哪個更合算就看你的眼光了。

選擇的房子好，還可以有漲幅，

選擇的房子不好，高價接盤，有可能下跌，那還不如持有現金

如果你是剛需，購買的是學位房，為了小孩的教育，建議擇機買房，學位房保值應該不成問題；購買的是自住房，為了儘快享受家的感覺，建議貨比三家，挑選價效比高樓盤，不必急著買。

如果你是投資，購買的是改善性住房或投資性商品房，在“房住不炒”的主基調背景下，建議謹慎觀望，來年的購房利率有望下調，持幣理財較為合適。

不請自來。現在買房，二百萬首付，加上利率上浮，持有現金和買房哪個更合算？

如果是剛需，買房是必要的，不論是從子女教育，還是居住體驗，這些都是現金沒法給予的。有人說，完全可以租房住，還可以租到很好的，但是國內的長租公寓還不完善，而且特有的房子情節恐怕讓很多人更傾向買房而不是搬來搬去。剛需的話，無疑買房更划算。

如果是非剛需的話，我們可以從投資的角度來算一下。投資一套房產，主要收益包括房產交易的差價以及出租的收入，成本則包括首付的資金成本、交易稅費、中介費以及貸款利息。

各地的限售正常不同，有些城市限制買房兩年後才能出售比如廈門，也有嚴格的限制五年的，這裡按兩年的來算。三成200萬的首付可以撬動666萬的房產，那麼貸款466萬，假設房貸利率上浮20%即5.88%，貸款30年。

兩年共還利息54.13萬，剩餘待還本金453.94萬。

一般買方需承擔的稅費主要包括契稅（這個按房屋面積計算）144平以上3%，144-90平1.5%，90平以下1%，這裡取平均值1.5%；印花稅一般是按照房款總價的0.05%計算，以及測繪費、登記費、房屋所有權證工本費（這部分較少）等等。

賣方需承擔的稅費包括印花稅0.05%，個人所得稅（轉讓收入－房屋原值－轉讓住房過程中繳納的稅金－合理費用）×20% 。

再加上一買一賣各1.5%的中介費，共計5%，大概為33萬。

首付200萬如果不買房而是做理財的話，按銀行理財平均收益率5%，兩年也有10萬的收益。再加上這兩年還了66.19萬的房貸，同樣按5%的收益來算也有1.65萬（因為是按月）。

那麼，首付的資金成本為11.65萬。

如果200萬首付投資一套房產，兩年後賣出成本大概98.78萬。一套666萬的房子，如果按租售比2%來算，一年租金13.32萬不過分吧，兩年就是26.64萬。

那麼兩年後房子得漲價到666+98.78-26.64=738萬才能保本。按目前房住不炒的基調，未來大機率不會大漲，那麼能不能保本都是個問題。

拿現金和買房了，其實這兩個關係不大。

關鍵是看你自己的實際需求。

第一，你現在手上有沒有房？如果你現在手上房子一套都沒有，那你就屬於典型的剛需。那就建議你無論房價如何，都趕快去買一套，把這個事情給安定下來。因為短期間之內一個小波動，對你擁有一套住宅住的功能是沒有太多的影響的。

如果你手上已經有一隻兩套房子了。你現在再買的話呢，就屬於投資了。如果是投資的角度的話呢，就建議你要慎重的考慮了。你手上已經有兩套房子，現在是第3套以上的話呢，那就不建議你再買了。拿現金安心安穩。

二百萬買房作為首付款，首先恭喜你，你已經是一線城市的優秀一員，你的家族和你的孩子，會因為你的選擇，而驕傲自豪！

人生，選擇大於努力，買房目前在中國是最佳資產保值增值的最為可靠的一種投資方式，除此以外，其他的投資，基本上都是，屬於微利性投資，比如做銀行理財等，升值率遠遠小於你的房產價值的升值溢價率！

最後，支援你買房，不支援你持有現金，或者買理財產品！更不支援你投資股市！希望你在一線城市生活的更加美好，實現你自身的人生價值！