對於一個4+2+1的家庭來說，有房貸車貸。如果沒有保險兜底，那就可以說是在裸奔，沒有一丁點兒的抗風險能力。任何一個人有大病都會對家庭經濟造成重創，甚至可能會賣車賣房來解決。對於家庭收入支柱來說，發生意外或者大病導致收入中斷同樣也會出現這樣的狀況。所以認識風險，認識保險對每一個這樣的家庭都很重要。合理的保險方案設計可以讓家庭財務更加穩健安全，而不能把保險當作是一種支出。

很多家長如果買保險第一個想到的是給孩子買，覺得自己暫時不會發生什麼問題，殊不知這樣走入了一個誤區。孩子發生重疾/意外的機率是遠遠低於成人的，試想家庭支柱出現這種風險是不是家就坍塌了。

我會先把自己的保障保險做好，即使我不在了或者我得了重疾也不會對家庭產生太大的衝擊。第二我會把剩餘其他人的保障給做好。這些都可以結合自身經濟狀況來做。保險有便宜的有貴的。合適自己的才是自己的，量力而行。

會的，越是沒錢，抗風險能力差的家庭越需要保險。

隨著現在輕鬆籌各種籌的流行，其實大家對於大病的發生率和醫療費用都有了概念。而且小孩子的重疾險其實並不貴的，終身重疾一般1000塊就能買到10萬，買個30萬一年也就3000。這個費用對於大多數的家庭來說，不算什麼太大負擔，只是在於觀念。

做了這麼久，多少也有一些心得，大城市或者身邊有病人，有過理賠事例的人對保險會比較認同。如果還沉浸在保險是騙人的這種觀念裡的，不管有錢沒錢，都是不會買的。

中國的文化裡，對小孩都是比較捨得的，再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。其實一個家庭裡，每一個人都是承擔了經濟責任的，就算是全職媽媽，接送小孩，教育家務都是需要人做。任何一個人生病或者受傷，都會影響到家庭支出，如果是經濟支柱影響就更大一些。

一般來說，保障是以家庭為單位，先大人再小孩，根據家庭收入佔比和家庭責任來做對應的保障額度，經濟支柱就多買一些，小孩也要買夠治療和一個人的誤工費。具體計算方法，另一篇回答裡有，感興趣的朋友可以去翻翻。

你好，不同家庭的想法不同，我來講講有孩子的家庭，配置保險的一些思路。

首先，給寶寶買保險要結合整個家庭的保障和經濟狀況，未來現金流規劃來進行；

建立家庭保障有兩個維度：

一個是成員次序：大人-小孩；高收入-低收入

二是保障型別：意外險-醫療險-重疾險-壽險

兩個維度相結合，才能將家庭保障這張網織好，除了社群醫療這樣福利性質的保險是必買以外，孩子最好的保險是大人。

所以，給寶寶購買保險的前提是，大人已有基礎的意外險、醫療險，那麼可以考慮寶寶的意外險及醫療險。當大人的必要的，會動搖家庭根基的壽險和重疾險保障完善，再考慮孩子的長期險。

下面來說說給寶寶買保險需要注意的點：

1.意外險重點在意外醫療，不限社保很重要。孩子的醫療需求與大人不同，對於就醫和用藥要求要更高，孩子就醫時，更可能涉及到一些非社保用藥比如狂犬疫苗（被貓抓狗咬），也更建議使用藥效更快、副作用更低的進口藥。

2.不必太在意意外險的基礎保額，對於一個家庭來說，大人的身故及傷殘責任非常重要，尤其是有寶寶、有房貸的家庭，大人的意外險保額一定要做夠。而寶寶的意外身故風險，對於家庭現金流的實際影響是很小的，即使真的出了風險，對於家庭和父母的撫慰作用也是杯水車薪了。

3.醫療險建議0免賠的住院醫療和百萬醫療組合配置。孩子就診和住院的頻率要比大人高出許多，不管大病還是小病，5、6歲以後小孩的醫療險保費並不貴，想保障完善可以結合著買，只買一份優先百萬醫療，覆蓋對家庭衝擊更大的大額疾病支出。

4.重疾險主要關注兒童高發重疾，有些所謂的少兒重疾險，噱頭是特定疾病加倍賠付，少兒高發重疾覆蓋的卻不全面，我覺得反而不如少兒高發重疾覆蓋更多的普通消費型重疾險來得實在。

5.如果家庭預算有限，還沒到給孩子購買長期重疾險的層面，可以購買特定疾病的保險，比如少兒白血病險。幾百塊保到17～25週歲，價效比很高，買了壓力不大，可以覆蓋家庭難以負擔的風險。

沒錢更需要做好保障，因為抗風險能力低。

其實大家對於重疾險的價格有很大的誤會。

通常大家接觸的重疾險都是儲蓄、分紅型重疾，價格比較貴。其實對於絕大多數普通家庭來講，購買消費型重疾險是最合適的，預算緊張的給孩子買到30歲，預算充足的，給孩子買終身。