以中國銀行為例，大額存單滿三個月不到六個月，按三個月掛牌利率計算利息，滿半年不足一年按半年掛牌利率，注意是掛牌利率

各個銀行不一樣算

1、如五年期存款，存滿一年按一年期定期計息，兩年按兩年期，三年按三年期，一般最低靠檔是三個月。

2、滿一年未滿兩年，滿一年部分按一年期計算，滿一年不滿兩年部分按活期計算。如此類推

3、滿一年未滿兩年，滿一年部分按一年期計算，滿一年不滿兩年部分同樣按一年期計算。如此類推

4、存款時可以詳細對比銀行，理論上來說，自然是全部按定期利息計算的合算。

5、理財是一個系統的細活，不能只看單個產品優劣。我們講究資產配置，將所有可支配資金都存為大額存單明顯是不合理的，詳情應該與理財經理溝通制定符合自身情況的理財方案。

對於選擇大額存單的儲戶來說的確是，有些疑惑的問題，靠擋計息究竟是怎麼靠擋計算利息，這裡就給選擇了大額存單產品的儲戶解答下靠擋計息，雖說大多數銀行所推出的大額存單提前支取，均是按階梯利率計息並付息，但是各個銀行所設定的提前支取利率以及規則略有不相同，選擇的大額單具體的提前支取規則與條款，以各銀行大額存單產品說明條款為準，不過一般情況下分為兩種方式，按活期存款計息與靠檔計息兩種方式。如果選擇的是按月付息大額存單，在大額存單未到期內提前支取，按照大額存單產品說明的計息方式計息，是靠擋計息方式的情況下，按照大額存單已存時間相對應的存款利率，計息並付息已付利息從大額存單本金當中扣回，剩餘用金額等於提前支取總金額，到期付息大額存單按提前支取所規定的計息並付息，這裡使用按活期利率計息與靠擋利率計息兩種方式舉例說明。友情提示:目前個別銀行不管是按月付息大額存單還是到期付息大額存單，提前支取均是按照活期存款利率計息並付息，在選擇認購大額存單產品的時候，一定要看清楚大額存單產品說明提前支取是否靠擋計息，以免影響自身利息收益。

假設你在2019年1月認購的月付息3年期存款利率是4.13%，存款額20萬元的大額存單產品，在2019年10月份提前支取。

按月付息大額存單計算方式:本金+活期存款收益-已付利息=提前支取總金額

存款期限:9個月

應得利息:（0.35%÷12）×9×20萬=525元

已付利息:（4.13%÷12）×9×20萬=6195元

提前支取總金額:20萬+525-6195=194330元

到期付息:存款總金額+利息收益=提前支取總金額

利息收益:（0.35%÷12）×9×20萬=525元

提前支取總金額:20萬+525=200525元。

假設你在2019年1月認購的月付息3年期存款利率是4.13%，存款額20萬元的大額存單產品，在2019年10月份提前支取，按照興業銀行大額存單提前支取，靠擋利率來計算，持有6月以上1年以內提前支取存款利率是1.3%。按月付息計算方式:本金+靠擋利息-已付利息=提前支取總金額。

存款期限:9個月

應得利息:（1.3%÷12）×9×20萬=1950元

已付利息:（4.13%÷12）×9×20萬=6195元

提前支取總金額:20萬+1950-6195=195755元

到期付息:存款總金額+利息收益=提前支取總金額

利息收益:（1.3%÷12）×9×20萬=1950元

提前支取總金額:20萬+1950=201950元。

綜上:透過以上得出在選擇銀行定期存款產品的時候，不管是銀行普通存款還是大額存單產品，選擇提前支取靠擋計息並付息的存款產品，比選擇提前支取按銀行當時所執行的活期存款利率計息並付息存款產品要合適很多（切記能選擇靠擋利息的一般性存款產品選擇靠擋利息的合適）。

以最接近的最長定期計息，如存了5個月按3個月的定期利率計算5個月的利息。存了三年零二個月按三年的定期利率計算38個月的利息。

意思是：滿三個月不滿六月，接三個月的掛牌利率計息；滿六個不滿一年，按六個月掛牌利率計息；滿一年不滿兩年，按一年的掛牌利率計息；滿二年不滿三年，按二年的掛牌利率計息。以此類推。

大額存單分為靠檔計息和非靠檔計息兩種計息方式。樓主問的靠檔計息，指的是在大額存單提前支取時，按照已經達到實際存期相對應的定期存款利率來計息。也就是實際存期能靠上哪一檔，就按照哪一檔的利率標準來計付利息。

舉個栗子：某人購買了三年期的大額存單100萬元。在已經買了它二年零六個月零六天的時候，他著急用錢，想要把這筆大額存單其中的30萬元提前支取。

則，因為已經實際存超過了兩年，但是沒有到三年，所以，按照兩年定期存款利率（是支取日當天的銀行掛牌利率）計算頭兩年的利息；中間的六個月，按照六個月定期存款利率來計息，剩下的六天零頭時間，只能按照活期存款利率來計息。

這種計息方式也屬於是分段計息，達到什麼期限，按照什麼期限產品的利率標準來計息，來最大限度減少購買人提前支取造成的利率損失。

所以，有沒有靠檔計息的說法還是很重要的。在購買人急需資金，急於解決流動性的時候，有靠檔計息就比沒有靠檔計息來得實惠。

銀行大額存單可以提前支取，提前支取是按照大額存單的說明書來進行靠檔計息計算的，具體計算方法各大銀行大額存單可能都不太一樣。下面來具體看一下。

大額存單是銀行發行的大額存款憑證，一般大額存單年利率都比同期的銀行定期存款高一點。比如下面中國銀行最新發行的大額存單利率表，可以看到1年期的20萬起點金額的年利率為2.175%，2年期的20萬元起購的年利率為3.045%，3年期20萬起購的年利率為3.85%。大額存單可以提前支取，但是不同的銀行規定的提前支取的計息方法還有所不同。

中國銀行大額存單可以提前支取，但是支取計息的方法是靠上一檔中國銀行整存整取掛牌利率。這意思就是如果中國銀行大額存單提前支取，那麼是按照定期存款利率來計算利息的。

比如，你要是存3年期20萬元大額存單，年利率為3.85%，如果你要是存了366天，也就是1年多一天，這會想提前支取出來，那麼只能是按照1年定期存款的年利率1.75%來計算，也就是20萬元只能是獲得3500元的年利息，而如果你存滿3年每年平均年利息是7700元。這樣的話，提前支取可以說損失的利息也是比較多的。

根據建設銀行大額存單的說明書來看，建設銀行80萬元起購大額存單提前支取的計算方法與中國銀行不太一樣。建設銀行提前支取條款顯示，大額存單可以支取兩次，持有期不滿7個月，不計付利息，滿7個月不滿一年按照票面利率扣除210天利息；滿一年不滿2年，按照票面利率扣除230天利息；滿2年不滿3年，按照票面利率扣除200天利息。

如果是買了80萬這款產品，持有366天，需要提前支取。比如提前支取20萬元，那麼按照提前支取條款，要扣除230天利息，(366-230)20*0.04125/365=3074元。如果按照4.125%的年利率計算，20萬一年可以獲得8250元的利息。從這裡可以看出來建設銀行大額存單存一年多就提前支取，損失的利息也是相當多的。

綜上所述，各大銀行發行的大額存單，雖然都可以提前支取，但是計算利息的方法也不是太一樣。大家購買大額存單的時候一定要研究好提前支取的條款，這樣就可以計算出自己提前支取可以獲得的利息了。

感謝閱讀！

首先，來了解，靠檔計息的正式定義，以及它的積極作用：如上圖，很顯然靠檔計息，不改變存款的性質。僅僅是對定期存款的提前支取，利率的計算方式做出了最佳化。客戶提前支取，獲得更最佳化的利息，而銀行，則吸引了客戶從而使客戶和銀行雙方多贏。

小結：靠檔計息，僅只是定期存款提前支取利息方式的最佳化。由來已久，可為各方多贏。

其次，來了解究竟怎麼靠檔計算利息：

1，靠檔計息，是相對於按活期計息而言。張大娘在銀行，存了1萬元，三年定期，約定利率2.75%。可是有急用，張大娘在第2年的時候提，前取出來了。銀行按照活期利率0.35%給張大娘計算的利息：10000元本金X0.35%活期利率X2年（三年期定存，實際連續存款期限）=70元兩年總利息

2，靠檔方式計算利息。李大爺，在另一家銀行，存了1萬元，三年定期，約定利率也是2.75%，但是，這個存款提前支取是，靠檔計息。第2年的時候，張大爺急用錢，提前一年來取，銀行一算正好，這筆錢連續存款期限達到了兩年。於是按照兩年期利率2%，給李大爺支付了本金和利息：10000元本金x2%（兩年靠檔利率）X2年=400元兩年總利息。小結：所謂靠黨計息，就是銀行對於定期存款提前支取，按照連續存款的期限所對應的，不同週期的利率來計算利息。

最後，來做總結分析：

靠檔計息，並非新鮮事物。它是針對於定期存款提前支取，對於以往，按活期計息的方式，做了進一步最佳化。不改變存款的性質。可以說是各方多贏。補充知識點：靠檔計息，並非僅用於提前支取，還有逾期未取的存款，靠檔計息方式。例如，存款一年到，期未取，滿2年，按照兩年期利率計算。但是目前，這種產品極為罕見。