P2P平臺和銀行實現存管對接，確實解決了一些關鍵性風險，但不能化解P2P的全部風險，高枕無憂是不可能的。

6月底監管驗收大限就到了，現在很多平臺都宣稱已經實現銀行存管。可是很多曾經跑路的平臺也都說過自己實現了銀行存管的，所以很多平臺所謂的銀行存管其實是假存管。

有風險就要有控制，投資者也不例外。識別真假存管對投資者來說，也是自我風控的一部分，如何識別呢？

真假存管的識別需要看P2P平臺和存管銀行簽訂的存管協議，但是一般投資者是看不到的，我的做法是曲線瞭解。

一是透過平臺網站了解相關存管資訊，確立基本概念；二是查詢存管銀行的相關報道看銀行的說明和平臺是否一致；三是在投資介面中是否看到存管銀行的LOGO；四是看是否讓你啟用在存管銀行的賬戶；五是透過存管銀行向自己的賬戶存入資金後在P2P平臺是否能顯示出來。如果能夠實現上述功能，一般說來存管就沒有問題。

P2P平臺實現真實的資金存管後，應該說遇到騙子平臺的機率就大幅度降低了，因為理論上說平臺無法接觸到投資者的資金，就無法捐款跑路，即便跑路關門了，投資者的資金應該是傳送到借款人的手中，這筆債務從法理上是真實有效的，仍有追償的辦法。

再一種騙局可能就是平臺透過造假標進行自融資，也就是借款人是平臺本身或者平臺的持有人和利益相關人員，這種情況在以前是有的。實現存管後應該會更少了，但是理論上是存在的。

投資者既然知道有風險，就要設法控制風險，否則就不要投資！

識別自融的方法一是看投資後的電子合同，合同裡面會有投資人的資訊，如果多份合同投資人為同一人或者法人，那有可能是自融；二是看資訊披露資料，P2P公佈的信披資料中單一客戶最大借款佔比是多少。國家規定單個法人不會超過100萬，如果在貸餘額為10億元，那麼最大借款人借款佔比不應超過千分之一，超過了就違規，也有自融的嫌疑；三是看平臺的管理人員配置，如果平臺管理團隊成員有親屬關係的儘量迴避，因為親屬之間容易串通作弊；四是看股權結構，如果股權結構分散，股權和管理權分離的，那自融是很難操作的。

銀行存管後對上面兩種風險的化解力度是很大的，所以監管是好事，解決的都是大問題。那麼剩下的就是業務自身的風險和平臺運營的風險，這類風險是無法用存管來解決的，甚至存管之後加大平臺管理成本，會增加平臺的運營風險。此類風險的控制措施容我以後慢慢道來。

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不能：

銀行存管只是監督平臺的手段之一，不可能預防全部的風險。

銀行存管的目的是：為了實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理，避免資金池的出現，資金存管在一定程度上提高了企業的信用信用，也加大了平臺跑路的難度。

但是銀行只存不管，不會親自稽核標的好壞，只負責收到指令轉錢。如果平臺有意做假標自融，我們發出轉錢的指令是能夠轉過去的。

銀行存管的三種方式：

1.第三方支付+銀行聯合存管

銀行負責開設存管賬號，負責使用者賬戶監管和資金存放的功能，第三方支付負責提供資金結算及所需的終端裝置。

2.銀行直連存管模式

p2p平臺直接與銀行開通支付結算通道，不需要充值、提現。

3.直接存管模式

這種模式是常用的一種模式，銀行直接為使用者開設獨立賬戶，實現平臺不接觸資金，避免平臺挪用。

最後，p2p的風險還有業務風險、經營性風險、政策與合規風險，所以不能只看銀行存管這一個點。