序

一個人如果不是突然意外死亡，那麼他的生命很可能是這樣的：開始的時候是健康的，在某一個時刻達到了輕症，在某一個時刻達到了重疾，在某一個時刻離開了我們，這就是一個人從生到死的生命列車的程序。

這個程序當中有兩個環節需要注意

就是從輕症到重疾的過程當中，重疾是理賠不了的，輕症可以理賠。從重疾到死亡的過程中，重疾是可以理賠的，但死亡保險是不可以理賠的，也就是身故是理賠不了的。

重疾險賠的不是醫療費，賠的是收入損失，賠的是重疾對一個家庭的生活壓力

沒有重疾是突然形成的，都有一個過程。對於一些重疾這個過程還要相當長的一段時間。

比如說腦中風後遺症從發生腦中風到真正形成重疾條款約定的腦中風後遺症可能是幾年的過程

再比如說腎衰竭、肝移植、糖尿病等等這些疾病從身體發出訊號到真正得出這種病到達到重疾的理賠標準，這中間可能需要幾年、甚至十幾年的過程。

既然很多的重疾都有一個漫長的演變過程，這就涉及到了一個很重要的話題，關於一年期重疾險究竟該怎麼定位的問題。

買過保險的同學都知道，買保險的時候都需要健康告知，如果仔細看過健康告知的每個細項，除了身高，體重，家族遺傳史等，很多事圍繞身體健康情況的：過去1年是否住過院？有沒有結節？有沒有囊腫？

今年買了1年期重疾險，投保的時候我身體健康沒有任何問題，可是在1年的保障期間之內發生了身體的一些變化，比如產生了甲狀腺結節，到第二年我繼續買1年期重疾險時候，保險公司會不會正常承保？

類似的情況還有很多，甲狀腺結節如此，乳腺結節也是如此，肺部結節也是這樣，腦中風也是這樣，投保之前身體是正常的，1年的保險期內發生了腦中風，但是沒有達到重疾的標準，甚至連輕症的標準都沒有達到，第2年在續保的時候，這個腦中風是否要做除外，甚至拒保呢？

如果1年期重疾險每一次續保都要重新核保，而核保的標準跟新投保的人是一樣的，那也就意味著1年期重疾險都最後可能保險公司實際承擔的責任非常小，這就是為什麼1年期重疾險的保費相對便宜的原因。

1年期重疾險還需要注意哪些問題呢？

保證續保條款：某保險公司的，本合同1年保險期間屆滿時續保，在我們收到保險費時，並同意承保後，本合同將自1年保險期間屆滿起續保1年。若您在本合同屆滿後30日內未提出書面續保申請，以後那重新投保處理，疾病觀察期重新計算，若我們停止本保險的銷售將會及時通知您，我們自停止銷售起不再接受續保。

這款保險，續保的時候只是不再計算觀察期，承保還是按照原來邏輯，保險公司要同意承保，也就是要再做核保。

當然也不是所有險種都是這樣，所以哪位要選擇1年期重疾險，我建議您仔細看清續保條款。

理想的條款是這樣的：只在第一次投保時，給我做核保，我需要如實告知，在以後都不需要就我的身體健康狀況告知。

還有就是停售問題，保障年齡不高的問題

比如您買1年期保險很多年，在您50歲的時候停售，或者這款保險只能續保到50歲，這時您的身體情況，費率問題都是您能都投保的障礙。

還有一個問題就是每年的得續保，萬一忘了怎麼辦？每一個的時間和精力都是最大的財富，每年都要操心續保，這對您的時間和精力的消耗真的是太嚴重了。

1.可以。

2.僅作為經濟壓力極大的情況下重疾保障使用。

3.僅作為重疾額度不足，錢又不夠的情況下補充額度使用。

4.風險在於，停售風險，得病後無法再投保風險，隨年齡的增長價格增高風險，年齡超過某個年齡後無法再投保風險，年齡越大可買保額越低的風險。（保險保的是險，這是單純購買一年期重疾帶來的額外風險，需要注意！）

一年期重疾險保費非常低，尤其對年輕人來說。

至於要不要買一年期重疾險，需要根據自己的情況來判斷。下面聽海哥說一下一年期重疾險與長期重疾險的區別，你再決定。

眾所周知，成人之後的健康狀況大機率是一年不如一年，年齡越大，健康風險就越大。

①一年期重疾險採用的是自然費率，即每年繳納的保費會根據健康風險進行調整，年齡越大保費越高。

長期重疾險採用的是均衡費率，即在繳費期內，每年繳納的保費是一樣的，不同年齡費率的增長相對平緩。

②一年期重疾險保險期間僅一年，第二年能不能繼續投儲存在風險：一是保險公司可能停售該保險。二是第二年有可能不再符合健康告知的要求。三是不再符合投保的年齡限制等。

長期重疾險，尤其是終身重疾險保障是長期的，不存在續保問題。

一年期重疾險最大的好處是非常便宜，如果保費預算太少，或者希望額外增加保額，那麼也可以考慮購買。