自己真實體驗，自己實際操作過，10萬閒錢購買銀行的新客理財，利率比普通理財高365天在5.4%左右180天在5.25左右90天的在5.1%左右，到期後再去其他銀行開卡買新客理財。新客理財是各銀行吸引客戶的重要手段，一般不會逾期不兌付的。地方商業銀行的結構性存款也是不錯的選擇，年利率在5.4%左右。本人的積蓄除了保險，都是買的銀行的理財產品。

朋友們好！以10萬塊錢的金額，結合目前投資理財市場的實踐，中低風險的情況下，一年理財，預期收益在5%左右！如果再高，比如10%，需要承受相對交高的風險！明確的講：有多種理財和解決方案，可以比較

首先，來看這位朋友的理財需求：

其次，來看現實可行的多種解決方案：

1，提前還房貸，不虧！目前房貸的，年平均利率，在5%~6%之間！超過了絕大多數低風險理財產品的，年化預期收益率！而且房貸是剛性還款，理財是預期的浮動收益，從這個角度看，提前還房貸，也是一種好的險財選擇！鎖定了財富，變相的得到了5%~6%的固定利率！2，綜合分散風險投資理財方案：

A，5000至1萬元，購買一些貨幣基金，或現金管理創新存款，用來滿足不時之需，避免應急用錢無法贖回的情況，即獲得收益又可以相對靈活的使用！

B，購買銀行的一些債券類理財產品！目前債券類理財產品，總體上風險適中，預期收益率，相對較好，是一個不錯的選擇！

C，採用定投的方法，購買黃金投資基金，或指數型基金！這些產品大多屬於中高風險！採取，小額，定投的方式，既從一定程度上分散了風險，又可以享受市場波動，帶來的較高預期收益！

最後，一起來總結分析：

10萬元閒散資金，投資理財有多種選擇，結合實踐來看，低風險類（P R2級以內）理財產品，年化預期收益率在4%~5%，想要獲取較高的預期收益，例如年化預期12%甚至更高，需要購買一些中高或者高風險理財產品（PR4一PR5級）！但透過合理的分配資金，選擇合適的投資方法，例如定投，10萬元，年化預期收益率，10%-12%，仍然具有一定的可行性！

同時，提前還房貸，也是可選的理財方案之一，10萬元，一年，至少可以，“節省”5%，甚至更多的利息！朋友們可以根據自身的情況，對以上的方案，進行最佳化參考！

首先，要看貸款是商貸還是住房公積金貸款，二者利率水平不一樣。

一、是否提前還貸？

1、是否提前還貸，其實就是衡量一下：10萬元的本金投資收益率能否超過貸款利率。

10萬元投資產生的利息如果比貸款利息要多，就可以進行投資。相反，還是提前還貸比較合適。

2、如果是住房公積金貸款，5年以上貸款利率3.25%；如果是商業貸款，5年以上基準利率4.9%，如果按照下浮10%執行的話，貸款利息也要4.41%，如果是商貸的話，如果採用穩健的投資產品，目前不能覆蓋商貸貸款利率。

二、銀行理財產品和國債收益如何？

普益標準監測資料顯示，3月18日-3月24日在售的1685款銀行理財產品中，平均預期收益率4.17%。除結構性產品外，其中有33款產品預期收益在5%及以上；1161款產品的收益率集中在4%-5%區間；其餘在4%及以下。

三年期國債利率應在4%，五年期國債利率應在4.27%。都不能覆蓋商貸利率。

三、是否接受本金損失

投資有風險，高收益意味著高風險。同時，對個人投資能力要求也比較高。具體決策要結合個人風險偏好，能否接受本金損失。短期來看，投資股票和基金風險比較高，如果買入的時機不對，有可能幾年都是在等待回本。

如果是住房公積金貸款，可以買5年期國債；如果是商業貸款，建議提前還貸。