如何養老不必廢心，交給社會，政府要做的是政字裡面的事，公正、文明、公平、正義的把社會治理好，讓所有人的潛能都能發揮作用。讓所有國民，都能老有所養、病有所醫，幼有所教等等的文明社會制度建立起來、運轉起來。

很親切的話題呢、既然被問到、那今天來簡單說一說吧。

隨著社會的發展、少子高齡化越發的嚴重。老年人的生活保障、雖然有能夠依靠的養老金、但是近些年的在職納稅人變少以及養老金的缺口、多數老年人的生活還是比較拮据的。中國官方2014年由保監會牽頭的以房養老開始在四個城市試執行、為期兩年、2016年時結果卻不盡人意。多數學者認為、除了國際上共同的三大風險（利率、房價、壽命）以外、咱們中國還涉及到傳統觀念不支援和土地問題 。而我更多的考慮的是老年人權利保障、以及資金運轉。傳統觀念雖然是一大阻礙、但近些年的老年人越來越看得開、也不是非得要把房子留給孩子、土地問題是個大問題、可這是中國特殊國情、土地本就屬於國家、而國內一切經濟行為都是以這個為前提在進行的、為什麼到了養老方式的地方卻不行了呢。

什麼是以房養老 ？我個人並不是很得意這個說法、當然、國內學者多數是這樣標記、為了方便大家、我也用這個稱呼 。字面意思來說是有需要的老年人、根據自己消費需求把自己的房子抵擋給第三方金融機構、從而換取日常生活費用、期間可一直居住在契約房屋直到去世。也就是說、如果這個房子不留給後人的話、就讓老年人在有生之年把房子的價值發揮到最大、自己辛苦攢下的房子、實實在在的活用在自己的身上。在9073政策下、有一個提倡居家養老的大背景、這是個很合理的房屋再利用方式。一方面減輕年輕人的養老壓力、另一方面老人也有多餘的錢可以供自己支配。

其實不只是中國在實行這樣的養老支流、美國HECM的reverse mortgage、南韓的life estate、法國的viager、日本的life support system 、雖然名字不一、但其實操作內容和形式大同小異、只不過根據自身國情需要做了一些小調整。

透過一系列調查、我們發現雖然國民對以房養老認識度不高、其潛在需求卻是很高。透過相關分析發現越是瞭解以房養老的人、越支援其執行。這說明中國的相關運營部門並沒有認真貫徹其理念和方式、尤其是老年人、本來就對新事物的理解不容易、整得好像要騙房子一樣、當然誰也不願意去。

以房養老這個方式和出發點是沒有問題的、如果中國真的要作為一個養老方式的話、個人建議需要注意以下幾點。

1. 換一個說法。以房養老就字面來說、很像是抵押貸款、不說老年人、年輕人聽了第一反應也是牴觸。比如像日本的“長期生活支援資金制度”“面向老年人的特例返還制度”、美國的“定期給付制度”、法國的“住房填充式養老制度”、南韓的“住房養老金”等等一系列說法、咱們到底為啥需要它、首先應該得簡而易懂、標記出著重點。

2. 所在地區需要從實際出發、制定老年人房屋權益保護條例。不只是中國、外國也是對民間行為很是不信任的、老年人住房權益保護在這裡尤其重要。畢竟是要把自己的家拿出來簽約、當地政府需要防治有人趁亂而入、欺騙國民。說近一點、日本的話、各個社群都有把居民福祉考慮進去、其中也包括老年人權益保護。

3. 建立長期資金週轉計劃。制度的展開必然是要花錢、尤其是契約開始之後的付款、沒有龐大的資金、斷然是不可行的。銀行的話、考慮到風險度高、一般很少做長期投資。此制度的加入者是65歲以上的老年人、跟養老金是同樣的物件。本來制度就是針對有需要的老年人來展開的、那麼就在縮小範圍、加入了養老金的老年人適用、這樣一來、資金問題便可以解決了。

其實以房養老是不是需要展開、如何展開、政府的態度是關鍵。這個制度本來就是作為養老方式的補充而出現的、十幾億大國、有1%的人需要的話、也是很了不起的一個養老方式、從某種意義上來說、也具有社會福祉的性質。

以上均屬於個人研究結果、已在日本學術期刊發稿、如需幫助、請告知。