12月12號平安新年開門紅產品金瑞人生20正式開售，據說上線17分鐘深圳的保費就突破了十億，銷售如此火爆，那這款產品怎麼樣，到底好不好呢？一起來看看。

從上面的表格可以看出，金瑞人生20是一份快返型定期年金+終身型的萬能賬戶，還可以附加一份輕症，具體保障責任如下：

特別生存金

繳費期為3年和5年的，在繳費的第5年和6年可以領取年繳保費的60%作為特別生存金

繳費期為10年的，在繳費的第5年和6年可以領取年繳保費的100%作為特別生存金

生存金

繳費第7年-14年，每年領取保額的30%作為生存金

滿期生存金

第15年合同滿期時被保險人仍生存的話：

繳費期為3年和5年的可領取100%保額作為滿期生存金

繳費期為10年可領取200%保額作為滿期生存金

身故保險金

保險期間被保人若身故的話，則按已交保費與現金價值的較大值給付身故保險金

萬能賬戶

萬能賬戶可以理解成是在保險公司開了一個餘額寶賬戶，可以往裡面存錢，如果返的生存金不領取的話也會進入到萬能賬戶中複利生息，進入到萬能賬戶的錢要收取2%的手續費，取錢的話也會收手續費，第一年3%，第二年2%，第三到五年1%，第6年及以後取錢無手續費。

該萬能賬戶的保底利率是1.75%（目前市場高的有3%，中等的也有2.5%）。萬能賬戶屬於終身型的，即使年金都已經領完了，這個賬戶還可以一直用下去。

附加輕症

附加的是一年期輕症，保50種疾病，高發的10種都保障在內，每5年為一個保證續保期，最長保15年，宣傳的是患輕症後保單的萬能賬戶價值翻倍，實際上輕症的賠付標準如下：

即出險時【萬能賬戶價值-（萬能賬戶躉交保費+萬能賬戶累計追加保費）】與200萬的較小值

需要注意的是主險的年金是第5年才開始返錢的，且返的錢不領取的情況下才會進入到萬能賬戶，如果前5年也沒有往萬能賬戶中存錢的話，前5年患上輕症幾乎是賠不了錢的。而且主險滿期後，隨著年齡的增大患病的機率越高，這時輕症是不保的。

下面我們以30歲男性，總共投保30萬為例，在不同繳費年限下測算的收益如下:

IRR是測算一款年金收益率的重要指標，至於演算法有興趣的可以百度在此就不贅述了，IRR越高表示收益越高。

上面算出的IRR值表示的是15年下來平均每一年的回報率，在返還的年金都領取的情況下，10年交的回報率最高為1.94%——餘額寶目前的年化收益是2.45%。

如果返還的年金都不領取進入到萬能賬戶複利的話，收益又如何呢？

保底收益是寫進合同的最低收益，只有這部分是確定的，上面按照中檔4.5%的收益測算，3年交IRR為3.01%，5年交IRR為3.02%，10年交IRR為2.55%，比年金領取的情況下收益高了很多。目前公佈的實際結算收益為5%，比上面演示的還要再高一點，但是實際結算利率都是浮動且不保證的。

透過上面的測算，我們可以看到金瑞人生20的實際收益並不高，如果是奔著收益去的話可以打消這個念頭，有很多金融工具可以代替保險來達成你收益的目標。

年金險的特點，是在保證資金安全的前提下給到我們未來一筆確定的、穩定的、現金流。它的保障性幾乎沒有，在你發生意外或者罹患重疾時它並不能給付你一筆錢去救治，這時要麼選擇退保損失部分本金，要麼利用保單去申請貸款（最高貸保單現金價值的80%）。所以如果家庭的基礎保障還沒有做好的話，不建議配置年金。

如果是想規劃養老金，金瑞人生20這種定期年金，無法提供與生命等長的現金流，也是不合適的。

如果是想規劃教育金，做到專款專用，又非平安的產品不可的話，那可以考慮，但前提是這筆錢是短時間內用不到且花了也不影響到現有生活質量的閒錢。