信用卡分期不良信貸記錄在一下情況下可以消除： 一、非惡意逾期 如果持卡人並非惡意逾期，並且及時把欠款還清，主動找銀行說明情況，銀行只要沒有上傳到央行系統中，那麼就有機會消除。 1、因小額欠款、短時晚還造成不良記錄 大部分銀行都有容差容時服務，容差金額多在10元以內的零頭，容時服務在3天以內。如果因為這種情況而產生了不良信用記錄，是可以要求銀行撤銷。 2、因年費引起的不良記錄 因產生年費，而銀行無告知的情況下，發生了逾期。持卡人可以要求銀行抹除信用卡不良記錄。注意要保留好證據，產生年費的那期賬單，可以打出來保留好。 3、資訊被人盜用、冒用引起的不良記錄 比如信用卡丟失，被他人盜刷卡，由此產生了信用卡不良記錄。持卡人可以向公安機關報案，掛失信用卡，並向銀行說明情況。一旦確認信用卡逾期與持卡人無關，就會修改使用者的不良信用記錄。 二、保持良好用卡記錄2年以上 信用卡不良記錄一旦產生，無法在短時間內消除，並且產生不良記錄的信用卡不能登出，應該繼續使用。因為徵信系統的用卡記錄會顯示近24個月的情況，銀行也只能檢視近2年的信用記錄，用好的記錄覆蓋不良記錄至少需要2年時間。 三、5年內保持良好的信用記錄 要想產生的信用卡不良記錄永久消失，需要持卡人及時還清欠款，並在之後5年內保持良好的信用記錄，待央行自動清除資料，便可消除。 由以上可以總結出，信用卡逾期記錄並不是會跟著你一輩子，但即使如此出現逾期還款情況短時間內還是會影響你的生活。當信用卡欠款無法還清時，可以申請使用還唄，透過還唄申請出的額度，可以先幫你還清信用卡欠款，你在分期還給還唄，可以避免逾期造成的影響。

作為從事信用卡業務5年的老司機，我想說，這個不良記錄是不能消除的，但是是可以最佳化的。

被逾期。這個逾期不良記錄可能不是自己造成的，而是被別人用自己的名字貸款造成的，針對這種情況，要馬上聯絡銀行，然後到人行中心去提交異議申請，通常20天內就可以消除記錄。

主動逾期。這個是由借貸人自身原因造成的，可分為不嚴重逾期和嚴重逾期。

不嚴重逾期是指逾期金額較少，逾期時間較短，這種情況不是惡意逾期，人民銀行是不會特別記錄的，這種情況只要補足欠款，連續還款24個月就能覆蓋之前的不良記錄。

嚴重逾期是指欠款金額大，惡意逾期，逾期週期長長或至今尚未還款，通常發生連續三個月逾期累計6次基本和銀行打交道的事，人家不會理你了！

不嚴重的逾期兩年內信報上都會顯示，是按月度體現出來的，所以你打徵信報告上會顯示哪年哪月逾期，但是隻要你按時還款兩年，兩年後記錄就會被覆蓋！你還是可以正常貸款。

嚴重逾期雖然說五年內不再體現在信報上，但是銀行已經留底，這個都是無法抹去的，很難再跟銀行打交道了。

按時還款。保持良好的還款記錄，如果是信用卡逾期的話，切記不要想著銷卡了事，記錄是會滾動顯示的，正常使用按時還款，等待時間。不要輕易相信黑中介的徵信洗白，徵信報告是有華人民銀行統一管理，任何人都無法修改，所以要警醒一點，不要亂了方寸。

想要消除不良記錄，首要有一件事不能做，那就是逾期還款完成後就直接銷卡，事實上這種情況下一旦銷卡幾乎終身不能再下該行的卡，貸款也一樣。因為一旦上了徵信，信用卡使用記錄會一直存在於你的徵信中，就算你銷卡，也會為你保留記錄5年，超過5年的時候，才會進行刪除。

小方的朋友之前兩年前因為信用卡欠年費造成了不良信用記錄，他還完之後決定銷卡，覺得這樣就上不了徵信了。當時我讓他不要銷，但是他不信，最終銷了卡。結果呢，這個不良記錄一直保持到現在，連累著他現在的房貸都不好辦。

所以正確的做法是什麼呢？

1、出現不良記錄，在自己能力範圍內的，償還欠款數目；如果還不上，與銀行協商不上徵信的方法。

2、欠款還清後也不要銷卡，而是保持良好的消費和還款記錄，只要次數足夠多，基本上兩年時間就可以用新的記錄重新整理掉不良記錄的，重新產生了良好記錄，不會對之後的信貸造成影響。因為銀行在審批信用卡或者貸款時，一般只會看你二年內（24個月）的信用情況。

總之，現在這個社會，個人信用是件大事，千萬不要在這上邊拉低分值。