這裡先說明一下，一般逾期12個月以上的貸款，基本都已被劃分為後三類貸款，也就是不良貸款，至於逾期30個月的，按照正常的清收程式來看，早就透過司法機構判決出結果了，往往就是查封借款人名下所有資產，然後透過司法拍賣收回貸款本息及其相關孶息，理論上是不可能出現這種情況。但這個情況在實際操作中卻是有可能存在的，一般就是兩種情況，第一種就是這個借款主體手眼通天，以至於可以干擾到銀行高階領導的決定，這種情況沒有討論的意義，我就著重說一下第二種情況。首先你要明白，銀行裡面的人在金錢數字上的計較是比一般人要厲害一些的，不會承擔無意義的風險，之所以這麼做，只有一個原因：及早收回不良貸款，迅速壓降不良貸款率（不良貸款這一指標在銀行的考核體系中非常重要，出一筆不良貸款很可能讓一個分行年終考核的排名大大降低，非常影響大家的收入，而正常司法途徑解決不良貸款太慢，從提起訴訟到判決再到拍賣再到受到拍賣款項，最短半年，一般一年，長的就不好說了，這對經營機構來說，往往難以忍受，不到最後，基本不會考慮這個辦法）。這裡或許有人要說，他已經還不起錢了，再借的話豈不是坑越挖越深嗎？其實大多數人將負債累累與資不抵債混為一談，實際上二者區別很大，如果是資不抵債的話銀行根本不會搭理你，銀行還願意拉你一把說明你的資產還是可以cover負債的，當然僅憑這一點還遠遠不夠，還必須得有一個第三利益方存在，而這個第三利益方往往就是這個借款人的另一個債主。舉個例子來說，借款人老王用自己名下一套市值100萬的房子，先後抵押給銀行與一家正規的民間借貸公司，分別借了50萬和30萬，然後突然有一天還不起錢了，這個時候銀行按照內部流程開始走法律程式，旨在拍賣這套房子來收回欠款，這個借貸公司也同樣希望收回貸款，但不希望是透過拍賣的方式，因為拍賣的價格往往遠低於市值，100萬的房子可能就拍賣70萬，這樣一來，按照受償順序，借貸公司肯定無法收回全部借款，而借款人更不願意這樣的處理方案，因此，在這種情況下，一般借貸公司會與借款人協商，雙方私下籤訂一個房屋轉讓協議，將這個抵押的房子以90萬的價格賣給借貸公司，然後借貸公司再與銀行協商，以自己的足值擔保品替借款人老王作擔保，向銀行申請一筆50萬“借新還舊”的貸款，專門用於償還上一筆不良貸款（實際操作中第二筆的借款主體多為借款人老王不涉及第一筆貸款的親屬，比如哥哥姐姐之類）。這樣一來，銀行的不良貸款立馬解決了，只是多了一筆新的正常貸款。第一筆不良貸款被償還萬之後，借貸公司會立馬將房子過戶，之後再轉手賣掉（或者暫時屯著），將所得的100萬拿出60萬，50萬還給銀行，10萬給借款人老王，最後的結果自然是身在其中的人皆大歡喜，而局外人想破腦袋也無法理解銀行的“犯傻行為”。

銀行借錢的第一原則是風險可控。然後才是有利可圖。

所以，逾期30個月，也可能不是惡意逾期，或者是系統的不靈活，或者乾脆是目前對方的徵信，資產狀況完全無風險。

以上綜合評分只要風險可控仍可借款。

舉個例子，

一個客戶，之前刷卡賭博，逾期了，但是被抓了，坐牢3年，出來後，房子升值，也改頭換面，換了新工作，同時，因為自己的努力，又開辦了企業，並且進入新三板。

你說，這樣身價千萬的客戶，借個10萬20萬的，有啥不可能？

逾期30個月，為什麼銀行仍願借錢給他？

我覺得，首先我們得弄清楚“逾期30個月”到底是怎麼一個情況？

1.是很多年之前的逾期。目前個人徵信報告只記錄5年以內的個人徵信情況，所以，5年以上的逾期情況，不會顯示在個人徵信報告中，也就不會影響到個人借款；

2.逾期金額小，且是信用卡年費產生的。以前在銀行工作時，經常碰到這樣的情況，客戶沒有貸款，也很少用信用卡，結果一查信用報告，發現一串逾期，再仔細看。原來是客戶一張沒使用的信用卡的年費一直未交，逾期金額200元。像這類情況，提供一些證明材料，可以說清楚，也非個人惡意，一般也不會影響借款；

3.這裡的30個月可能不是連續30個月，而是偶有逾期，單次逾期時間兩個月以內，累計起來達到30個月。因為銀行在審批信用卡或貸款時，是允許客戶以往有一定的逾期的，比如“一年內，1出現次數不超過6次，2出現次數不超過3次”（這裡的“1”指逾期天數不超29天，“2”指逾期天數不超過59天）等。對於這類情況，只要符合銀行審批要求，也可以審批透過借到錢；

4.除了上面三種情況，一般情況下客戶逾期30個月，基本已無可能從銀行借到錢。除非具備以下幾個條件：

1.銀行很小，城商行或當地農信社，政策相對靈活；

2.客戶個人或企業經營情況得到非常明顯的改善，且有足夠的證明材料支援；

3.客戶有充足的抵押或質押物。比如客戶透過優質的房屋抵押或股票質押，且抵押率明顯低於一般抵押率；

4.客戶在該銀行有購買長期的理財產品，且金額達到借款額的一定比例。比如，客戶在銀行購買了一年期的理財產品100萬，而客戶需要向銀行借50萬信用貸款臨時週轉3個月，像這樣的情況，客戶在該行的資產足夠覆蓋其負債，銀行是放心借錢給他的。