如何識破理財陷阱？

說起理財被忽悠的最多的還是那種銀行代銷的保險理財，這麼多年銀行代銷的保險公司理財產品種類也很多種，有分紅型的、投資連線型的，現在最多的就是年金型的，萬能賬戶這些。

這些年很多買過這種保險理財的人都有過吃虧，這種保險理財提前取錢損失很大，客戶都很難理解，我存錢沒有收益就算了，本金都能虧那麼多。其實這都是有原因的，只是業務員介紹產品的時候沒有說清楚。

首先業務員賣出去這種產品會有提成，保險公司銀行都會有收益，這種產品一般都是長期的產品，所以買了之後沒多久，想退錢就只能退現金價值了，可能只有本金的五六成，扣的錢也就是公司銀行業務員給分了。

最重要的口頭上的承諾用遠比不上字面上的保證，除非有錄音。很多理財經理為了個人利益忽悠客戶，介紹產品時候含糊不清，以把你說糊塗了為目的，特別去講優點，甚至是誇大，然後缺點就一帶而過。客戶只看中收益了，可能就忽略了其他一些條款。

買理財產品首先要明白，收益跟風險永遠是成正比的，如果是保本理財收益肯定不會太高，如果有人說年化收益能達到8個點以上還保本保息，那一定是騙你的。

一般來講銀行產品選擇的誤區大概有以下幾點：

1、結構性存款屬於傳統存款

錯。結構性存款也是具有投資性質的，不屬於傳統存款，也是有一定的收益風險的；並且結構性存款辦理前需要簽署一份協議，協議揭示投資風險，要求投資者清楚知曉並自行承擔。是否為傳統存款業務，這一點是需要在業務辦理之前詢問清楚的。

2、收益型保險產品都是騙人的

錯。具有誤導性的保險產品一般是分紅險，因為分紅險會允諾客戶較高的收益，但分配的紅利會根據保險公司的經營業績而上下浮動，並非固定的利率寫入合同裡。所以一般達不到預期收益的保險產品大多是分紅險。客戶在選擇保險產品前一定要詢問清楚，利率是否寫入合同內，若寫入合同，那麼收益是有保障的。

3、高收益理財和低收益理財產品都是一樣的風險等級

錯。風險與收益成正比，這是資本市場亙古不變的真理，銀行理財產品也是一樣。但凡收益明顯高於同業其他理財產品的，一定是選擇了風險更高的投資渠道。所以購買理財不僅要關注收益率，更要關注收益率背後的風險。

如何識破理財經理的營銷陷阱？好好一個銷售行為，搞得像商戰片一樣。

我覺得所謂的營銷陷阱，無非也就是飛單、虛假宣傳、誤導銷售。

所謂飛單，就是銀行工作人員向客戶介紹、推銷的理財產品，並不是銀行自身的理財產品，也不是銀行允許範圍內的代理產品（如保險、基金、信託）等，打個比方，某基金公司一共有100只基金產品，但是銀行只代理銷售其中的90只，那麼另外10只產品，就屬於飛單，因為脫離了銀行的監管範圍內，如果出現問題，銀行理論上是不負任何責任的（當然有的人說工作人員是銀行的，我也是在銀行網點買的，怎麼就能不負責任，我只能說銀行頂多是監管不力，但是還真不能負產品的責任，這是兩回事），如果是我舉的這個基金的例子還好，如果是一些高風險的投資產品（或者說談不上產品，就是投資協議或合同），那麼出現風險，本金虧損的可能就很大，可以查一下相關新聞，民生銀行北京航天橋支行的例子。

虛假宣傳

所謂虛假宣傳，就是把有風險說成無風險，把風險大說成風險小等等，比如現在銀行裡很少有保本理財，大多是非保本浮動型理財產品，但是會有一些理財經理把風險比較小但是確實有風險的產品，告訴客戶說是保本的，沒有風險的，豈不知監管部門明文規定，銀行不可以承諾保本保息，也不能剛性兌付（就是出現風險不能無條件給客戶賠付）而是要根據合同來，這就是虛假宣傳。

這個也比較常見，比如你本來想存款，給你弄成理財，你本來想買個理財產品，結果被忽悠買了保險產品，你還以為買的是存款。

總之，擦亮眼睛，看看合同上到底是怎麼寫的，多問一些為什麼，多學一些理財知識，這樣你才能更好的識別。