從最新銀行存款利率來看，定期存款一般都是較基準利率上浮30%－40%，也有更高的。但銀行三年或者五年期定期存款利率上最高可達5.45%，這是某民營銀行五年期定期存款利率，而您的5.5%的定期存款利率雖說沒有。不過，某民營銀行五年期智慧存款利率期滿後複合利率達到了6%。

此類智慧存款產品，從本質上來說，原本就屬於1年到5年期的定期存款，但它既有活期的靈活性又有定期的高收益，支援提前支取並採用靠檔計息的方式。

我們一起看一看這款創新型的存款產品，如下圖所示（億聯智存（利添利A款））:

很明顯，當客戶持有時間五年期滿後，複合利率最高達到了6%以上。如果你在4年零1個月的時候提前支取，也可按照5.87%的靠檔計息方式獲得更划算更給力的收益。

此類產品的業務創新，就在於其流動性高、收益高兼具，特別適合那些糾結於存期猶豫不決的普通投資者，反正你可以隨存隨取，只要選擇最長期限存入，可按實際存款期限計提利息即可。

另外，很多人對於此類產品的安全性有質疑，其實億聯智存產品作為銀行標準存款，同樣納入存款保險保障範圍，即50萬元以內的本息可獲得限額賠付。與此同時，國內其他不少民營銀行也在發行類似產品，收益率普遍都超過4%以上。

說到底，一些至今猶豫的投資者是對民營銀行有成見。就像一開始很多人不敢選擇餘額寶一個道理，以至於錯失良機（餘額寶收益最高時達6.7%）。截止目前，不少民營銀行的此類智慧存款已經被限購了，同時監管也進行了視窗指導。據瞭解，有不少餘額寶使用者因收益太低而改選智慧存款。如果發展規模過大，很可能被再次限購，需要投資的朋友不妨抓緊一試。

在進行家庭理財資產配置時，如果有空餘資金長時間不用，配置一些長期定期存款產品來保底收益確實有必要。因為存款產品是剛性兌付的，能保證這部分資產的安全性。

目前，三年期以上的定期存款，按央行公佈的基準利率，年利率為2.75%。絕大多數銀行都不會達到5%，因為提高利率相當於提高了自身的資金成本。而一些地方性銀行出於攬儲壓力和政策支援，通常會大幅上調存款利率。

1、國有幾大行，一般都是按基準利率執行的:2.75%；大一點的股份制銀行和城商行，利率在3%左右。

2、一些地方股份制銀行和信用社等，由於攬儲壓力大和政策等原因，利率上浮力度會大一些，可能達到4%左右。

3、個別民營銀行的產品利率確實能達到5%以上，而且靠檔計息，提前支取也不會完全按照活期計息，競爭力很大。

雖然智慧存款的利率很高，甚至超過很多理財產品，但最好不要將資產全部投入到一個銀行的產品中，特別是當資產金額超過50萬時。因為雖然存款剛性兌付，但存款保險制度最高只賠付50萬元。一旦出現系統性風險，則可能造成資產損失。

銀行理財產品不再保本保息的情況下，三年定期存款的優勢就凸顯出來了，一般銀行的三年定期存款利率都會上浮50%，達到4.125%，這個利率跟大多數低風險一年期銀行理財差不多，卻不用承擔任何風險，是普通老百姓居家旅行必備良品，資金不急用的情況下，選個提前支取靠檔計息的銀行，存上一筆就好了。

至於三到五年的定期存款利率有沒有能達到5.5%的？

很難，4大行沒有這麼高利率的，據我所知城商行也沒有，即便是農商行的三年期存款利率，也只是上浮52%，達到4.18%而已，距離5.5%還很遠。

能接近5.5%利率的定期存款倒是還有一家，民營銀行的億聯銀行有一款5年期儲蓄存款，利率高達5.45%，最早藍海銀行也是這麼多利率，後來藍海銀行利率降了一點，億聯銀行的儲蓄利率就獨領風騷了。

相信民營銀行實力的儲戶，可以適當存一些，這款產品還是比較人性化的，提前支出靠檔計息，有效解決臨時急需資金的後顧之憂。