小微企業融資難不外乎如下幾點：

第一，小微企業固定資產少，缺少可靠的抵押物。一般小微企業以貿易，諮詢，服務為主，這樣的企業即使有很好的發展前景和利潤，但是能作為抵押的固定資產太少。比如房產，裝置，生產用車等。現在銀行抵押貸款評估除了房產外，對裝置，車輛的評估價值極低，因而將小微企業貸款評估為高風險業務，為此，銀行必須提高貸款利率以抵消風險，導致了小微企業融資成本高啟。

第二，小微企業經營現金流不穩定，導致透過銀行風控難度大。小微企業一般為大企業做配套服務，很少直接對接終端客戶。這樣導致小微企業的現金流繫結在配套的大企業上，形成終端客戶>配套大企業>小微企業的現金流路徑，小微企業的現金獲取取決於配套大企業的經營情況，加上現在的配套大企業更多地透過遲滯小微企業現金獲取更多利潤。因此小微企業現金流不穩定，這樣的現金流量表很難得到銀行風控部門的好感，貸款請求往往通不過風控部門。

第三，中國的間接金融占主導地位，直接金融發展落後。中國以銀行為主的間接金融融資佔行業規模90%以上，直接融資比例不足10%，而美國的直接融資比例超過50%。而小微企業最需要的是利率合理的資金，如果能有可靠的直接融資渠道，透過引入風險投資者直接融資，對小微企業而言就是最大的支援。目前，政府部門牽頭成立了若干產業發展基金，但主要是大企業，小微企業只有望梅止渴。

第四，中國的擔保，增信業務尚處於起步階段，無法對小微企業進行大規模的支援。目前，各地方政府牽頭成立了各種擔保公司，增信公司，以國資為後盾為小微企業背書，幫助其獲取融資。但是數量畢竟有限，加上管理不到位，無法形成規模，可以說沒有達到對小微企業的扶持效果。

目前，對於小微企業的融資問題，各地方政府開始了多種嘗試，主流的作法如下：

一是依託高校科研能力，建立產業發展研究院。如清華大學在全國建立了10多個產業研究院，說白了就是企業孵化基地。利用清華大學的名氣和技術實力，加上地方政府的資金支援，為小微企業提供融資支援，入駐小微企業可以清華大學產業研究院的名義進行融資，資金成本得到有效控制。

二是由地方政府發起建立擔保公司和增信公司，為小微企業企業融資背書，一定程度上緩解了小微企業的融資難問題。

三是政府牽頭成立產業發展資金，配合產業園區招商專案，為入駐企業提供資金支援。

因此，目前對小微企業的融資支援以政府為主導，民營資本並未充分參與，其模式和方式均在探索之中。小微企業的融資難度最終取決於中國直接金融的發展程度。中國作為發展中國家，在短時間內建立完備的直接金融體系難度極大，需要進一步擴大開放，引入先進國家的資金和管理方式，強化直接金融體系的發展，為小微企業提供資金支援。

小微企業融資難的原因是幾方面的，有小微企業自身的原因，也有銀行方面的原因。這兩方面導致了小微企業融資難，利息高，費用高。

1，小微企業缺少抵押物。針對融資問題，小微企業一般都缺少可以抵押物，包括動產和不動產，小微企業一般發展速度慢，不注重增加可供隨時變現的不動產。企業產品難以融資；

2，小微企業缺乏融資規劃，通常情況下，企業財務制度不健全，各種費用和開支制度不完善，導致了企業賬戶無法完全準確的財務狀況。資產負債表跟實際開支對不上，難以從銀行或者民間融資。

3，小微企業信用不好：由於企業經營過程中會遇到種種困難和坎坷，資金流不穩定，導致了企業的負債難以歸還。最後不得不申請破產，或者直接成了老賴，甚至很多債務無法追償，因此缺乏融資渠道。

4，經營形式不好：經濟形式不好，導致了市場比較缺錢，銀行或者民間機構放款只會選擇以前有合作的比較好的企業，或者行業有比較大的發展前景的企業，導致了大部分的小微企業沒有機會找到合適的融資渠道。

1，銀行只放給優質企業：對於小微企業，銀行只會錦上添花，難以雪中送炭。銀行出於從資金安全和成本方面考慮，只會給發展比較好的企業融資，或者現金流穩定，不那麼缺錢的企業融資，對於資金更加安全。

2，銀行信貸損失慘重：基於歷史放貸記錄，各個銀行對於小微企業信貸都忌諱莫深，幾年前三戶聯保，一家企業出現問題，其他企業必然跟著出現問題。導致了銀行對於小微企業信貸徹底死心，壞賬率高，追討困難，成本高。也是銀行不願意給小微企業放款的一個重要原因。

小微企業融資，一定要做好規劃，提前佈局，熟悉企業的經營狀況，做好企業的發展規劃，在某一階段應該做什麼樣的規劃，有怎樣的發展思路，以及融資的金額，都必須做一個長期的規劃，從長遠考慮和佈局。

相對來說，小微企業的不動產更好融資!