“銀行的未來該如何發展”？這個標題很大。混業經營、“無人銀行 ”、“手機銀行”應該是各家銀行發展的方向。

作為銀行世家，本人以為銀行的主業還是萬變不離其宗。做好存貸款業務才是正道。其它多元化經營職只能起到輔助的作用，勿能主次不分。銀行貸款的壞賬率降低，應該還是銀行的主要工作職責。

銀行的混業經營，據說各家銀行都在試點。但是，並非所有的銀行都適合混業經營，必須具備一定的資金規模以及客戶基礎才能為之。而且，每一類銀行都有各自側重的方向，同質化競爭最後沒有贏家，個性化經營才是王道。

“無人銀行 ”在農業銀行已經開始試點，但是，其成本是否低於人工銀行，至今尚無定論。作為人口大國，有沒有必要推行“無人銀行 ”？銀行原來職工安置問題以及相關費用如何解決？

“手機銀行”的關鍵之處在於功能，這是技術問題，自有銀行統籌安排，無需吃瓜群眾操心。“手機銀行”的安全性、便捷性以及功能齊全乃主要的因素，與時俱進乃免於淘汰的關鍵所在。

一家之言，僅供參考。順祝本週工作愉快！

未來AI人工智慧取替大部分人員操作是必然趨勢，也是社會所有行業趨勢。所以銀行業是金融重要的一個環節，關於就業沒問題的。

隨著世界經濟全球化，國家經濟的快速發展，人民的收入得到提高，銀行發展零售業務也出現了機遇，許多人人對投資、理財和各類零售金融產品的需求越來越迫切，市場需求很大。

銀行零售業務（也叫零售金融業務）一般主要指商業銀行以自然人或家庭及小企業為服務物件，提供存款、融資、委託理財、有價證券交易、代理服務、委託諮詢等各類金融服務的業務，是商業銀行提供一站式打包產品和服務的主要途徑，是商業銀行開闢新市場、新領域、新經營方式的主要工具。零售業務就是對個人客戶的服務，就分零售和公司兩種，所有對個人的服務都是零售業務。金融產品日益豐富，零售業務買方市場特點日益明顯，但是由於起步較晚，中國商業銀行零售業務的發展還處於逐步探索之中，這中間也存在著很多的問題。零售業務發展存在的問題和成因：

第一，思想觀念落後。自市場經濟體制改革後，計劃經濟體制向以公有制為主體、多種所有制並存轉變，商業銀行無法很好的認清己現在所處的地位，執著於以前國企的特殊地位，影響著商業銀行零售金融業務的發展。

第二，組織結構不合理。商業銀行在某些具體設定方面不合理，使得客戶的問題沒有得到及時的解決，影響了銀行業務的發展。

第三，產品服務問題。在服務的過程中不能靈活多變，對客戶的服務過於呆板且部分員工對業務不熟悉，無法準確回答客戶提出的問題。商業銀行的服務方式落後，難以吸引客戶。

第四，營銷渠道和策略。促銷方式單一，缺乏對市場的研究，有效的零售業務營銷效果較差，市場營銷組織架構不到位等成為銀行業務發展和創新的障礙，併為今後渠道的發展帶來了問題。

第五，產品研發。產品創新性不高，中國商業銀行發展大多以產品為中心，而不是以顧客為中心，制約著中國商業銀行零售業務的發展。

要真正促進中國零售銀行業務發展，提高市場競爭能力，就必須從思想觀念、組織結構、產品服務、營銷渠道和策略、產品研發幾方面著手，形成一個有系統，有聯絡，密不可分的系統，使各個方面做到有效的協調與發展。改變落後的思想觀念，正確認識自己，抓住機遇發展。調整組織結構，建議在分行和支行及相應機構相應成立零售業務中心或零售業務部，及時解決客戶的問題。在營銷渠道和策略上利用和發展網路服務，拓寬銷售渠道，讓顧客更好的瞭解零售業務，探索客戶的實際需求，發展更多潛在客戶。

要有創新意識，加大產品創新力度，以滿足消費者多樣化的需求，鼓勵銀行工作人員積極創新，形成有自己特色的銀行品牌形象，以便吸引更多顧客。由於中國商業銀行零售金融業務發展較晚，和國外零售金融業務銀行發展還是存在著一定的差距，所以我們要借鑑和學習國外同行先進做法，取其糟粕，去其精華，革故鼎新，努力開拓更多優秀的產品，更優秀的服務，讓顧客對我們放心並誠心想到我們商業銀行實行業務。商業銀行提供的服務應該以顧客為核心，提供的服務和產品務必和顧客的需求相適應，符合客戶的需求。根據中國商業銀行零售業務發展的現狀，從商業銀行發展面臨的新趨勢出發我們要抓住機遇，與時俱進，發展中國商業銀行零售金融業務。

銀行業存在的很大一個問題是已經習慣於做表外業務掙快錢，真正應該銀行去操心的企業信貸資質稽核甩給了外部影子銀行。

本來企業在銀行這裡貸款就完事了，利率還低一些，壓力能小一些。但銀行就不，而是把錢拆借出去給了信託公司和資產管理公司，不想承擔企業經營虧損還不上錢的風險，信託公司拿到錢再貸給企業就要加收一層利差，還要收取管理費。

企業資金成本憑空多了很多，靠經營所得根本就難以覆蓋成本，只好再去貸款，借新還舊，債務壓力越來越大，舉步為艱。

金融從業者反倒過得十分滋潤，躺著就把錢掙了，讓這些人去掙外匯又是掙不來的，沒有那個能力，對企業太不公平。

銀行AI化是必然的趨勢，只有憑藉更先進的技術手段淘汰掉這些只懂層層剝皮的吸血階層，才能給企業提供更好的資金支援，有充分的動力進行產業升級，增強國家競爭力。

而那些即將被淘汰掉的人，如果不想混吃等死，就要加緊學習，在被淘汰之前儘量掌握新的技能，以後憑能耐吃飯，也就是這樣了。