假設曾先峰辦理了一筆100萬元的二套房個人住房貸款,等額本息償還,合同期限30年,現貸款執行利率為5.39%(按照5年期以上貸款基準利率4.9%上浮10%),貸款發放日為2012年5月15日。
那麼,曾先生在辦理LPR轉換時,需要注意哪些問題呢?
1、選擇轉換為固定利率還是LPR?
答:曾先生可以根據自己的意願選擇將貸款轉換為固定利率或LPR。
▲選擇固定利率——在貸款期內,曾先生的貸款利率將固定為5.39%。
▲選擇變成LPR——在貸款期內,曾先生的貸款利率將根據LPR發生浮動變化。
2、如轉換為LPR,利率浮動點值如何確認?
答:轉換為LPR時,原貸款的利率浮動比例(即曾先生貸款中的上浮10%)就轉換為LPR加減點數值。該加減點數值等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值,且在合同剩餘期限內固定不變。
▲轉換為LPR——曾先生的貸款辦理LPR轉換後,LPR加減值=5.39%-4.8%(2019年12月釋出的5年期以上LPR)=0.59%,在合同剩餘期限內固定不變。
(注:LPR轉換中的利率期限檔次應對應原貸款合同期限,而非剩餘貸款期限。)
3、如轉換為LPR,什麼時候執行新利率?
答:貸款轉換為LPR後,將根據您辦理轉換時約定的重定價日執行新的利率。重定價日可以選擇為貸款發放對應日或每年1月1日,第一個重定價日前貸款執行利率與原來保持不變。
曾先生假設在3月5日辦理LPR轉換,那麼
▲重定價日選擇貸款發放對應日——曾先生的貸款在2020年3月5日至3月9日執行利率仍為5.39%,2020年3月10日至2021年3月9日執行利率=4.75%(2020年2月釋出的5年期以上LPR)+0.59%=5.34%,2021年3月10日執行利率將調整為2021年2月釋出的5年期以上LPR+0.59%。
▲重定價日選擇每年1月1日—曾先生的貸款在2020年3月5日至12月31日執行利率=5.39%,2021年1月1日執行利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%。
4、如轉換為LPR,利率多久調整一次?
答:貸款轉換為LPR後,將根據您辦理轉換時約定的重定價週期進行利率調整,一般為1年或更多。
▲重定價週期(1年)——曾先生貸款的執行利率,將根據約定的重定價日每年調整一次。
溫馨提示:
LPR每月公佈一次,可能升,也可能降,在推進利率市場化的過程中,會保持水平基本穩定。從長期看,可能升,也可能降。
假設曾先峰辦理了一筆100萬元的二套房個人住房貸款,等額本息償還,合同期限30年,現貸款執行利率為5.39%(按照5年期以上貸款基準利率4.9%上浮10%),貸款發放日為2012年5月15日。
那麼,曾先生在辦理LPR轉換時,需要注意哪些問題呢?
1、選擇轉換為固定利率還是LPR?
答:曾先生可以根據自己的意願選擇將貸款轉換為固定利率或LPR。
▲選擇固定利率——在貸款期內,曾先生的貸款利率將固定為5.39%。
▲選擇變成LPR——在貸款期內,曾先生的貸款利率將根據LPR發生浮動變化。
2、如轉換為LPR,利率浮動點值如何確認?
答:轉換為LPR時,原貸款的利率浮動比例(即曾先生貸款中的上浮10%)就轉換為LPR加減點數值。該加減點數值等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值,且在合同剩餘期限內固定不變。
▲轉換為LPR——曾先生的貸款辦理LPR轉換後,LPR加減值=5.39%-4.8%(2019年12月釋出的5年期以上LPR)=0.59%,在合同剩餘期限內固定不變。
(注:LPR轉換中的利率期限檔次應對應原貸款合同期限,而非剩餘貸款期限。)
3、如轉換為LPR,什麼時候執行新利率?
答:貸款轉換為LPR後,將根據您辦理轉換時約定的重定價日執行新的利率。重定價日可以選擇為貸款發放對應日或每年1月1日,第一個重定價日前貸款執行利率與原來保持不變。
曾先生假設在3月5日辦理LPR轉換,那麼
▲重定價日選擇貸款發放對應日——曾先生的貸款在2020年3月5日至3月9日執行利率仍為5.39%,2020年3月10日至2021年3月9日執行利率=4.75%(2020年2月釋出的5年期以上LPR)+0.59%=5.34%,2021年3月10日執行利率將調整為2021年2月釋出的5年期以上LPR+0.59%。
▲重定價日選擇每年1月1日—曾先生的貸款在2020年3月5日至12月31日執行利率=5.39%,2021年1月1日執行利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%。
4、如轉換為LPR,利率多久調整一次?
答:貸款轉換為LPR後,將根據您辦理轉換時約定的重定價週期進行利率調整,一般為1年或更多。
▲重定價週期(1年)——曾先生貸款的執行利率,將根據約定的重定價日每年調整一次。
溫馨提示:
LPR每月公佈一次,可能升,也可能降,在推進利率市場化的過程中,會保持水平基本穩定。從長期看,可能升,也可能降。