人的財務，最重要的是現金流，你這個事兒，最壞的結果就是體驗一下“個人破產法”了；但是我想誰都不願意

說下我的想法：

—— 明確關鍵任務，即流動性

具體步驟：

1、先解決最基本的，填肚子，保房子

2、用較低成本融資，實在不行房子抵押來還信用卡

3、要自省，怎麼欠了那麼多，最佳化自己的收支，整理自己的財務資源，看看每月能確定收入多少

現在信用卡欠債的人太多了。為什麼欠這麼多錢原因是多方面的。首先是使用信用卡的時候，在消費使用方便快捷的同時，沒有充分考慮到它的危害性。信用卡就是一個雙刃劍，用著痛快的同時也傷害了自己。

另一方面就是，自己沒有一個合理的消費計劃，歸根結底，信用卡並不是自己的錢，可是當初是把銀行的錢當成自己的錢來用了，自己想買什麼就買什麼，可是使用信用卡的消費已經完全超出了自己的收入範圍，這勢必會給以後的還款埋下後患。也就是我們平常說的超前消費。

信用卡月利息萬分之五，複利計息，如果欠債不能全額還款，將會使你的債務飛速增長，可以說，如果你信用卡欠債，睡覺的時候，虧損都在放大。你欠信用卡的債務是不眠不休的，而你去賺錢去工作還基本有一個上下班時間，而你的虧損卻沒有，這勢必導致你的收入幾乎跑不贏你的負債。

說的有點多，直奔主題吧。欠信用卡20萬怎麼辦？答案是還錢哪。接下來問題又來了，怎麼還？去賺錢哪，去借錢啊。怎麼賺錢呢？工作啊，看看自己能幹什麼工作，白領，弄個地攤，做直播，弄個自媒體，做個電商，搞搞養殖，等等，這得自己根據個人的實際情況去想，每個人的情況都是不同的，包括工作經驗、年齡、閱歷、興趣、愛好、特長等等。

接著在說說借錢，可以透過親戚朋友啊，如果你覺得自己確實是個可塑之才，可以找找貴人相助啊，比如劉德華當年開天幕公司投拍電影失敗，就得到了向太的幫助，而且接了幾千萬都是不打欠條的那種，沒辦法啊，人家能力值錢、人品值錢啊。還有其他渠道一些平臺信用或抵押貸款啊，都可以考慮。以解燃眉之急吧。

最後說說信用卡的還款方法。一是，全額還款最好。二是，分期還款，比如你一張卡欠了5萬，分個24期，兩年來還，這樣還款壓力不就小了嗎？當然你付出的成本是分期手續費。有些銀行有活動時，分期最好，因為有時有續費會很低。三是，最低還款額還款，沒辦法，沒錢，怎麼也得弄個最低還款吧，不論怎樣，自己的信用不要受到影響啊。雖然這麼還只能保個命，你的當月欠款依然按全額來算。沒辦法，銀行就靠這個演算法賺錢的，奈何呢？要不不用銀行錢哪。四是，整錢零還，就是說，有點錢，哪怕三頭兩百也還進去，權宜之計，總比一分不還強啊，零錢整還，次數多了，沒準當月那期賬單也湊夠了。還有就是哪怕你還個幾百，你證明你還了，態度有了啊，行為動作有了啊，至少不會弄個惡意拖欠哪。第五就是，永遠都要拿出你還款的誠意，不要抱僥倖心理，沒能力還有難處，要誠誠懇懇的主動跟銀行說明，不要銀行天天催，你電話不接，玩失蹤，連個人影也沒有，這不是自己找事呢嗎？明明是民事問題，何苦要升級，弄到刑事上去呢。哪怕你什麼都沒有，去跟流浪漢拍西瓜影片，至少你還有人品在啊，最終你要是還能保住“人品”兩個字，你還會有翻身之地。雖然也許山窮水盡了，但是人沒問題，人品也沒問題。

想想那些欠債的，債務出了問題，品也出了問題，那樣你手中就什麼牌都沒有了。那隻能就什麼不怕開水燙，就這麼著了，愛咋地咋地吧，可這樣是於事無補的，畢竟你的人生還有很長的路要走，老老小小，理想責任等等這些，如果你自己都絕望了，那全世界對你也就絕望了。愛迪生的電燈也不會對你發亮了，因為失去了信念、理想和智慧，還有資格要什麼呢。

今年的工作尤其不太好乾，其實20萬隻要努力也就幾年的事，只要不死總會出頭，壓力大的人很多，幹好自己的工作，每天把賺錢放在第一位。共勉吧

1.委託房屋中介公司掛出賣盤，表示要出售你的房屋。

2.當有買家看中你的房子以後，就找中介公司幫忙借一筆過橋資金把銀行的按揭貸款清償了，然後去房管局登出房屋的抵押登記。

3.把房屋出售給那位買家。

4.收到買家支付的購房款以後，先把借來的過橋資金歸還了。

5.剩下的錢就拿去歸還信用卡的欠款。希望你賣房子的錢足夠清償信用卡欠款吧。如果錢不夠，你就只能繼續用每月的工資清償信用卡欠款了。

6.假如你不按照以上第1至第5點這樣做，就有可能因為無力償還信用卡欠款而構成信用卡詐騙罪。

題主沒有說明自己每個月的收入是多少，還債的基礎是保持持續穩定的現金流。每個月信用卡的欠款20萬大概要1千多的利息，加上房貸3千，每個月如果收入除去必要開支能結餘4千以上，還清債務是早晚的事情。

20萬的欠款其實並不是一個很大的數字，如果你有親戚朋友可以幫忙是最好的。如果沒有，那我建議你做好債務規劃，比如把短期要還的債務透過分期延長，不斷用低息的借款替代高息的貸款等等。信用卡方面，必須按時還款，不到萬不得已切勿使用最低還款、分期還款，因為這樣的隱形利息是很高的。如果銀行有給一些消費貸也可以試試，目前工行/建行都有4.3%年化的消費貸。

只要保證自己的收入不斷增長，這些負債還算什麼坎兒呢？況且你的房子還會繼續升值，堅持幾年資產就變成正的了。