雖然在利率市場化條件下，各家銀行可以根據自身情況實行自主定價，但在利率市場定價機制約束下，不可能有大幅度上浮，儘管有的銀行非常缺錢。所以，存款利率還是有大致上限的。就目前全行業利率行情觀察，可能是民營銀行一款5年期利率最高。

國有銀行和股份制銀行利率基本同步，差距不大。進入2019，國有銀行利率有所上浮，但都是選擇性上浮，要麼分地區，要麼分種類，並非普調。以農業銀行為例，新年伊始推出新菜……小額存款，起存1萬，3年期利率最高上浮40%，達到3.85%，而5年期仍然原地踏步維持2.75%。在五大國有銀行中，定期存款5年利率基本執行央行基準利率2.75%，只有大額存單處於利率最高點，但一般沒有5年期，只有3年期上浮50%達到4.125%，其中郵儲50萬起存上浮52%，達到4.18%，這幾乎代表了國有銀行和股份制銀行最高利率水平。因此，5萬在無緣大額存單情況下，存五大國有銀行只有3年期，利率3.85%就算天花板了。唯有郵儲銀行個別地區5年期利率能達到4.125%，也就算最高了。

城商行，農商行，農村信用社以及村鎮銀行等地方性小銀行，利率基本處於一個陣營。由於受地域限制，品牌影響力小等因素影響，這些小銀行普遍以提高利率來加大攬存力度。這其中尤其以城商行和農商行5年期利率最高，但因為全國各地城商行和農商行都是獨立法人機構，所以利率並不同一，處於利率最高的大約有8家左右，比如崑崙銀行，揭陽農商行，無錫農商行等5年期定期存款利率高達5.225%。即使農村信用社利率也不低，比如河南農村信用社5年期利率為4.5%，福建農村信用社利率為4.75%，普遍遠超過國有銀行和股份制銀行利率。

但是，當你看到個別民營銀行智慧存款利率後，你才知道存款不能只看利率高，只有在高利率下同時伴隨強流動性，才是最好的存款類產品。其中億聯銀行5年期利率高達5.45%，不僅起存門檻低，50元起存，親民惠民，而且提前支取利率靠檔計算，只要持有時間超過3年，即可享受5年期利率5.45%。拿國有銀行和股份制銀行，乃至城商行和農商行等小銀行定期存款比較，提前支取按照活期利率計算利息簡直就是戲弄。如果沒有金融創新，廣大投資者肯定會繼續被戲弄下去。沒有比較就沒有傷害，曾經我們都認為他們是應該的。智慧存款的問世，可謂揭開了銀行業存款市場的蓋子，儘管有約談和限量限價，但仍然擋不住市場一片掌聲，同時傳遞給其他銀行的壓力也不能小覷。

5萬金額太小，議價權幾乎沒有，能存入5.45%的智慧存款就算是幸運了。君不知，現在有的智慧存款被下架，有的則出現降價跡象，這種福利能持續多久，我們尚不得而知。

不同銀行之間的存款利率都是不一樣的，而且差別非常大。

我整理了部分銀行在2019年的最新存款利率，大家可以參考一下：

顯然，國有銀行、股份制銀行的存款利率都偏低，城商行的略高，農信社和民營銀行的則最高，尤其是民營銀行。

這裡面億聯銀行的5年期存款利率最高，為5.45%，而且是智慧存款，可以靠檔計息，其次是藍海銀行的5.3%，接著是雲南省農信社的5%，這三家銀行的5年期存款利率都在5%以上。

微眾銀行、山東省農信社、河南省農信社的5年期存款利率在4%-5%之間，也比較高，其它銀行則都在4%以下，最低的是招商銀行的2.75%。

如果選擇利率最高的億聯銀行，按照5.45%來算，10萬元存進去，每年利息有2725元，5年利息一共是13625元。

如果選擇利率最低的招商銀行，5年期利率2.75%，10萬元每年利息是1375元，5年利息一共是6875元。

同樣是5年期存款，放在億聯銀行要比存在招商銀行利息多出6750元，差出一倍。

所以，如果是存款的話，我建議首選民營銀行、農信社，其次是城商行、農商行，最後是股份行、國有行。存款都受《存款保險條例》保護，50萬元以內有全額保障，放在大銀行、小銀行都一樣。