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1 # 洛邑財經
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2 # 財富公元
大額存單屬於銀行存款類產品,那麼就要按照儲蓄存款的原則來執行:存款自願、取款自由、存款有息、為儲戶保密。既然儲蓄存款的原則之一就是取款自由,那麼大額存單是可以隨時支取的,不一定非得要到期才能提取。只不過提前支取的利息不一定按照約定利率給付。
第一,靠檔計息的提前支取。為了增加客戶存款的流動性,不至於使得客戶大額存單提前支取遭受更多的利息損失,有些銀行推出了靠檔計息的大額存單。也就是說本來約定定期五年或者直接不約定存款期限,等到支取日當天看看存款時間與之對應的存款期限是多長,三個月?一年?還是三年?就按照實際存款時間的利率來計息。
第二,按照活期利率計息的提前支取。更多的銀行大額存單是不採用靠檔計息的,允許中間提前支取,但是利息按照活期利率來算。比如大額存單三年期,到了兩年半突然有急用,需要提前支取,本來利率是按照3.3%計息,提前支取只能按照0.35%計息了,這樣一來,如果本來大額存單資金都是比較龐大的數額,利息差十倍,損失慘重。
第三,銀行不允許提前支取的違規行為。銀行對於大額存單這樣的大額存款都是比較重視的,特別是一些支行、分理處之類的小網點,本身攬儲就很困難,面臨的困難比較大,大額存款更是很難攬存,好不容易逮住一個,當然不讓提前支取,肯定會想盡千方百計軟磨硬泡地留住。銀行這樣的行為是不允許的,客戶自己的存款是有存取自由的,強行留住可能會給銀行帶來一些負面影響。
利息5%的年利率,不算高息了,現在銀行大額存單、哪怕是普通存款能夠上5%的利率都有很多了。選擇大額存單還是要靠檔計息的比較划算,誰也不能保證一定能存到約定期限,萬一提前支取還是可以少一點兒損失。
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3 # 博文微金融
大額存單讓不讓提前支取,和利息的高低是兩回事,兩者之間是沒有聯絡的。
您說的五年期大額存單五個點,利率確實不錯。但是大額存單不會因為利息高就不讓提前支取。
一般來說,為了保證大額存單的流動性,銀行發行的大額存單都是可以提前支取的。如果強制要求不得提前支取,客戶一旦急需用錢,銀行又該如何處理?雖然還有存單質押貸款可以做,有的銀行也可以把大額存單在本行範圍內轉讓給別人,但是這些都不如提前支取來得實在和及時,萬一客戶立刻馬上需要錢,又不能把存單變現,豈不是麻煩了?
所以,基本上大額存單都支援提前支取。是不是能夠提前支取,銀行是必須在發行公告中說清楚的,意思是不管能還是不能,都是要提前告知購買人的。
只不過有的大額存單在提前支取時,可以靠檔計息,減少利息損失。而有的大額存單規定提前支取按活期計息。比如,二年期限的大額存單,在持有一年零一個月之後,要提前支取,可按照一年期定期存款的利率來計第一年的利息,再按照活期利率計算後一個月的利息。這樣做無疑比按照活期計息實在得多。
對那些提前支取不能靠檔計息的大額存單,您在購買時要想清楚到底有沒有可能提前支取,如果不能確定啥時候會著急用錢,最好存期選擇短一點,省得到時候提前支取白白損失利息,浪費時間。
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大額存單,只是國家發行的一種定期的大額電子化憑證,本質上還是一般性的定期存款,所以不管你存了幾年,提前支取都是可以的,只是按照管理辦法,提前部分支取或者提前全部支取都會損失利息,所取部分會按照活期利息進行計息,利息損失是比較高的。
比如你的大額存單是30萬,年利率5%,假如你存了4年359天,那麼你在沒到期的時候要求提前全部支取,那麼實際上你的利息收入會按照活期計算,年利率將按照0.35%計算,前後年利率相差4.65%,相當於你的利息收入損失了90%以上,是非常不合算的。
那麼現在如果你確實需要資金,有沒有銀行可以規避掉這個問題?這個就需要你下功夫找一找,臨近年底,各大銀行都會大額存單進行了微調,有些是變動大額存單利率,而有些則變動了大額存單的計息方式,比如中信銀行在12月就推出了可以月月取息的大額存單,這樣可以解燃眉之急。最好的方式其實可以捨棄大額存單,選擇一些可以靠檔計息的銀行,目前各大銀行基本上都存在這種靈活性的定期存款方式,比如工行的“節節高2號”。
再比如億聯銀行的五年期靠檔計息產品,50元起存,5年期,滿期利率為5.45%,提前支取利息有6個檔位,可以最大化的避免你的利息損失。
結論:大額存單中間可以提前支取,但如果不是靠檔計息產品,那麼會損失掉90%以上的既得利息,如果是靠檔計息產品,那麼最好,利息損失會相對較少。