從現有對銀行發展的認知，自己銀行發展對經濟發展的推動作用，銀行不會落寞，只是在要符合社會發展的需要，持續進行轉型。大家覺得走下坡路，其實是針對部分崗位來講的，社會發展本質上離不開銀行。當前所有銀行都在轉型，用科技推動業務，類似於當前無人銀行等變化，本質上還是銀行。

從國有銀行釋出的資料來看，國有銀行的經營利潤每年都在增長，說明銀行還在走上坡路。但從對社會的影響力來講，因為收到支付寶和微信支付等網際網路金融的衝擊，銀行的影響力再減小。所以銀行的冬天到了麼？我認為銀行業現在是出於改革轉折點，如果能順利轉型，還能繼續走上坡路。

看A股上市銀行的收入增速就可以知道，2005年以來除了金融危機造成影響的2009年外，營業業收入增速都是20%以上。2011年以後上市銀行營業收入的增速幾乎就是下滑趨勢。2011上市銀行收入增速為27.22%；2012增速為16.23%；2013增速為12.15%；2014增速為14.47%；2015增速為9.33%；2016增速為0.8%；2017增速為2.69%；2018增速為8.28%。

收入下滑的主要原因為：（1）宏觀經濟的增速下滑，導致銀行壞賬率提高；（2）網際網路科技金融使得利率市場化，導致銀行存貸息差大幅下降。

中國的金融業正處在大的變革時期，轉型歷來不是那麼輕鬆的事情，除了你所說的存款越來越少、貸款越來越難以外，銀行還面臨著以下壓力：

一是監管越來越嚴格將成為銀行面對的重要環境

去年令人矚目的全國第五次金融工作會議已經傳遞出在金融監管方面的嚴格態勢，金融監管將由“機構監管”向“功能監管”“行為監管”轉變，將根據金融機構的功能和業務經營管理行為進行監管，金融機構監管的交叉監管勢在必行。去年成立的金融穩定委員會，今年將銀監會與保監會合並，都預示著金融監管將越來越嚴格。最重要的是 “落實金融監管部門監管職責，並強化監管問責。”預示著以前那種與監管部門拉關係、人情化監管的習慣方式將成為歷史。而去年以來幾次大的處罰時，監管部門都受到問責就說明了嚴格的監管環境將延續。

二是嚴格處罰甚至頂格處罰將成為監管的重要手段

從嚴處罰是近年來監管的主要方式， 2017年銀監繫統的處罰力度，全年共作出行政處罰3452件，處罰機構1877家，罰沒金額29.32億元，對270人取消了一定期限直至終身銀行業從業和高管任職資格。無論是從行政處罰的單數、處罰的機構數量、罰沒的金額、以及對個人處罰的數量和程度都創造了銀行監管的歷史。2018年，銀監會的強監管還在迅速蔓延，遠遠超過了我們的預期。僅僅剛剛過去兩週，銀監會密集釋出了3道重量級的法令，各地銀監會已經送出77張罰單，罰款金額更是高達5610萬元。據不完全統計，全國各銀監機構2月份累計公佈了311張罰單，其中，針對單位的罰單152張，針對個人的罰單157張，同時進行處罰的有2張。在針對個人的處罰中，被終身禁止從事銀行業和被終身取消高管任職資格的各有3人。另據中國證券報報道，銀監會相關負責人透露，2018年監管部門對於亂象整治工作中的大案要案會堅持頂格處罰。針對交叉金融產品風險整治，透過國務院金融穩定發展委員會將亂象整治工作“全線打通”，與其他金融監管部門聯合懲戒。

三是銀行從業人員收入下降將成為現實

去年7月28日至29日，中國銀監會召開2017年年中工作座談會，強調下半年要引導銀行業更加註重供給側的存量重組、增量最佳化和動能轉換，引導銀行業主動減費，確保全年向客戶讓利不少於440億元。另一方面，銀行業的清理和治理也導致銀行的中間業務收入和利潤壓力越來越大；而銀行在資產質量壓力增大、不良資產有可能增長的情況下，加大核銷力度無形中加大利潤的下行壓力。在利潤下行的情況下，員工收入的下降將難以避免。今年有的銀行員工年終獎48元現象從一定的角度說明了這一點。

但是，銀行儘管遇到如此多的問題，但是銀行不會消失。原因在於：

一是銀行在目前仍然承擔著中國經濟的重要支援角色和作用，銀行為企業和實體經濟的融資佔整個企業的融資比例雖然沒有以前70—80%那麼高，但50%肯定會有，所以銀行倒閉或者消失將嚴重影響經濟的發展和企業資金的融通。

二是商業銀行也在積極求變，透過網際網路金融服務、智慧銀行轉型，改進服務方式，提升服務能力。

三是銀行透過轉型會以一個更新、更有生命力的服務方式和服務形式為社會和經濟發展提供更好的服務，比如銀行的智慧投顧、銀行的科技子公司的發展、銀行的網路化支付等，都將改變銀行的原有存在生態，從而提升銀行的生存能力和發展能力。

因此，銀行不會消失，消失的是那些不適應發展的銀行；銀行業務不會消失，消失的是那些不適合經濟發展需要的業務。