保險姓保！保險姓保！保險姓保！

請先將家庭的保障做足再考慮理財。

保險的理財功能都是有特殊的用途的，如果想用它來理財，請謹慎。

請找專業的人士做好規劃再買，後期發現不合適退保都是有損失的。

臻享版國壽福，是華人壽2019年的開門紅產品，今天來好好跟大家捋一捋這款產品到底怎麼樣。

臻享版國壽福，相比於之前的優享版，它在輕症保障方面有所升級，輕症賠付次數從原來的一次增加到三次，不分組且無間隔。

進步還是有的，但進步了就說明它是一款好產品嗎？

下面我用復星聯合康樂一生B款（以下簡稱“復星B”）與國壽福臻享版（以下簡稱“國壽福”）進行比較，看看這款開門紅產品到底值不值得買。

先對比一下兩款產品的基本形態。

它們的基本形態大致相同，但復星B在保障期限以及繳費期限的選擇上要更加靈活。

下面來看看疾病保障的對比。

從重疾保障內容來看，兩者都只賠付一次，但國壽福保障的種類較多。

那麼，是不是越多越好呢？

在之前的文章裡我提過很多次，銀保監會對於25種重大疾病有嚴格要求和定義。它囊括了國內發生機率較高且對家庭和生活會帶來嚴重影響的疾病。

比如說癌症。癌症發病率高達60%以上，加上其他24種常見疾病，基本上涵蓋了95%以上的風險。

仔細看了下具體的疾病範圍，兩個產品均覆蓋保監會規定的25種重疾。

因此，這個「80」與「100」，其實差別並不大，覆蓋的風險差距最多為1%，所以種類的多少並不是最重要的。

輕疾方面才是坑最多的。

原因是目前中國保險行業協會在這方面沒有統一規定，各家公司標準不一，往往成為消費者比較容易掉坑的地方。

（1）輕疾賠付比例和次數兩者相同，復星B的保障種類較多；

（2）國壽福的被保人輕症豁免需要額外繳費，復星B無需額外繳費；

（3）在投保人豁免方面，國壽福因“缺少投保人輕症豁免”而敗給了復星B。

（4）根據銀保監會的理賠資料，在賠付率排名前十的高發輕症中，復星B包含了全部高發輕症，而國壽福臻享版缺少了慢性腎功能衰竭。

慢性腎功能衰竭，共分為有五個階段，尿毒症是第五個階段，屬於重疾，前面都屬於慢性腎功能衰竭。也即是說，國壽福只有到了第五個階段才會賠付，之前的？不賠。

在第三、四階段，病人要做腎透析進行治療，一次400，一個月8次，一個月3200元（平均水平），這些錢，都拿不到賠付。

如果病情發展到尿毒症階段，說句殘忍的，救回來的可能性極低。

這就完全違背買保險的初衷了。不但風險沒有轉移，經濟損失也沒有得到補償，那買這份保險到底有什麼用？

最後談談大家都關心的價格。

以30歲男性為例，50萬保額、保終身並附加投保人豁免，國壽福比復星B貴了40%，從總保費來看，貴了34%。

國壽福，還是擺脫不了“貴”這個問題。

我們一直強調，買保險要用有限的預算買到較高的保障，在價格方面，復星B優勢明顯。

夫妻互保也是我一直強調要配置的，“夫妻其中一人出險，兩人後續保費都免交”，這需要附加投保人豁免才能實現。

在被保人輕症豁免上，復星B已經涵蓋，而國壽福則需額外付費，在這點上，國壽福明顯沒有足夠的誠意。

從保障上來說，復星B在單次賠付的終身儲蓄型重疾當中，是價效比很高的產品，保障齊全且保費低。

而國壽福臻享版雖比之前的國壽福系列有所進步，但還是擺脫不了輕症保障不全以及貴這兩個重大缺陷。