在大眾心裡，銀行賣的理財產品一定能夠保本，不會出問題。這話說得不嚴謹，銀行賣的產品很安全，但也有可能會出問題，而且下面幾個誤區可能很多朋友自己都沒有想過！

銀行自營產品也就是銀行自己發售的理財產品。一般來說有銀行自身信用作保障，產品安全性相對較高。但是，銀行是很多資管產品的代銷渠道，保險、基金、信託，這些東西很多本身就是不保本的，到了兌付的時候，有可能拿不到利息，甚至拿不到本金！

銀行理財產品按收益分為，保本固定收益、保本浮動收益、非保本浮動收益，你有沒有仔細看過自己買的到底是哪一種，如果是非保本浮動收益的話，即使虧了，也只能自己承擔！

目前，根據監管機構的規定事不允許發行保本理財的，有的話一般都是違規。風險與收益事成正比的，銀行存款也是有風險的，那就是銀行破產（不過現在有存款保險制度，50萬以內全賠），雖然風險很低，但可能理財產品風險更加低，比如國債央票

以後沒有理財產品會宣稱保本保息，基本上都會改為歷史100%兌付。

我想說不合理的事情一定有原因，要看怎麼對比得理財沒有存款利息高，一般理財產品期限較短，甚至是活期理財產品，逾期收益率肯定會比銀行活期存款高，但如果拿銀行定期產品來對比，基本上還是會高過短期限的定期存款，但很難高過期限長的定期存款，所以得出的結果並不公平。

比如貨幣基金，大家都會認為餘額寶是保本的，不過餘額寶從未宣稱過保本哦，保息就更沒有了，使用者都知道是浮動收益，但有多少人知道餘額寶是有可能虧損的呢？當然虧損的機率極小極小。

貨幣基金在銀行理財的風險等級是最低的，用招行的風險等級是R1級，比其他任何理財產品風險都低，招行的朝朝盈收益率跟餘額寶差不多，萬份收益6毛多，這比1年定期存款利率要高，但比長期大額存單怎樣呢？

來看一下招行的大額存單利率怎樣，最標準的銀行存款產品，多長期限的收益率才能超過靈活取現的理財產品呢？

可以看出20萬起存的大額存單，期限超過2年利率才能超過貨幣基金，正常相同期限的存款根本沒可能超過理財產品預期收益的嘛，強調一下重點哦，理財產品的收益是預期的，存款的利息是一定會有的。

首先現在有規定任何理財產品都不能在宣傳時說可以保本，但實際上這些理財產品無限接近於保本，也就是平時專業術語中說的“固定收益類”產品，其中貨幣基金就是常見的一種，例如餘額寶就是天弘貨幣基金，大家約定俗成認為它是保本的，但是你也會發現過程中收益是浮動的，虧損的機率幾乎為0，但是收益確實不高。即使銀行的定期收益已經很低了，但是有很多像一般的貨幣基金收益更低。

雖然部分貨幣基金收益很低，但是比銀行活期存款利息要高，比銀行定期存款要低，但是定期存款要到期才能取回本金和利息，貨幣基金就比較靈活，可以做到T+0，收益適中存取方便。

事實上理財一般獲得的是收益，而不是利息。收益是浮動的，很多理財會出現虧損的情況，比銀行存款利息低也很正常，這也是其中一種情況。

首先第一個問題，理財產品不保.本：

1、相關規定：目前理財產品已大量轉為淨值型理財產品，並打.破剛.性兌.付，要求不得宣傳或承諾保.本！

2、過渡期：考慮到市場實際情況，還是設定了一段時間的過渡期，期限為2020年底。按照“新老劃.斷”原則，目前市場上仍有一些傳統產品仍會出現保.本字樣，等2020年底過渡期滿後，才會正式退出！

因此，在銀行中仍會看到有少數標有保.本的理財產品。

3、相關改變：由此帶來的改變，相關新產品宣傳中不得出現相關“保.本保.息”等字樣，有些則調整為避險策略等。原先產品中“預.期收.益”等詞彙，隨之也改為了“業績比較基準"；

1、比較標準：這裡理財產品對比銀行存款利率，應該是對比存款基.準利率，如下圖：

按此來看，一年期利率僅為1.5%~1.75%，即使三年期，五年期利率也僅有2.75%，不足3%，並不包括在此基礎上的上浮幅度。

而目前市面上的固收類理財產品，即使一年期，甚至半年期，三個月期的產品，基本都高於3%。因此，按此比較，絕大部分固收類理財產品還是比存款利率要高的！

2、浮動收益：部分理財產品設定的風.險級別，類似債券型基金，混合型基金，甚至股票型基金。

該種產品本來就波動較大，如持有資產下跌，其淨值也會下跌。因此最終零收益或虧損也實屬正常！

3、特.殊目.的或產品補貼：有些產品針對特.殊目的，特.殊人群而發行的。如部分券商衝規模，或為完成某些指標，某些任務。

類似產品利率往往較低，但為完成指標提高產品競爭力，相關平臺會對購買者進行補貼，使投資者最終獲得的收益並不差。

但該種產品通常僅固定投資者，或固定場所的投資者能獲得補貼。而其他人僅從公.布的資訊來看，則會覺得產品收益很低！

最後，祝各位2019投資順利!