先存有一年花銷的資金，也就是沒有工作家庭能存活一年的錢，如果1個月是3000那麼最好存3.6萬，這筆錢不要動。然後其餘的錢按比例購入黃金，基金，股票，其中黃金和房產用來保值，股票用來增值，股票如果是初學者建議最多5000塊玩一玩，其他錢用於購買指數基金，黃金，建議1:1配置

第一點還是要看個人一年可自由支配的財富有多少。不同體量的資金，選擇的方式必然也大不相同。

簡單的說一下吧。19年，如果資金允許，可以配一些不動產，像環京北三縣，房價才一萬多，環杭規劃地鐵的區域也可以配置。

剩下二分之一，買股票吧，現在的A股市場，估值已經低到了極點。當然，不是說現在就是底了。但是底是一點一點買出來的，從現在開始，就可以分倉買入股票。新基建，新科技。還有，醫藥股，現階段的下殺是肯定有錯殺的，一定要撿漏啊！！！

在對自己有一個很好的認識之後，我們應該明白自己處在你在哪個階段？為什麼這麼說？因為我們，從獨立自我，到結婚，到有小孩，不同的人生階段，家庭開支，和工作時間，消費水平等等都是不一樣的，所以我們的理財，也是不一樣。通常可以分為四個階段:一是家庭形成期。建立家庭生養子女。這時候家裡的資產有限，但是年輕可以承受較高的投資風險。二是家庭成長期，子女長大就學。家庭資產逐漸變多，要學會控制投資風險。三是家庭成熟期。等你獨立了，而我們個人的事業也達到了巔峰。而我們這些資產也達到了最高峰，我們要學會逐步降低投資風險，準備退休。四是家庭衰老期。只我們退休了。這時候我們的投資應該以固定收益工具為主。

2019年，經濟處於調整期，給大家做幾個理財的建議。

一是儘早擺脫P2P轉投銀行理財。2018年4月份開始，P2P開始大面積爆雷，該行業也面臨著重新洗牌。獲得高收益固然重要，但是保住本金安全更重要。大家還是把資產投入銀行理財或貨幣基金。

二是股市和樓市都不要再投了。2019年股市缺乏增長的動力。沒有太大的上漲空間。國家對樓市調控政策，始終沒有鬆動。這一場行業也將，處於穩定發展的階段，不會再出現大面積暴漲的情形。

三是用好信用卡和花唄。花明天的錢辦今天的事。享受最長至50天的免息期。省下來的錢又可以去理財。

家庭理財是一個綜合全面的事，不僅僅指投資理財，它範圍是更大的，這一點我們要明白。那要怎樣做好家庭理財呢？以下是我個人的一些拙見。

①收入＞支出

人生有很多夢想，絕大部分夢想的實現需要經濟支撐，可能你想要一個高品質的晚年生活，或許你打算準備一筆教育基金送孩子出國留學，你想積蓄資金買房買車，你想來一場說走就走的旅行，你想創立一份轟轟烈烈的事業，你想……然而，這些目標的實現都需要錢，需要你進行財務規劃，對收支進行合理的平衡。

《窮爸爸富爸爸》的作者曾說過，大部分的工薪階層首先要讓收入大於支出，才能有機會跳出“老鼠圈”，走上財務自由。所以，不管如何的開源節流，請務必每個月設法存500、1000元，長期堅持下來，才能夠跳出“老鼠圈”，晉級到“錢賺錢”的階段。也就是說，你必須讓自己的收入＞支出，每月存下一筆錢，不然你連參加“錢生錢”這場遊戲的門票都沒有。

②有計劃的投資

大家都知道打工勞動賺錢很辛苦，而且不勞動就沒有收入。“錢”賺錢，最賺錢。如何用“錢”賺錢？保持良好的收支情況，制定適合的投資計劃，善用金融投資工具，大賺其財。

如果想要投資成功，有投資計劃非常重要。制定投資計劃，是投資者最重要、最經常性的工作之一。擁有投資計劃就像船有了舵手，有了目標和方向，我們便明白離成功還有多遠，以及還需要多少資源，多少努力才能逐步實現自己的目標。

上面我們有提到家庭風險的降臨可能會把一個家庭帶入無盡深淵，那我們要如何應對才能把對家庭的影響降到最低呢？這就需要你把家庭的保障機制建立完善。說到這裡有些人已經瞭然，家庭保障的建立離不開保險這個金融工具。現在依然有不少人對保險嗤之以鼻，持有成見，不可否認這當中有中國保險業發展過程中存在許多不規範操作以及從業人員參差不齊的原因，但是保險依然是家庭風險控制最重要的金融工具。其具有的獨特金融槓桿功能是不可替代的。當然，現在市面上保險公司很多，保險產品更多，而且許多保險產品中或多或少地存在一些不易發現的陷阱或者說坑。這需要你對保險有更多認識，花更多時間與精力去為家庭挑選最適合自己家庭的保險產品。或者你可以去請教專業人士亦或者讓他們幫你挑選合適的保險產品。專業事情交給專業的人去做也是不錯的選擇。