淨資產這個概念是指在總資產當中減去總負債，得到的資產數字。

總資產包括房產、存款、股票和債券的投資淨值、家電傢俱、保險單的現金價值、專利等無形資產的估計價值等等。

總負債就是你欠別人的錢，比如欠銀行的房貸、信用卡透支欠款、向別人借錢的借條、賒購的東西、欠下的裝修款等等債務。

總資產減去總負債就是你的淨資產。

其中計算總負債的時候，還要考慮你借給別人錢的數字，比如借給親友的錢，給別人工作未收到的勞動報酬等等債權。比較一下債權和債務誰大，要是債務大，就減，要是債權大，其實就要加了。

具體投資時，首先要對各種債權、債務做個評估，哪些有可能收不回，或者不用付。把這個差額考慮進去，之後還要對未來可能發生的消費做個估計，比如要付的保險金、學費、還貸金額等等，把這些要花錢的專案考慮過後，你能拿出來投資理財的現金就大概準確了，這裡面用多少做投資需要慎重，不要全部投入，留一部分以防萬一使用。

首先對資產進行分類：

流動資產：現金、活期存款、定期存款

生活資產：房子、車子、自用物品等（一定要有變現能力的）

其他資產：基金、個人養老金、住房公積金等

每月預計收入：這個一定要計算到，你的預計固定稅後收入，一定要看稅後，實際拿到手的錢

再看你的資產流動性情況，流動性這個指標可以用來評估你的現金流狀態，看看你手裡是不是有足夠的錢填補週期性所帶來的開支，從淨資產（資產-負債）的角度來說，你可能是非常富有的，但是現金危機會增加資產的風險，保證流動性可以不讓你的其他資產和生活性資產在緊急情況下貶值變現。

其次對負債進行分類：

長期負債：房貸、車貸、私人借款等等

流動負債：信用卡，花唄、借唄，京東白條等等

每月預計支出：這個可以大概估算一下，每個月的日常開銷的多少，比如教育支出，娛樂，生活用品，交通費用，人情世故，服裝及吃飯等等，有的還有租房等費用。

總的來說要考慮幾個指標：

1、資產負債率=負債總額/總資產*100%（需小於50%，如果大於50%說明你的負債率過高，急需調整自己的收支平衡，首要目標是增加收入，減少負債，把收支債務平衡，再去考慮投資的問題。

2、流動資產收入比=流動資產/可支配收入（達到36倍，如果是經濟不好的情況下，半年找不到工作是很正常的）

3、流動比率=流動資產/流動負債（最好是大於0.5，這個主要體現你依靠現在的現金能維持負債多長時間，也就是手頭流動資金可以對付半年以上的流動負債。）

第一步：概念明晰，分清何為資產，何為負債

從嚴格的財會角度釋義，資產是指由企業過去的交易或事項形成的、由企業擁有或者控制的、預期會給企業帶來經濟利益的資源。而負債則是指企業過去的交易或事項形成的，預期會導致經濟利益流出企業的現時義務。但在這裡為了便於理解，咱們就簡單的用大白話對其進行定義，那就是資產是能給你帶來現金流入的東西；而負債則會導致你的現金流出。

所以如果我們從這個角度來分類考量，是不是對自己的一應家底看的更清楚呢？而對於日常的各類金融產品來說，其在不久的將來都能為我們帶來或多或少的現金流入，應將其歸入資產項；當前的系列家當，譬如膝上型電腦、手機等大件貌似也能變現成錢，好像也可以算作資產。所以在有了對資產和負債的初步把握後，我們下一步該做的就是細分自家的資產負債項。

第二步：盤點身家，細分家庭資產負債，把好財務關

按照我們上述觀點，能帶來現金流入的都將其歸入資產項下；可能造成現金流出的都是負債專案。所以在這一標準的衡量下，我們在合計完家庭所有財產相關項後，就可嘗試將其進行簡單的歸類，具體以自家為例，在對小家所有家當進行初步盤點後，進行了家庭資產負債簡表的的初步編制，具體分類如下：

資產項：1.金融資產—現金及現金等值物（現金、各類寶等）、銀行理財產品（理財卡專供）、權益性資產（主打股票）、債務性資產（主攻可轉債、輔以互金產品）、基金產品（場內基金+基金定投）、保險產品（城牆堡壘）、各類待收款項；2.非金融資產：房產（自住房、投資房、公寓和商鋪等）、私家車（從兩輪到四輪，隨你心意核算）金銀飾品（金條、塊及各類黃金珠寶首飾）、收藏物（各類紀念鈔、紀念幣等；負債項：1.銀行貸款（房貸、車貸、裝修貸、消費等）；2.信用卡欠款（每期賬單額）；3.其他借款（私人借貸等）及應付未付款。

於是，在上面簡單的兩步後，列出各小的明細分類，然後將核算無誤的數字填入，剩下的就是簡單的加減運算，總資產減去總負債剩下的就是我們小家的淨資產啦；再扣掉你不能動用的房車和金銀首飾、收藏物，不知你可投資的銀子究竟會有多少？所以，趁機算算吧，理財就從摸清家庭資產負債開始。