朋友你好，作為一名普通的工薪階層，由於每個月的固定收入就那麼多，所以投資理財就顯得特別的重要。而且現在物價上漲這麼快，如果一味的只是把錢存在銀行裡，只會隨著物價上漲使自己的資金不斷的貶值。我認識一個朋友他們的理財方式我認為就很適合普通的工薪階層，下面我就給大家介紹一下。

他們夫妻一個在我們這的一家鐵廠上班，一個當老師，加在一起一個月的工資差不多一萬一左右。我這個朋友他自己的工資7000左右，他這個錢首先是還房貸一個月1700塊錢左右，另外還有他開車加油、保險、保養平均一個月1000塊錢，還有就是他自己抽菸，在外邊吃飯也得一千多，反正差不多四千塊錢夠了。這樣他把剩下的錢基本就放到股市裡做長線投資，這麼多年下來放裡邊的錢也是個不小的數目了。

他老婆的工資是四千左右，這個錢水電費還有物業費買米買菜基本上2000塊錢足夠。還有就是他老婆還有孩子的零花錢差不多就是1000塊錢。剩下的1000就是放起來給孩子報補習班或者人情往來上用。

還有就是我這個朋友有時候還會發點獎金，如果多了他基本就給他老婆存起來，要是少就他自己零花。他老婆每年年底還有績效工資大約一萬多，他們基本上固定存五千，剩下的就留著過年用。

其實炒股風險還是挺大的，如果你不願意承擔這種風險可以選擇基金定投的方式，這樣會降低一些風險。

俗話說得好：“你不理財財不理你”，可見理財在我們生活中的重要性，可理財也得選擇適合自己的理財產品，這樣既能讓自己的財產保值增值，也可以讓自己不必每天為理財帶來的風險所困擾。

你好。

工薪階層作為社會收入金字塔最為廣泛的基石，是一個社會整體經濟發展水平的直接反應群體。

對於家庭理財來說，更注重的是資金的積少成多，長期的資金安全性高於收益性。

所以，在家庭財富的積累過程中，先能存住錢是關鍵，第二步才是利用資金去“錢生錢”。

我把一個新組建的家庭理財進行了細分：

5萬元以內是一個階段；

5萬-20以內是一個階段；

20萬以上-50萬之間是一個階段。

50萬以上的資金。

①、資產在5萬元以內可以選擇留存部分資金在餘額寶用於日常生活開支，剩餘的可以存銀行定期或者購買銀行理財。

②、資產在5萬-20萬之間的時候，選擇性就更廣了，有了一定的資金基礎之後，也可以嘗試著將小部分資金投向風險性較高的股市、基金市場。開始向組合型投資過度，兼顧安全性和收益性。

③、當資產進一步增加，超過20萬以後，基本上市場上的90%以上的理財產品你都可以投資。小城市的公寓、商鋪也可以考慮投資了，這時候是家庭理財組合逐漸成型的時期，也是可以確定家庭投資的總的方向的時候。

前，國內投資渠道偏窄，普通人而言，大致有四個渠道：第一是銀行和其他金融機構的存款、理財、固收/浮動收益產品；第二是股票；第三是房產；第四是實業。

就工薪階層來說，主要是第一類和第二類，以第一類為主。第一類，推薦“券商收益憑證”，5萬起投，保本，期限靈活，收益相對高，比普通的銀行的理財要高，可少留一點現金存在銀行，其餘全買收益憑證。

說到工薪階層我們勢必會理解為與理財無緣了，畢竟收入就那麼有限。其實不然，工薪族辛辛苦苦攢點錢補容易，如何讓手頭的閒錢不斷增值呢？對於很多工薪階層來說月入三千、四千、五千，每個月除了正常開銷外所剩無幾，怎樣理財、如何讓錢生錢都成了一句笑話，其實不然，只要有好的理財規劃剩下的這點錢也可以獲得可觀的收益，這主要取決於你是否選對適合自己的理財產品。

首先，培養良好理財習慣制定收支預算

做理財，前提是需要有必要的資金，作為工薪階層，資金主要來自於工作收入，所以需要對每個月的家庭收支情況做一份詳盡的預算，收入除去必須的生活花銷、日常備用金、還貸金額後，剩下的盈餘就可以作為每月的理財資金了，不同家庭的經濟條件有所不同，每個月的盈餘也不一樣，但必須保證盈餘這部分資金短時間內不會急用。

然後，根據風險偏好設定目標收益

有了資金，下一步就應該設定目標收益，切記盲目亂投。在設定目標收益這裡，最重要的是要考慮自身的風險偏好、可投資週期，進而篩選出符合自己收益期望的產品。

其中風險偏好根據不同的投資者對於風險有著不同的態度，可以分為五類：保守型、穩健型、平衡型、積極型、激進型。

可投資週期則根據自己資金的閒置時間而定，比方說我有一筆資金未來12個月內用不到，那麼我就可以用它來投資期限12個月以下的產品，而不能投資12個月以上的產品。

最後，根據收支預算和目標收益進行理財投資

既然收支預算和目標收益都制定好了，剩下的就是切實踐行制定好的理財規劃，要嚴格按理財規劃操作，就像行軍打仗一樣，要嚴格按照既定戰略和方針行動，最終必然獲得成功，如果三天打魚兩天晒網，是很容易遭遇失敗的。

綜合以上，有了詳盡的家庭預算之後，需要進行必要的風險測評，確定自身的風險偏好，然後再根據可投資週期和目標收益，從銀行存款、固定收益產品、基金、股票等產品中選擇最適合自己的，按照理財規劃長期堅持，即便是工薪階層也肯定會獲得可觀的收益。

【工薪階層如何理財？】

隨著社會的發展，人們的投資理財意識越來越強。工薪階層想要過上更好的生活，除了基本工資外，投資理財必不可少。下面給大家提供一些理財工具，僅供參考。

1、存款。

理財需要考慮資金的流動性，銀行存款雖然利率很低，但具有良好的流動性，可以把3-6個月應急生活費存入其中，以備不時之需。

2、保險。

雖然我們五險一金中交了社保，但社保有很多進口藥是不能報銷的，或者報銷的金額也有限。我們每月應該花幾百元為自己購買一份商業醫療保險，以防在重大疾病面前回到解放前。

3、債券。

債券分為國債、金融債、公司債。國債等於是你把錢借給國家謀發展，風險很低，近似於無風險。如果你不能承受任何風險，對收益也沒有要求，可以考慮購買國債。但如果你想追求更高的收益，國債可能不是你的最佳選擇。

4、基金。

基金有很多種形式，推薦新手買貨幣基金，或者定投指數基金，簡單易操作，風險也低。貨幣基金風險很低，我們常用的餘額寶就是貨幣基金的一種。定投指數基金是最適合上班族和業餘投資者的理財工具，風險很低，操作也方便。

5、股票。

股票雖然人人都能買到，但風險極高，不適合理財小白入手。如果對股市非常感興趣，可以花幾千塊錢買手股票體驗一下。

6、P2P。

P2P由於暴雷的太多，不太推薦，大家可以根據自己對所投資平臺的調查了解來決定是否進行投資理財。

上面這些只是針對工薪階層的理財工具，理財沒有捷徑也沒有萬金油，生搬硬套不可取。只有通過常識和邏輯分析對比，找到適合自己的理財方式和產品，才能笑傲理財江湖。

對於工薪階層，目前談理財，題主要做的就是把基礎打好。也就是，儲蓄。

那麼在支出大於收入的情況下，對於題主來說，基礎中的基礎，就是記賬。

記賬有什麼用呢？你不止可以記錄你每個月的花費，還能了解自己的花費都用在什麼方面。

也就是說，你可以通過記賬，判斷自己的合理消費和不合理消費，並且反過來抑制自己的不合理消費。

其實總結一下，這些購物app也好，實體商店也好，幾乎月月都有活動，月月都是狂歡。而且，最重要的是，它們個個都是誘人剁手的魔鬼！

這個時候，你就很可能，陷入了消費陷阱。這些東西，你是否需要？

我曾經也是一個月光族，甚至是那種負收入人群。工作之前在家臨時找了個工作，沒有房租不用吃喝拉撒的開銷，一個月發一千五，還得跟爸媽要五百……所以正式參加工作之後，工資漲了，但花錢還是沒概念，月月光。

曾經最凶殘的時候，雙十一花了兩萬多，給爸媽買了一堆東西，到現在我們家還有一堆他倆都沒用完或者不知道幹嘛用的東西。為啥不扔？老人家嘛，知道花了錢不便宜的，用不上也不捨得扔。最後，其實就是花了錢，還給自己添了麻煩。

自從我負債了，就開始記賬了。講真，我以前從來不知道自己亂買了那麼多東西！

記賬之後，我慢慢開始有了改變，從以前看到就買買買，到開始自然而然地考慮我需不需要這個東西，再到後來需要的東西記錄下來，想給自己的獎勵記錄下來，買完劃掉……真的是一分錢都不浪費了。

會有很多人覺得這種用什麼買什麼，目的性很強的消費，非常沒幸福感。其實真的沒有！我以前月光的時候也覺得這些人“刻意”地剋制自己，肯定很抑鬱。但是真的改變以後，發現非常非常輕鬆＋舒爽。因為你完全不用擔心你會被什麼亂七八糟吸引了目光掏空了錢包，更不會因為怕錯過什麼活動或者折扣而佔用精力。

記賬的方法是什麼？

1.記錄你的必需開支。房租房貸、水電費、老人的贍養費、孩子的學費伙食費、汽車保養和油費……這些相對固定且無法避免的費用，就是你每月的必需開支。

2.記錄你的流動開支。買衣服、買鞋子、買包、買奶粉尿不溼、看電影、吃飯應酬、份子錢……這些不確定的花費，就是流動開支。從中要分出哪些是必需的，哪些是衝動的，哪些是偶爾有但必須支付的。

3.通過記錄的開支，分析自己的不合理消費產生原因，在哪方面花錢多了。分析出來，以後自己心裡就會不自覺的提醒自己了。如果哪次沒提醒到，記賬的時候，給自己“劃個重點”，下次大概率就會記得了。

那麼開始記賬之後，慢慢你就會有自己的餘錢了。餘錢應該如何規劃呢？

首先，要明確自己這部分儲蓄的未來需求。短期內是否需要動用？例如，購房，買車，生孩子，孩子上學，這類的時間明確的需求。

如果有，那麼建議做銀行短期理財，雖然跑不贏通脹，但是相對穩定且多少有點收益。聊勝於無。

如果沒有（3-5年都不太需要），那麼可以考慮我的理財方式。

50%強制儲蓄，30%保險，20%指數基金定投。

之所以要有50%的強制儲蓄，是為了防止突發事件，急用錢的時候，你手裡得有。這50%就放餘額寶理財寶之類的就行，銀行那些隨取隨用的也都可以。

30%保險也是必須的，成家立業的人，上有老下有小，壓力山大。給自己和家人添一份保障，真的遇到問題，會大大減輕經濟壓力。我推薦直接入消費險，不貴，每年幾百塊。壽險、重疾險、意外險。

但是現在保險公司很多不提供消費險，那就買側重於保障的理財險。不要貪圖保險給你提供的那點收益。舉個例子，一年1w，交20年，到時候給你30w，聽起來，很誘人，是吧？50%的回報率。但是考慮下通脹，20年，從千禧年至今，我們國家的經濟收入已經翻倍了，100%。到時候一百塊還需不需要找零都是個未知數。

20%基金定投是我作為一個工薪族的選擇，也是我目前認為的最優選擇。因為它不佔用我過多時間，而且錢多錢少都可以投資。我最初100塊錢開始投資的，現在攢的多了，積少成多，工薪族最好的理財方式。

綜上，就是我根據自己的經驗給題主的方法。但是！！！不管你採取怎樣的投資理財方式，切忌跟風，切忌人云亦云，切忌無腦操作！理財一定要學會再理，哪怕你邊學習邊實踐，也一定得先明白你投資的是什麼。重要的是說三遍，投資理財，不懂不碰！不懂不碰！不懂不碰！

作為工薪家庭，更應該以理財為重點，以保證家庭財富增值。理財要分以下幾方面進行。

每月把必要的開支列出之外，剩下錢分成幾部分：

二、每月留出應急的一部分錢，放在貨幣基金中，保證其流動性。

三、餘下錢可以做基金定投。選幾支基金做個組合做定投。前提是短期用不上的錢。定投是一個長時間投入才有大回報的投資。

四、除了孩子的教育，大人也需要多多學習各方面的技能，多開源，才能使家庭財富實現增長。

工薪階層，意味著每月工資變化不大，工資夠家庭用。如果單靠工資，應該只有一小部分高薪階層在財務方面相對自由，而大部分都是平庸。

理財，其實就是投資，只不過風報比不同而已。

所以理財，投資顯得很重要，而且給你犯錯的機會不多。因為如果高薪階層在投資方面失敗了，他還有本金，還有機會。但是普遍的工薪階層就不行。

就我自己而言，銀行裡面我能動用的金錢不會太多，只有總資產的很小一部分，預估著有個家庭一兩年的消費總額就夠了。然後預留出兩百多萬做了信託，這個回報比較低，其實就是跟上通貨膨脹，能夠讓自己經濟就算破產了，也有東山再起的機會，這個錢我是打算一直做下去的（至少中產階級以上的，都會有信託產品託底，）。大約大部分都在房子，股票，數字貨幣裡面(本人算是自由交易者，大部分的金錢都是靠投資取得的)。

投資，投資，其實自己做了這麼多年交易，風險投資，風風雨雨，其實投資更多的就是投資風險，而不是收益！因為大部分的所謂投資在這個領域中混久了，很容易分析出門道。但是也因為平民百姓對投資趨之若鶩，不懂門道，導致最後被人賣了還要幫人數錢，又或者這個專案根本，唉，太多了，跑題了。

如果是工薪階層，我建議

1.也不用太多放銀行理財，因為銀行的利息抵不上通貨膨脹！當然了，還有如果你打算存下一筆錢另做打算

2.理財，靠譜的例如平安之類的，拍拍貸我做了有三年了，扣除老賴總體算下來利息比銀行高，（這個我今年已經全部退出來，不打算做這個，投資別的）

3.現在很多都是網上操作，專案也是在網上找。記得，好的理財，好的專案不會到處宣傳的。

4.除非你有技術大牛或者走投無路，不建議黃賭毒和資金盤。

6.投資交易，永遠不要相信大師，收費大咖，付費帶期貨的都是垃圾，平民不要碰外匯，期貨，配資，郵幣卡，資金盤

7.做投資的錢，永遠是閒錢，就預估著虧錢

8.做理財，投資都是有大週期，長期持有的準備

9學會資產配置！ 股票，數字貨幣，房地產。我個人認為下一個牛市是數字貨幣

先說這麼多吧，大家可以交流。