結合對中國商業銀行信貸風險管理的問題和現實美國次貸危機帶給我們的經驗和教訓，對完善中國商業銀行信貸風險管理提出幾點建議。
(一)培養信貸風險管理文化
建立以“誠信審慎”為核心的文化保障機制。透過培養和建立信貸風險管理文化，將個人行為與企業發展、風險管理與業務拓展有機地結合起來，使每一位銀行員工都有能以誠實守信的態度來對待每一次信貸業務，以審慎務實的態度來對待每一次信貸審查，以對客戶負責、對全行負責、對自己負責的態度，正確地審批每一筆業務，在這一文化薰陶下，建立一支品行端正、作風嚴謹、技術精湛的信貸風險管理隊伍。
強化信貸人員和銀行管理層的風險意識：一是要全面增強信貸人員的風險意識，加強全員風險意識和合規文化。態度可以決定一切。
樹立牢固的風險意識，從主觀上可以指引信貸人員進行規範化操作。二是要解決商業銀行信貸質量不高的問題，必須從提高信貸人員素質這一基礎性工作抓起，加強信貸人員的業務培訓，防範操作性風險。三是加快制度建設，用制度管人。
(二)加強信貸風險的內部控制
內部控制制度是防範風險的屏障。銀行要想有序、有效地開展業務，必須要有一套完善的規章制度來作保證。透過制定信貸管理的內部控制制度，要使信貸人員都清楚自己的許可權和職責，使所有的信貸業務都有一套規範的操作程式和要求。為了適應業務的創新和發展，對於各項管理制度還要進行不斷地修訂和完善及時補充新內容。
一是建立科學民主的決策體系，強化約束機制。一方面，建立科學合理的授權機制，在一級法人制度下，要按照分業經營、分類授權的原則，建立完善的經營授權機制。比如貸款的審批、信用證的開立等都要明確各級的審批許可權。另一方面，明確客戶經理職責，加強內部控制。二是梳理工作流程，建立崗位責任制。銀行的各項業務活動都可以分解為不同的環節，分設不同崗位，由不同的人員負責辦理。三是加強內部稽核，完善風險管理體系。稽核部門不僅要及時發現問題，還應及時將檢查評價的結果反饋給管理層、對現有的規章制度進行評審改進，以增強內控機制的有效性。要逐步建立事前、事中、事後稽核相結合，現場稽核與非現場稽核相結合的稽核方式，大大增強稽核在防範內部風險中的職能作用。
(三)完善風險預警機制
應重點做好以下幾方面的工作：首先，要建立嚴密的風險監控機制，要從資格審驗、貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸後管理等各環節入手，加強各風險點的稽核監督、內控約束和責任認定。建立逐戶分析、逐筆測算和定期分析制度，為風險預警提供準確的早期資訊。其次，建立分級預警預控機制。按風險程度將預控風險分成若干等級，並制定相應的管理辦法，設定相應的處置方案。第三，藉助計算機網路和分析軟體提高風險預警能力。開發風險監控預警的系統平臺，對每個客戶、每筆貸款、每項業務進行連續跟蹤、監測和警報提示，促使相關人員更有效、更及時地防範業務風險。
(四)引進、創新風險管理技術和方法
近年來，隨著金融工程理論的迅速發展，國際銀行業風險管理技術和方法不斷創新，西方銀行越來越重視定量分析，大量運用數學模型來識別、衡量和監測風險。商業銀行要在展開深入分析和歷史統計的基礎上，對這些模型結合本行實際進行修正、調整，按新巴塞爾協議要求，建立適合國情的企業信用風險等級評級模型、企業違約風險分析模型、企業破產失敗模型等信貸風險分析的定量模型，準確評估信貸風險，以便於及時採取風險控制措施。
(五)加強金融監管和協調
推動制度創新，形成合理高效的銀行監管體制。首先應儘快實現監管重心由市場準入監管向銀行產品或銀行工具的經營過程的風險監管以及建立退出機制的持續性監管轉移，特別是加強對銀行往來業務的監管力度，包括在銀、證、保之間的往來業務。督促銀行採取有效措施，防範和化解潛在的金融風險，保持資本充足，提高自身抵禦風險能力。監管當局必須加強監管長期規劃，強化監管的持續性和預見性，全程跟蹤，實現持續性監管。其次，中國的銀行監管必須儘快實現由傳統的合規監管為主轉向風險監管為主。以風險為本的銀行監管理念是巴塞爾委員會所希望和要求的，也是許多國家和地區所遵循和實踐的。而風險始終貫穿和伴隨著金融機構從市場準入到退出的全過程。因此，銀行監管的重點應放在金融機構運營全過程的風險評估、風險控制和風險處置上，並隨著經濟環境的改變，找出最有可能出現風險的業務領域和環節，給予特別關注。
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於資訊的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫“逆向選擇”。
結合對中國商業銀行信貸風險管理的問題和現實美國次貸危機帶給我們的經驗和教訓，對完善中國商業銀行信貸風險管理提出幾點建議。
(一)培養信貸風險管理文化
建立以“誠信審慎”為核心的文化保障機制。透過培養和建立信貸風險管理文化，將個人行為與企業發展、風險管理與業務拓展有機地結合起來，使每一位銀行員工都有能以誠實守信的態度來對待每一次信貸業務，以審慎務實的態度來對待每一次信貸審查，以對客戶負責、對全行負責、對自己負責的態度，正確地審批每一筆業務，在這一文化薰陶下，建立一支品行端正、作風嚴謹、技術精湛的信貸風險管理隊伍。
強化信貸人員和銀行管理層的風險意識：一是要全面增強信貸人員的風險意識，加強全員風險意識和合規文化。態度可以決定一切。
樹立牢固的風險意識，從主觀上可以指引信貸人員進行規範化操作。二是要解決商業銀行信貸質量不高的問題，必須從提高信貸人員素質這一基礎性工作抓起，加強信貸人員的業務培訓，防範操作性風險。三是加快制度建設，用制度管人。
(二)加強信貸風險的內部控制
內部控制制度是防範風險的屏障。銀行要想有序、有效地開展業務，必須要有一套完善的規章制度來作保證。透過制定信貸管理的內部控制制度，要使信貸人員都清楚自己的許可權和職責，使所有的信貸業務都有一套規範的操作程式和要求。為了適應業務的創新和發展，對於各項管理制度還要進行不斷地修訂和完善及時補充新內容。
一是建立科學民主的決策體系，強化約束機制。一方面，建立科學合理的授權機制，在一級法人制度下，要按照分業經營、分類授權的原則，建立完善的經營授權機制。比如貸款的審批、信用證的開立等都要明確各級的審批許可權。另一方面，明確客戶經理職責，加強內部控制。二是梳理工作流程，建立崗位責任制。銀行的各項業務活動都可以分解為不同的環節，分設不同崗位，由不同的人員負責辦理。三是加強內部稽核，完善風險管理體系。稽核部門不僅要及時發現問題，還應及時將檢查評價的結果反饋給管理層、對現有的規章制度進行評審改進，以增強內控機制的有效性。要逐步建立事前、事中、事後稽核相結合，現場稽核與非現場稽核相結合的稽核方式，大大增強稽核在防範內部風險中的職能作用。
(三)完善風險預警機制
應重點做好以下幾方面的工作：首先，要建立嚴密的風險監控機制，要從資格審驗、貸前調查、貸款審查、貸款審批、貸款發放、貸後管理等各環節入手，加強各風險點的稽核監督、內控約束和責任認定。建立逐戶分析、逐筆測算和定期分析制度，為風險預警提供準確的早期資訊。其次，建立分級預警預控機制。按風險程度將預控風險分成若干等級，並制定相應的管理辦法，設定相應的處置方案。第三，藉助計算機網路和分析軟體提高風險預警能力。開發風險監控預警的系統平臺，對每個客戶、每筆貸款、每項業務進行連續跟蹤、監測和警報提示，促使相關人員更有效、更及時地防範業務風險。
(四)引進、創新風險管理技術和方法
近年來，隨著金融工程理論的迅速發展，國際銀行業風險管理技術和方法不斷創新，西方銀行越來越重視定量分析，大量運用數學模型來識別、衡量和監測風險。商業銀行要在展開深入分析和歷史統計的基礎上，對這些模型結合本行實際進行修正、調整，按新巴塞爾協議要求，建立適合國情的企業信用風險等級評級模型、企業違約風險分析模型、企業破產失敗模型等信貸風險分析的定量模型，準確評估信貸風險，以便於及時採取風險控制措施。
(五)加強金融監管和協調
推動制度創新，形成合理高效的銀行監管體制。首先應儘快實現監管重心由市場準入監管向銀行產品或銀行工具的經營過程的風險監管以及建立退出機制的持續性監管轉移，特別是加強對銀行往來業務的監管力度，包括在銀、證、保之間的往來業務。督促銀行採取有效措施，防範和化解潛在的金融風險，保持資本充足，提高自身抵禦風險能力。監管當局必須加強監管長期規劃，強化監管的持續性和預見性，全程跟蹤，實現持續性監管。其次，中國的銀行監管必須儘快實現由傳統的合規監管為主轉向風險監管為主。以風險為本的銀行監管理念是巴塞爾委員會所希望和要求的，也是許多國家和地區所遵循和實踐的。而風險始終貫穿和伴隨著金融機構從市場準入到退出的全過程。因此，銀行監管的重點應放在金融機構運營全過程的風險評估、風險控制和風險處置上，並隨著經濟環境的改變，找出最有可能出現風險的業務領域和環節，給予特別關注。
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於資訊的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫“逆向選擇”。