這個問題問得好。近十年中國的金融體系日益完善，個人金融領域也逐漸向西方發達國家的信用消費靠攏，記得十年前留學那會兒，國外連買本書都能分期，信用消費不代表無力支付，而是一種科學的個人財務管理手段！優點:最長有50天的免息週期，消費者可以將還款額投資現金管理類的現金寶類理財，從而積少成多常年下來收益也比較可觀，其次，信用消費髮卡行會定期形成月度年度賬單，便於個人管理自己的消費習慣及統計總結。缺點:對於沒有經濟來源的人，沒有還款能力無異於透支自己信用，未來是徵信社會，如果有不良信用記錄對我們的生活影響越來越大。所以，還是提倡大家科學消費，理性消費，管理好自己及家庭的財務健康。

先說個人結論：對於大部分人年輕人及上班族信用卡沒有好處。

一、入坑之旅

我接觸信用卡是在2011年剛入職的時候，有那種上公司推銷信用卡的人員。當時對信用卡不太懂，就記得推銷員給我說40~50多天的免息期，上個月買下個月還，自己想了想覺得還挺方便，就辦了第一張ZS的信用卡。（當時想的是免息期能吃幾天的利息，何樂而不為，最後發現自己還是太年輕。）

後來信用卡消費成為生活中的消費主要手段，最狠的是買包煙都要刷信用卡，小超市的老闆一臉懵逼。沒信用卡的時候每個月消費基本上還有計劃，有信用卡後發現賬單一個月比一個月高。確實每次消費都是幾個數字，感覺不到心疼。

中間聽朋友說他們都是多張信用卡，可以做到一個迴圈還款，還能提額。我這邊一聽覺得還蠻靠譜，就開始了大量的辦信用卡，因為當時還款記錄良好，所以下卡及提額的速度都很快（當時身上應該有8張信用卡另外當時的JD小金庫還可以直接還信用卡），開始了所謂“養卡”之路。

如果看到這裡的朋友有和我上面類似的情況，建議你就此打住，不誇張的說年輕人現在很多負債除了房子這種硬性的，都是從這個階段開始了自己的負債生涯。因為這種來回倒手還卡，每倒一次都會產生手續費，（我中間逛論壇還自己買過大雞，小雞，）其次你的消費將更無節制，總覺得其他卡的額度可以幫你兜底。慢慢的你就會發現自己入不敷出，這時候最低還款分期都成了家常便飯，但是千萬不要被簡單的手續費率迷惑，其實最終算下來基本年化都在15%左右。（所以說誰都算不過YH，這收益率穩的一批，比指數基金都靠譜。）

就這樣玩了大概3年多（我覺得我後期消費還算剋制了，期間我感覺最幼稚的就是參加各種銀行的活動辦分期贏取一大堆禮品，還感覺自己巨賺。PS：參加這種活動，禮品標的都是成百上千的。然而你上閒魚看看最後能多少賣出去3折頂天了吧。所以說不管你是真消費還是TX，你的手續費支出是實打實的，獲得的確實一堆無用的東西），我大學存的5W元錢全部花完，還背上了8W多的負債。（雖然不是很多，但是有負債的感覺和沒負債的感覺真的差距好大）期間甚至萌生了碰網貸的想法。經過幾天的思考，從剛開始的慌亂到最後給自己一個計劃及目標，我決定“爬坑”

二、攀爬之行

1、開始記賬 。我開始記錄每天的消費情況及信用卡相關情況（包含但不限於還款日、賬單日、每家銀行各期的分期利率、每次賬單中的手續費等等）

2、強制儲蓄。每個月必須存一定數額，3個月遞增5%，以此類推。支付寶有個叫心願儲存的功能，錢存進去後約定的日期內是取不出來的。我覺得這樣做的好處是能夠給我一定的精神鼓勵，雖然我知道我還欠一大筆信用卡的錢，但是我最起碼不會短期斷糧。不然每個月都把錢還完，生活太壓抑容意自暴自棄。

3、“拆東牆補西牆”。這個具體做法就是我會統計出來我那個銀行的欠款最高，以及哪個銀行的分期利率最低。然後儘量把你的欠款全部轉移到分期費率低的這張卡上。其餘的能全款就不要在分期，最低還款都不要想。（前提你一定做好統計分析）

4、壓縮生活成本：非關乎你生命的相關花費降低30%（你要有能力可以更多）。以前抽芙蓉王，現在抽15以內的煙。以前一頓飯30，現在一頓飯控制在15元以內。沒那麼便宜的飯就去吃泡麵，放心連著吃幾個月的泡麵死不了人，這是為自己過往不理智消費行為買單。

三、柳暗花明

經過大概2年的時間，信用卡欠款全部還完。（登出了3張，還保留的5張，原因後面講）並且自己以前的強制儲蓄也有了一定的積累，開始了部分投資。現在考慮的問題不是怎麼還錢，而是現有的錢怎麼跑贏通貨膨脹，並且養成儲蓄的習慣。（真的儲蓄一時爽，一直儲蓄一直爽）。我在還款的時候一直提醒自己信用卡的錢永遠都是別人的，自己賺的才是自己的。

四、題外話

算下來這邊也使用信用卡將近9年時間了。給剛接觸的新人說幾點建議（大神忽略）

1、信用卡本身是個好東西，它可以錦上添花，但它從來不會雪中送炭。培養自己的消費習慣。

2、記錄好持有信用卡的相關資訊（年費制度一定要看仔細），不要去做所謂的“薅羊毛”，最後誰薅誰還不一定呢。分期或者最低還款除非真的沒辦法了，不然別用。

3、把它當做金融工具，而不是意外之財。你可以做簡單的資金週轉，換航空里程、兌換餐廳打折券等等。但是一定要做好自己的消費規劃。

4、新人永遠不要想著拿信用卡的錢去做投資（股票、基金等等）。

如果生活不是特別困難，急需用錢，建議不要辦。的確，信用卡好處不少，用著方便，還有免息期和分期還款。但是正是因為這些，才會使人越用越順手，越來越大手，自制力差的話，會像吸毒一樣上癮，最後欠下一大堆債務。辦之前先想明白自己是必須辦還是可辦可不辦，自己能否駕馭這雙刃劍。

辦信用卡之前你要了解信用卡的那些坑，大部分用卡很久的人都不知道

1.額度坑，並不是額度越高越好，你用的多了，還不起的風險就會升高

2.年費坑，有些銀行的高級別卡，就算你沒開卡照樣收年費，很多人徵信就是這麼黑的

3.取現坑，信用卡跟儲蓄卡不同，取現不僅有手續費還按日收費

4.逾期坑，國有銀行相當嚴格，逾期一天就上徵信

5.分期坑，手續費快趕上高利貸了，你不斷還本金，利息還按總額計算

6.盜刷坑，一旦盜刷，手續和流程都非常複雜

7.積分坑，不是所有消費都有積分，積分兌換政策越來越苛刻

信用卡的優點：可以透支消費，提前購買想要的東西，等發了工資在進行還款。信用卡有一些優惠活動，力度高的名額少，能不能享受到要看運氣了。此外信用卡還有一些積分，可以換取不那麼值錢但也不用花錢買就能獲得的東西。

信用卡的缺點：對於年輕人來講，特別是自控能力差的人，很有可能會過度消費，導致很多不必要的支出，甚至淪為卡奴。信用卡的實際利率還是很高的，日息萬五，年化後甚至達到18%，是不是有點兒高利貸的感覺。

信用卡還是要合理使用，雖然當前量入為出的觀念已經落後了，但是過度的寅吃卯糧也是不可取的。

現在國有行、股份制、中小銀行都有信用卡業務，這是他們越來越重要的一個利潤源。相對來講股份制銀行活動多，建議辦理。如果是辦理現金貸或分期業務，那麼國有行、中小銀行的信用卡能夠辦下來的話，在費率方面則有一些優勢。

信用卡是一把雙刃劍，有好的一面也有不好的一面，我們先來說說信用卡的優點：

1. 可以在資金短缺的情況下應急

當你需要錢的時候，有時候礙於面子不想借，或者由於各種情況借不來，這個時候信用卡可以拿來進行消費。

2. 積累信用，為後期買房買車以及更多信用場景做鋪墊

當下社會是一個信用社會，沒有信用的人寸步難行，合理利用信用卡消費，及時還款，有助於積累信用值。

3. 可以參加各個銀行的一些活動，享受銀行帶給你的福利

比如交行的週週刷，每年都有各種大獎可以根據消費排名獲得。還有各種京東，美團，快遞費，火車票用滿減活動。

4. 信用卡積分可以拿來換禮品和話費

……

信用卡的缺點：

1. 容易讓人產生消費依賴，產生非理性消費

眾所周知，信用卡消費是先消費後還款，而且在消費的過程中不如現金消費有節制感，很容易頭腦發熱進行衝動消費。

2. 未及時還款會產生逾期，影響信用

有些人對信用卡還款日及賬單日不太瞭解，或者對還款比較粗心，經常忘記還款。更有人因為超前消費無力償還賬單金額，這些都會對信用產生影響，情節嚴重的甚至會涉及詐騙，會負刑事責任。

3. 信用卡未妥善保管，如丟失被盜刷會帶來經濟損失

這裡簡單的把重要的幾點說了一下，任何實物都有利弊，我們一定要利用它的優點，讓信用卡給我們的生活帶來便利