好多產品業務員告訴你可以返本，但你一定要弄清楚，他們所說的返本是，現金價值。也就是說返本就沒有保障了，有保障就不返本！

下年這個產品是在保障不變的同時把你的主險保費全部返還回來，合同繼續有效保障終身。你可以瞭解一下（保額達到30萬可少交一年保費20-1=19年）

首先基本所有的重疾險都有返本功能，但是一旦理賠以後，無論是重症還是輕症，都會現金價值清零，也就是不返本了

當然有一種消費型重疾險是不返還的，因為保費低，保額高

第三就是重疾險的現金價值要跟所交保費持平，20年繳的需要35年左右。

最後說一點，重疾險要的是保障，而不是他的現金價值！

就健康險而言:

如果中老年不建議去買返本的，儘量去參考消費型的。

如果是中青年而且資金比較充足建議考慮覆蓋終身的重疾與壽險。

如果是孩子想買定期險可以去考慮返還型的，但犧牲的是重疾保額，如果買消費型的可能犧牲的是保費，35歲前罹患重疾機率相對還是比較低的。

個人建議僅供參考，適合自己家庭現狀的才最合適的！

首先深藍君要再跟大家強調以下我的觀點，對於普通家庭而言，是不建議購買任何帶分紅和返還性質的保險產品。

返還型重疾險的本質就是我們多交了很多錢給保險公司，然後保險公司拿去理財，很多年之後，將貶值了很多的本金還給我們。

深藍君認為與其把錢花在返還、分紅、理財等功能上，倒不如把多餘的錢儘可能的買高保額來得實際。

接下來我們言歸正傳，我們該如何選擇返還型重疾險呢？

一、返還型重疾險選擇重點：

在挑選產品之前，我們先要明白挑選的關注重點在哪裡。

選擇重點1：能返多少錢？

市面上的返還型重疾險可以分為兩種：

第一種：返還已交保費

第二種：返還保額

一字之差，返還金額千差萬別。我們以0歲女孩，20年交為例：

天安愛守護 2019：總保費為 7.4 萬，77 歲返還 保費 7.4 萬工銀御立方 5 號：總保費為 6.9 萬，77 歲返還 保額 40 萬

7.4萬和40萬的差距還是有點大的。

選擇重點2：返還後，保障還有嗎？

返還後，一般有兩種可能性：

保障繼續：也就是說返還金額之後，被保人還是可以繼續享受保障的，例如信泰人壽恆泰無憂，80 歲返還保費，81 歲身故仍然可以賠付 40 萬；

保障結束：也就是說當被保人拿到返還金額開始，保障就結束了。比如平安人壽福滿分，80 歲返還保費，合同終止，81 歲出險不再賠付。

深藍君一直強調，返還型保險的本質就是交比普通保險更多的錢給保險公司，保險公司進行投資，最後將已經貶值很嚴重的本金還給我們。那到底差多少呢？我們共過一個表格看一下:

透過這張表格，我們可以可以得出結論，為了在66歲得到保費返還，每年要多交的 5156 元的保費。而且進行返還的情況下，如果在60歲之前罹患重疾，與不返還情況一樣，只可得到40萬保額，多交的保費就白交了。

所以我們不能總是秉持著“ 有病治病，沒病返本 ”的概念去挑選重疾險，一定要主要關注保障是否滿足你的需求，不然吃虧了還不知道。

二、返還型重疾險分類

返還型重疾險可以分為定期返還和終身返還，簡單理解為：

定期返還：只保一段期限，返還後合同結束不再提供保障

終身返還：返還之後還可以繼續提供保障，80 歲出險了還能賠付幾十萬的保額

針對不同型別，深藍君彙總了幾款產品，共大家選擇。

1、定期返還型重疾險

直接說結論：

偏愛返還：工銀安盛御立方五號表現算是比較不錯的，不僅重疾、輕症多次賠付，而且最早 66 歲就可以返還 40 萬保額。

工薪家庭投保：在預算不多的情況下，想花最少的錢買到更高的保額，深藍君重點推薦類似康樂 e 生 B 款，保障並不比返還的差，該有的保障都有。

2、終身返還重疾險

很多朋友因為定期返還重疾險只保障到一定年齡，之後就沒有了保障，所以沒有安全感。他們會更傾向於終身型的，那麼有什麼產品可以選擇呢？

上面的產品當中，光大永明吉瑞寶，保障相對更加全面，可以考慮。

三、寫在最後

不管是定期返還型重疾險還是終身返還型重疾險，他們的特點都是保費貴，保額低，這樣是很難抵禦未來的通貨膨脹風險的，想想十年前的40萬，與現在的40萬是否可以同日而語。

所以購買重疾險的時候，一定要儘量配置高保額，這樣才能起到抵禦未來風險的作用。雖然消費型重疾險沒有辦法返還，但是卻可以用較少的錢配置較高的保額。所以更偏重於高保額的朋友可以考慮消費型重疾險。