首先13萬總額並不算多，且沒說明具體還款期限。考慮到金額不大，暫按10年20年分別計算，來看到底如何還款合算。

還款方式按兩種：等額本息或等額本金進行計算：

1、10年期等額本息與等額本金比較：

由上述分別計算可知：

（1）等額本息：每月還款1435.45元，總計支付利息42253.4元；

（2）等額本金：首月還款1720.33元，還款額每月以15.3元遞減；總計支付利息38538.5元；

比較上述兩種還款方式：

（1）每月還款金額：等額本息月均比等額本金少還月290元；

（2）總計利息支出：等額本息比等額本金總計多支出3714.9元，約多支出9%的總利息；

2、20年期等額本息與等額本金比較：

由上述分別計算可知：

（1）等額本息：每月還款922.38元，總計支付利息91371.94元；

（2）等額本金：首月還款1178.67元，還款額每月以2.66元遞減；總計支付利息76758.5元；

比較上述兩種還款方式：

（1）每月還款金額：等額本息月均比等額本金少還月250元；

（2）總計利息支出：等額本息比等額本金總計多支出14613.44元，約多支出16%的總利息；

3、按揭10年期與按揭20年期比較：

（1）每月還款金額：10年期比20年期每月月均還款增加500元；

（2）總計利息支出：10年期比20年期總計多支出3.8萬-4.8萬元。利息總計比10年期多付1倍-1.2倍！

由上述比較可以得出結論：

1、貸款年限選擇：考慮到總貸款額只有13萬元不算很大。但如果貸款20年，利息支出就達到8-9萬接近本金了！而10年期每月還款僅比20年多500元，每月不足1800元，算上公積金還貸壓力不算很大。

建議貸款期限可以控制在10年以下，條件允許越短越好！

2、還款方式選擇：由於兩種還款方式差別不大，僅每月多15元左右，總利息支出也相差不多，10年4000元不到，每年多400元。

因此還款方式上，無需太過糾結，當然等額本金略好。

3、考慮到未來的加息可能，如條件允許，前三年可嘗試提前還貸。三年後提前還貸，利息節省有限，差別不大。

以上為個人觀點，供參考！

房貸的還款方式主要有兩種：一種是等額本息還款方式；一種是等額本金的還款方式。等額本息還款的方式主要的特點是每個月的還款金額是一樣的，而等額本金的還款方式，每個月的還款金額不一樣，但是，每個月的還款本金是一樣的。

如果選擇10年期的還款期限，這兩種還款方式的差別就是：客戶假如這筆貸款從頭還到尾，等額本金的利息比等額本息的利息少。這種情況下，我們選擇等額本金的還款方式。

個人有個建議，就是假如資金充足的話，要儘量把貸款結清，可以省去後面要還的利息。