孩子越小越容易生病，門診是最常見的。但是在各保險公司的保險產品當中門診保險的產品是最少的，有的甚至沒有。為什麼呢？應為賠付率高。因為這種保險價格定高了沒人會買，定低了會虧本。

即使如此還是有公司會捆綁成人來銷售，讓客戶感覺一個人沒多少錢，其實成人的很便宜，因為成年人不容易生病！

還有就是單次理賠的上限金額跟理賠的百分比一定要了解！如果小孩子經常發生門診醫療（感冒發燒這類不需要住院的醫療）建議購買（當然有款產品又好又便宜就不要猶豫了）如果小孩子省體康健建議購買意外醫療和住院醫療，資金充足再加點大病保險！

購買商業保險，要注意以下幾點

門診保險屬於商業保險，是社保的重要補充。首先建議給孩子在社群購買醫保，據我所知，孩子的醫保比較便宜，一般只需要兩三百塊錢就可以了，你們可以去社群諮詢。

但是醫保可能有些地方的保障不夠健全，這也是你需要了解的。例如一般的規定是，小兒醫保只能在二級醫院報銷，而且小兒醫保是不報銷門診的，只報銷住院，報銷金額也有一些限制。所以商業保險就必不可少。我的建議是不光要上門診保險，還要上重疾險。但是有以下幾點需要注意。

1、因為孩子的免疫力比較差，有可能會經常發病，所以門診保險是一筆不能省的錢。每次去門診都是一筆錢，次數多了，錢花的就多了，所以購買門診險很必要。不過門診保險屬於消費類保險，不是返還類，每年交的錢不管出險不出險都不會返還的。

2、重疾險並不貴，但是會是非常重要的補充。因為重疾險保障幾十萬只需要每年交兩三千塊錢就夠了。但是在遇到重大疾病的時候重疾險會是救命稻草。隨著重大疾病發病年齡的年輕化，很多未成年孩子也有發生重大疾病的的風險，如血癌、小兒麻痺症等等。在孩子很小的時候給孩子最全的保障是很必要的。

3、正確認識商業保險。一般我們認為投資儲蓄型保險對於普通人是不大必要的，而醫療疾病保障類保險是孩子必不可少的。保險就是一把防護傘，未雨綢繆，每年投入少部分錢，獲得充足的保障，才是做父母能夠放心的！

所以，如果經濟情況允許的話，可以給孩子購買住院醫療險、重疾險，具體金額不用太多，每年兩三千就夠了。希望全天下的孩子都健康快樂！

在三木之前的回答記錄中有提到寶寶的保險按照優先順序來說一般為：社保 -> 意外險 -> 醫療險 -> 定期重疾 -> 終身重疾這樣的順序，其中社保和醫療險是轉移寶寶醫療風險的保險，也是三木極力推薦的！

先說下少兒社保（又名少兒互助金），這是國家給予未成年人的國家福利，若寶寶出生時有一些疾病住院，可以在出生後90天內透過辦理互助金進行醫療費用報銷

以成都市為例，2019年少兒互助金繳費標準為每人每年200元（含大病醫療互助補充保險和重特大疾病醫療保險）

針對住院報銷，少兒互助金按四類醫療機構等級進行了明確的報銷比例劃分。其中，鄉鎮衛生院和社群衛生服務中心起付線（門檻費）100元，基本醫療報銷比例為95%；一級醫院住院起付線（門檻費）100元，報銷比例85%；二級醫院住院起付線（門檻費）200元，報銷比例為75%；三級醫院住院起付線（門檻費）500元，報銷比例60%

可以看到越基層的醫院報銷比例越大，做高對應住院最高可以報銷95%的費用，即使是三甲醫院也可以報銷60%的醫療費用！這對於絕大多數普通家庭來說，是實實在在的社保福利，也是少兒保險需要優先配置的！

醫療險

對於寶Bora說，除意外風險外最大的風險就是醫療風險，而醫療風險分為門診和住院兩大類。

三木認為對於寶Bora說，不需要特別配置門診來轉移小額醫療風險。

我有找到一些資料可以參考下，2018年上半年中國平均門診費用為315元，相信這對於大部分家庭這個費用支出完全不是問題，這類風險完全不需要透過保險來轉移。

但是在另一方面，住院費用則是可能產生大額醫療支出。

同樣以2018年上半年資料來看，三甲醫院平均住院費用已經超過13000元了，因此配置一款零免賠的住院醫療險是很有必要的。

所以，三木想忠告一句：買保險不要步入誤區，不要認為任何風險都適合用保險來轉移風險。

保險本質上是我們轉移風險的金融工具，那什麼是風險？

不是這幾百元的門診費用，而是可能上萬上十萬甚至上百萬的住院醫療費用，這才是我們真正需要關注的風險！