我都不知道怎麼做開頭語了，那麼就不做開頭語了。直接來吧！

首先，你的信用卡逾期了，你與銀行協商，是不可能的（根據我自己的經驗）。你只能透過信用卡電話或者APP進行分期操作。但是你已經逾期了，估計現在也無法正常辦理分期還款。

其次，你長時間不償還的話，銀行會走民事程式的，（有些情況也是會走刑事的，具體看你的欠款的金額，以及你是否為正常消費，是否存在惡意透支的情況）。進入訴訟程式，銀行一般情況下是不會與你達成調解的（根據我代理銀行此類案件，以及我代理欠款人的案件來看，目前為止，沒有一起達成調解的，銀行一般情況下都是不會同意調解的，這個有關銀行自身的考核問題，與你調解，省下的錢，無法與銀行的系統對上帳，所以是不會和你調解的。）

再次，判決下來之後，就進入到執行程式。那麼只要你有財產，法院都會進行查封、凍結、扣押的。如果你有執行能力，而不執行，那麼將面臨著司法拘留或者刑事責任（拒不履行生效判決罪，將入刑）你的個人徵信也會爛掉。在這裡我就不多陳述關於失信黑名單的多種限制了。我以前寫的文章裡面有，如果有需要的小夥伴可以自行尋找。

最後，我建議想盡一切辦法還上吧！欠銀行的錢，會有100種辦法讓你還上的。更有些銀行會有推收人員，到你家裡找你家裡人的。

如果一次還清的話滯納金可以減免，本金肯定是不會減的，利息有待商榷，分期你每月還10%，然後把卡凍結，就不會再有日息產生

有的小夥伴被銀行或者小貸催收催得受不了，找我諮詢如何跟銀行談判協商還款。

在談這個問題之前先把一個前提給確定下來，那就是：1債務人和債權人雙方都有談判的權力，也有拒絕談判的權力。2債務人不能強制要求債權人進行談判更不能強制要求債權人同意談判的內容。

所以，有很多類似的問題：我可以和銀行談判嗎？法院會先庭外調解嗎等之類的問題。

我的回答是，可以談判。也有可能調解，但也只是可能，不是必須調解。

關於法院的調解，要特別說一下大概流程。原告去立案的時候可以先申請調解，調解不成功再開庭審理。有的時候法官也有調解率的考核指標，所以某些情況下法官也會先調解再開庭。但是，大家請注意，調解並不是審判流程裡必要的程式，大部分案子是沒有調解的，直接開庭。如被告有出庭，好說話的法官/書記員會問原被告要不要調解，要調解的話你們私下協商一下呀。不好說話的法官當天審完過幾天就直接判了。

有些小夥伴在群裡大放厥詞，宣傳了一個錯誤的觀念，就是把個案當成普遍，總覺得法院在開庭審理前一定會調解，並且調解的話原告就會同意。實際上調解並不是必要流程，而且法官也不能強制原告同意被告的調解方案。我做的很多案子被告都不出庭，更多的是不調解，反正你也沒錢還。

隔壁有個教上岸的小夥伴，說有了10%的本金，就可以跟銀行談判重新分期以及減免利息滯納金。以我的經驗來說，我表示，嗯？貌似不可能。

要談判重新分期，好難好難，幾乎不可能。你的逾期不是那種天災人禍不可抗拒因素導致的，你是資不抵債收入小於支出。甚至有部分人都沒收入，他能活下來全靠銀行借錢給他。你已經逾期過一次了，再給你分期你逾期的機率也是比普通人大好多倍。甚至從某個機率來說，逾期後再分期九成的人還會繼續逾期。所以銀行幾乎不會同意重新分期。銀行又不傻.

那麼可以跟銀行談減免利息滯納金嗎？可以，談判的前提是你要有錢全額還款。大部分找我諮詢的人都沒錢還款的。他說想找銀行談判只是單方面希望銀行不要找他催收不要騷擾他而已。你覺得能談得下來嗎？欠錢不還還想要銀行不要催收？很傻很天真。

“我不是不想還，我是現在有點困難，過段時間有錢了我會還的”這種話聽到都想吐了�。講這種話有什麼用，講了銀行就會相信你過段時間會還嗎？狗都不信吧？

能不能叫銀行停止計算利息滯納金呀？他們這樣漲，我這輩子是不是都還不清了？不能，該漲還是會漲，該催收還是會催收，該起訴還是會起訴。法律保護雙方的權利，同樣保護銀行的財產權。你搞了個那麼大的窟窿，就應當承受催收起訴等行為。

再重申一個事實（劃重點）：跟銀行談判的前提是你有錢全額還款。精簡地說是：全額還款。

隔壁那個教人上岸的小夥伴說有10%的本金就可以協商，我覺得他只是遇到了成功的個案，就認為是普遍現象，然後就開始開門收客做生意了。馬克思主義理論認為，我們應該從感性認識中提取精華上升到理性認識，不要把個案當普遍。

星星以前也會把談判減利息當成單獨的談判專案來收費，後來發現，就算你有本金全額還款都很難談，更不用說沒錢還又期待重新分期減利息了。後來我取消了這個單獨的收費專案，把他附贈到其他專案來做。也就是談判減利息是附贈的，你要有錢全額還款就幫你談，你要想重新分期那就直接告訴你不用奢望了。

開庭的時候法官叫原被告調解，我作為被告的被委託人去跟原告律師協商（大部分原告是銀行，都會請律師），原告律師好說話的話會問你有多少錢還款？你想分期他也願意幫你問問銀行，但是你只有10%的本金，他會直接告訴你，還是算了吧，心理差距太大，他連問都不想問，就直接讓法官判吧。

不好說話的律師會直接告訴你，不協商，不談判，你要還就還，你不還拉到。反正欠的又不是我的錢，我把官司走完流程就可以收律師費。

我廣發卡補辦以後，當時沒有在意補卡會有補卡費。三個月沒有還，直接30元變60，信用好像也有汙點了。信用卡千萬不要逾期，如果實在還不上最低還款也行，不影響信用，一定要知道，最低還款也是要收滯納金，非常高。謹慎用卡！

銀行拒絕你很正常，本身這種協商決定權就在銀行手裡，願不願意給你分期或者減免滯納金都是銀行說了算，所以銀行拒絕你也在情理之中，那該怎麼辦呢？下面我們來好好分析一下。

如今銀行拒絕跟你協商將拖欠款分期歸還，那隻能自己想辦法了，如果你拖欠的信用卡金額在5萬以上，那必須儘快想辦法還上，因為根據2019年的信用卡新規，惡意透支信用卡的犯罪金額是5萬元，你拖欠的金額超過5萬元，銀行經過兩次有效催收的三個月後你還是沒有還款，銀行可以向公安機關報案，一經公安機關受理並查實，你是會坐牢的。

目前你才逾期兩個月，還未達到銀行可以起訴的條件，趁著銀行還沒起訴，趕緊想辦法把錢還上，實在沒辦法就向家人尋求幫助，跟家人和親朋好友借來先把信用卡欠款還清再說，等以後有錢了再還給他們，這是你目前最好的辦法。

當然，如果你的家人和親朋好友都湊不了那麼多錢給你還清全部的拖欠款，那就先還一部分，把你拖欠的金額降低到5萬元以下，這樣就算銀行起訴你，你也不用擔心會坐牢，剩餘的拖欠款以後再慢慢還，但是這樣做你會一直拖欠著剩餘的信用卡款項，你拖得越久，你的逾期記錄就越多，銀行也會起訴你，而你最終會被法院列入失信被執行人名單，從此成為失信人員。

如果你拖欠的信用卡金額就在5萬元以下，銀行也不願意跟你協調分期，那就跟上面的做法一樣，先找家人幫忙，不行的話就這樣拖著吧，但是5萬元以下的欠款，跟家人和親朋好友借應該可以湊夠，真湊不夠就先這樣，反正你現在也沒有能力全部還清，被銀行起訴也不會坐牢，只能等以後有錢了再慢慢還，不過你最終還是會成為失信人員。

如今事已至此，銀行不願意跟你協商，那就只能自己想辦法還了。