是單利。大額存單沒有複利一說。

一、關於單利複利的問題

大額存單是銀行的一般性存款，所以，它和普通定期存款一樣，風險低，安全性高。而且，比普通定期存款利率高。

但這並不代表它是複利計息方式。它只是執行的利率標準高而已。

大額存單的計息方式分為兩種：

第一種是固定利率存單。即採用票面年化收益率的形式計息。

簡單點說，目前絕大多數銀行採用的都是固定利率存單。即在人民銀行同檔次期限的普通定期存款利率基礎上，上浮一定比例，來確定大額存單的利率。

舉例說明：

人民銀行一年期基準利率為1.50%，現在利率市場化，某銀行一年期普通定期存款執行的標準是在人民銀行基準利率的基礎上上浮1.3倍，即1.95%；

而這家銀行今年某一期一年期大額存單的利率標準為在人民銀行基準利率的基礎上上浮1.50倍，即2.25%。

由此可以對比出來，大額存單的利率優勢在哪裡，是怎麼來的。

第二種是浮動利率存單。即以上海銀行間同業拆放利率為浮動利率基準計息。

這種計息方式發行大額存單的銀行不太經常採用。個人認為，主要是這種方式的利率標準要向上海銀行間同業拆放利率看齊，在這個基礎上浮動。

而同業拆放利率是經常變動的，浮動之後，不太好和普通定期存款利率相比較，對儲戶沒有說服力，不能直觀地向儲戶展示大額存單到底比普通定期存款利率高在哪裡，高了多少，在宣傳和實施方面都不如第一種方式靈活。

二、關於靠檔計息的問題

大額存單在理論上是有靠檔計息的。但是，哪期大額存單的哪種產品需要靠檔計息，哪種不需要靠檔計息，都是由發行大額存單的銀行根據發行情況來決定的。

一般情況下，發行期限長的大額存單需要靠檔計息。例如：某銀行的一期大額存單產品，發行期限為二年。有儲戶購買了100萬元的大額存單。在存期剛過一年的時候，家裡急用錢，需要提前支取。

如果沒有靠檔計息，則銀行將按照活期利率來計算利息，這對儲戶來說，損失是不是會很大？

如果這期產品有靠檔計息的說法，那麼，實際存期已經超過了一年，銀行就會按照支取當日一年期利率來計息，超過一年的實際天數再按照活期來計算，這樣會少損失利息。

　　題文的意思應當是：大額存單存的是一年期，結果持有兩年期，是否第二年以複利計算？

　　不是的。

　　大額存單有五大特點：投資門檻高、金額為整數、存款利率上浮、到期之前可以轉讓和期限不低於7天。其中“金額為整數”就決定了不能計算複利，因為利息它為非整數。

　　大額存單“金額為整數”中的整數是以萬為單位的，即通常以1萬遞增，比如銀行20萬起投大額存單，不能存20萬5千，只能存20萬或21萬，即就決定了續存不能按複利計算。

　　通常情況下，我們在選擇大額存單的時候，最好選擇最長期限的大額存單，因為利率較高，而沒有持到期限到期卻按“靠檔計息”，可以進行提前支取資金。

　　但是有一個問題是，有很多銀行它並非是“靠大額存單的檔”，而是“靠普通存款的檔”。比如中國銀行20萬元起購，1年期利率2.1%，2年期利率2.94%，3年期利率3.7%，那麼選擇存三年的大額存單，但卻在兩年的時候急需資金進行取出，則以“靠大額存單的檔”兩年期的2.94%計息。

　　而農業銀行靠的是普通存款的檔，假如農業銀行大額存單的利率與中國銀行大額存單的利率一致，那麼選擇存三年的大額存單，但卻在兩年的時候急需資金進行取出，則以“普通存款的檔”兩年期的2.25%計息。

　　所以，在存大額存單的時候需要特別注意，要問清或看清是靠大額存單的檔還是靠普通存款的檔。如是“靠大額存單的檔”可選最長期限的進行存入，如是“普通存款的檔”建議選擇適合自身的期限，不要覺得反正靠檔就一味的選擇長期限。

大額存單是按照單利方式計算利息的。

所有的定期存款在一個存期內都是按照單利方式計算利息的。

所謂的複利，俗稱利滾利，就是把前期利息計入這期本金重複計算利息。複利一般是在銀行定期存款存期屆滿轉存時才能用得到。

比如有一款三年期大額存單，年利率是4.262%，存入1萬元的話，到期本息和就是10000×（1+4.262%×3）=11278.6元（單利計算方式），而不是10000×（1+4.262%）^3=11333.87元（複利計算方式）。

現在有的銀行發售的大額存單是可以按月、季度、年支取利息的，如果自己把利息再次存入銀行，最終的實際效果也是複利。