會在做按揭貸款的時候限制你提前還款，比如說幾年內不允許還款，大家明白原因了吧，這才是銀行的利益相關啊，前幾年還的可是利潤所在。所以如果你在前幾年提前還款，屬於違約，是要賠償的，那自然是不划算的了，這是其一；

那有人說了我等到過了銀行約定的還款期限再提前還款，那你再想一想，這個不允許提前還款的期限是怎麼定出來的，銀行那麼多高階知識分子是不大可能做賠本買賣的，肯定是利息收的差不多了，那我們在利息都交出去了之後還急吼吼的還本金是不是有點傻。這是其二；

還有，按揭貸款即便是商業貸款也是有利率優惠的，基本上首套的話在4.5年化利率左右，這在貸款方面來說已經是非常低的利率了，看一下現在的消費貸基本在年化百分之6—7左右，更別說什麼網貸之類了，高的離譜。所以基本上有一點理財知識，做到年化收益5％應該還是比較輕鬆的吧，假設你的貸款年利率為4.5％，你能用理財做到年化8％，那豈不是相當於拿些銀行的錢賺了3.5％年化收益的差價？這是其三。

綜上所述，正因為等額本息的計算方式，銀行也是比較推崇這種還款方式的；加上上面所列舉的三點說明，我覺得等額本息提前還款是不划算的。不過如果你覺得自己沒有能力做到年化5％以上收益，且不允許提前還款的約定期不長而手上又有大量現金無處安放，那就另當別論了。總體而言還是要根據自身所處情況好好考慮，謝謝。

這個問題其實很好解決。首先，先問自己，是否過國家經濟發展有信心，宏觀經濟的飛速發展，必然會帶來溫和的通貨膨脹，在這個情況下，貨幣實際是貶值的，也就是說，負債金額不變，實際還款壓力下降（可參考2009年以前房價及房貸，借的錢不變。但是因為通貨膨脹及經濟發展，大家賺的錢多了）；其次，在基於第一點的情況下，考慮自己的工作是否穩定，收入水平如何，還商業貸的收入是意外大額收入還是穩定收入，自己是否有相對穩定的投資渠道。（如果是偶發性收入，且沒有什麼靠譜的投資渠道即年化收益大於商貸利率4.9%，那麼建議把商貸還了降低負債緩解壓力；如果是可預期的穩定收入且投資渠道多，那麼建議繼續用手頭現金進行投資，跑贏通貨膨脹，實現資產的保值增值），最後，現在的宏觀經濟環境較差，國家經濟正在轉型，新型消費觀念的轉變（負債消費），手頭上擁有穩定現金的人越來越少，信用卡越來越多，投資機會浮現（去槓桿擠泡沫），持有現金意味著持有優勢。總得來說，需要根據自身的情況去具體考慮這個問題，划算與否。