投資有風險，入市需謹慎

投資界中不存在“穩賺不賠”的專案，包括銀行的基金理財！

如果有個專案告訴你是穩賺不賠的，投資這個專案的所有人都是賺錢的，甚至於每個月都能有穩定的高收益，那你就要小心了，八成是個資金盤，小心血本無歸！

資本的特性是高收益高風險，既想享受高回報又想低風險的方式只有一個，那就是壟斷。很顯然在這裡並不適用，所以說銀行理財類穩賺不賠的產品根本就不存在。非要說穩賺不賠的那麼只有存款這一項，想要利率高點，就只有定期存款。銀行體系外，有比這更好的選擇，既不會有風險收益相對較高，那就是購買中國的國債。此外，資本的特性是高收益高風險，沒有事物可以違背這個原理，有人若跟你說有款理財產品穩賺不賠，你絕對不要買，100%是騙子。

銀行理財在大家眼中一直屬於安全級別比較高的理財產品，然而並非所有的銀行理財產品都可以放心大膽的購買，一不小心買錯了也有虧損的可能。如何買到“穩賺不賠”的銀行理財產品？融360理財分析師教大家三步走：

　　第一步：看理財產品是否銀行自主發行

　　之前爆發過很多起銀行理財產品“飛單”或虧損的案例，不過案例中投資者買的並非真正的銀行理財產品，而是銀行代銷的理財產品，如基金和保險理財產品等。一般來說，銀行理財產品為銀行自主發行，風險普遍較小，而銀行代銷理財產品風險大多比較大。大家在購買銀行理財產品之前要做到“一問二看”，一是問工作人員理財產品是否銀行自主發行，二是看產品說明書與工作人員說法是否一致。

　　如果你的風險承受能力不高，那就老老實實的買銀行理財產品，千萬不要因為理財經理向你吹噓其它產品收益多麼高、風險多麼低就無所顧忌的買了，要知道過去的收益並不代表將來的收益。

　　第二步：看理財產品風險等級

　　如果你購買的是真正的銀行理財產品，接下來要看它的風險等級。銀行理財產品分為五個風險等級：PR1級（低風險）、PR2級（中低風險）、PR3級（中風險）、PR4級（中高風險）、PR5級（高風險），對應的投資者型別分別為：謹慎型、穩健型、平衡型、進取型、激進型。其中大部分理財產品的風險等級在PR2級以下，少部分為PR3級，PR4及PR5級極少見。PR1級的產品為保本類理財產品，PR2級的產品為比較安全的非保本類產品，風險係數都很低，絕大部分投資者買的就是這兩類產品。雖說有可能達不到預期收益，但是本金虧損的可能性極低。不過PR3級及以上風險級別的理財產品就要謹慎購買了，能否獲取本金要看資金實際運營情況。

　　第三步：看理財產品型別是否為結構性

　　如果你購買的是PR1級或PR2級的理財產品，只能說本金無憂，要想保證收益也能拿到手，還要看產品是否是結構性理財產品。結構性理財產品通常掛鉤股指、股票、匯率、黃金等高風險標的，收益率是一個區間，要參考標的資產在觀察期內的表現而定，計算方式比較複雜。如果運氣不好，收益為零的情況也時有發生。在每個月未達到預期最高收益率的理財產品中，大部分都是結構性理財產品。

　　經過了以上三步篩查，你確定自己購買的是銀行自主發行的、風險等級在2級以內的非結構性理財產品，那麼基本上可以高枕無憂了，如期獲得本息的可能性可以達到99.9%。有人要問，為什麼不是100%呢？主要有兩方面的因素。

　　一方面，在每個月銀行發行的六七千款理財產品中，總有幾款達不到預期最高收益率，不過數量不多，平均每個月20-30款，排除結構性理財產品之後不到10款。大家不用太擔心，這不到10款的理財產品中，即使沒達到預期收益率，實際收益率與預期收益率相差也不會太遠。

　　另一方面，今年5月存款保險制度正式實施，銀行允許破產和倒閉，如果這種情況發生，投資者的錢就只能從清算資金中賠償。不過這一點大家更不用擔心了，銀行破產或倒閉的機率有多大呢？反正未來相當長一段時間內不太可能。

　　以上三點是要求投資者格外注意的，不過事實上很多投資者還有兩點不必要的疑問。

　　一、銀行理財產品是否國有大銀行的更安全？

　　其實不管是國有大銀行還是地方小銀行，只要產品沒買錯，風險級別相差無幾，小銀行和大銀行一樣安全。此外，國有銀行理財產品收益率要遠高於中小銀行，所以一般不推薦大家購買。

　　二、非保本類理財產品是否不安全？

　　看理財產品是否安全並不是看它的收益型別，而是要看風險等級。雖然風險等級為PR2級的理財產品都是非保本浮動收益類的，但實際上這類產品安全級別很高。

銀行有許多保本型理財產品，如果你是想在保證本金絕對安全的基礎上獲得一些收益，可以選擇這類產品，網上關於它的介紹很多，看一看就能瞭解。

去年五大行保本型理財產品利率（取最高）基本都在三點幾左右(注意，是最高)。而非保本型一般都在四點幾左右。非保本類的產品出問題的也沒多少，其實也還算是安全。

有很多現金充足的上市公司在理財的時候都選擇了大銀行的非保本型，如果你想兼顧安全與收益，可以向一些上市公司學習。可以把資金分成幾份甚至十幾份（雞蛋別放在一個籃子裡），買一些五大行的非保本型產品，或者保本與非保本結合，如果實在是擔心小機率或是黑天鵝事件發生，可以都買保本型。

最後想和您說一下，買理財產品目的是配置資金、賺取收益。如果您有其他比較好，也比較安全的投資方式，也可以考慮一下。這些需要結合自身情況（家庭收入與支出額度、近期是否有資金需要、個人的心理承受能力等）進行考慮的。如果極度厭惡風險，可以都進行保本型的投資。不過也別全把錢投進去，留點現金，以備不時之需。手中有糧，心中不慌。